L’assurance de prêt immobilier a pour finalité de couvrir les emprunteurs en cas de sinistres susceptibles d’altérer leur capacité à payer. Elle s’articule généralement autour des cinq garanties, à savoir décès, PTIA (Perte totale et irréversible d’autonomie), IPT (Invalidité permanente totale), IPP (Invalidité permanente partielle) et ITT (Incapacité temporaire de travail). Si l’un de ces incidents survient alors que l’emprunt immobilier n’est pas intégralement remboursé, la compagnie d’assurance doit prendre en charge le paiement partiel ou total des mensualités. L’assuré doit en échange verser des cotisations mensuelles. Selon le type de contrat d’assurance souscrit, le montant de ces primes peut être constant ou dégressif pendant toute la durée du crédit. Tout savoir sur l’assurance de prêt immobilier dégressive.
Assurance de prêt immobilier dégressive : en quoi cela consiste ?
Il existe deux modes de calcul de la prime d’assurance, soit sur le capital initial, soit sur le capital restant dû. La première méthode se base sur le montant emprunté et donne lieu à des cotisations fixes jusqu’au solde total du crédit. Dans ce cas, l’assuré paie chaque mois le même montant. La deuxième démarche prévoit, quant à elle, un ajustement au fur et à mesure du remboursement du crédit. C’est l’assurance dégressive.
Une assurance emprunteur dégressive est donc un contrat dont les primes sont réévaluées à chaque échéance en fonction du capital restant dû. Comme chaque mois, l’emprunteur rembourse une partie de la somme empruntée, son capital restant dû diminue progressivement. Par conséquent, le montant de sa cotisation varie à la baisse à mesure que la dette est acquittée. Plus l’emprunteur rembourse son crédit, moins il paie.
Ce sont généralement les contrats groupes, ceux proposés par les établissements de crédit eux-mêmes, qui utilisent le capital initial comme référence. Dans le cadre de la délégation d’assurance, les assurances emprunteurs individuelles sont nombreuses à miser sur l’assurance dégressive.
Assurance de prêt immobilier dégressive : méthode de calcul
Dans le cadre d’une assurance de prêt immobilier dégressive, le coût de l’assurance décroît à chaque échéance au rythme du remboursement du montant emprunté.
La formule de calcul est la suivante :
Coût annuel de l’assurance de prêt immobilier dégressive = (TAEA ×CAPITAL RESTANT DÛ) / 100
TAEA= Taux annuel effectif d’assurance.
Dans cette méthode de calcul, il faut se référer au tableau d’amortissement, le document qui détaille année après année et mois après mois le coût du crédit immobilier. Le calcul devient davantage plus complexe, car de nombreux facteurs doivent être pris en compte, notamment l’âge de l’assuré, son état de santé, sa situation professionnelle, les garanties souscrites et les éventuelles pratiques à risques (par exemple, sport dangereux). Par ailleurs, le taux d’assurance dépend d’une compagnie d’assurance à une autre.
Dans tous les cas, le TAEA sur le capital restant dû est plus élevé que celui sur le capital emprunté. Ainsi, sur les premières échéances, les primes sont bien plus lourdes. C’est sur la durée totale de l’emprunt que les assurés sont gagnants.
Assurance de prêt immobilier dégressive : quels sont ses avantages ?
Les assurances de prêt immobilier dégressives comportent de nombreux avantages, en particulier sur le long terme. En voici 3.
Changer d’assurance est désormais plus facile
Avant, les emprunteurs étaient obligés d’opter pour les assurances groupes de leur établissement prêteur. Depuis la mise en place de la loi Lagarde de 2010, il est devenu possible de changer d’assurance. La loi Hamon autorise même les assurés à résilier leur assurance à tout moment au cours de la première année. Il faut juste respecter la notion d’équivalence de garanties. Les emprunteurs sont donc libres de se décider pour l’assurance de prêt immobilier dégressive chez un assureur extérieur à la banque. Et la loi Lemoine, elle, a encore plus facilité la donne et permet aux assurés de changer d’assurance emprunteur à n’importe quel moment et sans frais.
À noter que les organismes prêteurs sont aussi de plus en plus nombreux à proposer l’assurance dégressive afin d’être plus compétitifs.
Un bon plan pour les familles qui projettent d’avoir des enfants
En diminuant au fil du temps, la prime d’assurance calculée sur la base du capital restant dû libère du reste à vivre. De ce fait, le contrat à cotisations dégressives convient parfaitement aux jeunes couples qui projettent d’avoir des enfants. Les dépenses liées à l’assurance vont diminuer pendant que l’arrivée de leur bébé va ponctionner une partie non négligeable du budget familial.
Il s’agit également d’une excellente solution pour prévoir l’avenir et pour anticiper une éventuelle baisse de revenus liée à des incidents non couverts par l’assurance.
Un choix intéressant sur le long terme
Les assurances dégressives sont surtout avantageuses sur le long terme. Si les assurés vont au bout de leur crédit, ils réalisent d’importantes économies sur leurs assurances de prêt immobilier. Étant donné que l’assurance les couvre jusqu’à l’ultime échéance, la réduction des primes au fil du temps allège considérablement son poids. Néanmoins, il faut prévoir une trésorerie importante à la souscription du crédit immobilier, car les coûts d’assurance seront plus élevés.
Par contre, en cas de remboursement anticipé ou de revente de bien avant le remboursement de dette, l’option d’assurance crédit immobilier dégressive n’est pas intéressante. En effet, les assurés ne pourront pas véritablement profiter de la dégressivité de leurs cotisations qu’au bout de quelques années. Dans ce cas, la baisse ne peut pas compenser l’investissement de départ. Il existe alors un réel manque à gagner pour l’emprunteur.
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