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Alice - Rédactrice | 08.12.2021 16 min read

La Garantie IPT (Invalidité Permanente Totale), c'est quoi ?

2345667 : jusqu'à maintenant, vous pensiez sûrement que c'est à peu près le nombre de garanties qu'il existe en assurance emprunteur. Et bien... vous êtes loin du compte (même très loin) : il y en a seulement 5, dont l'une d'elles apparaît presque systématiquement dans les offres : la garantie IPT, ou garantie Invalidité Permanente Totale. Elle est conçue pour vous protéger contre les maladies ou les accidents qui ne vous permettent plus d'exercer un emploi. Zoom sur les caractéristiques et les conditions de cette couverture essentielle. 

Garantie IPT : définition

Sachez que si vous souhaitez faire partie du club très prisé des propriétaires de bien immobilier, vous allez devoir vous protéger contre certains risques en souscrivant à une assurance emprunteur. Sans elle, rares sont les banques qui accepteront de vous accorder un prêt. Votre contrat d'assurance va intégrer plusieurs garanties, dont certaines sont presque systématiquement exigées par les organismes de crédit : 

  • Décès
  • PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie)
  • IPP (invalidité permanente partielle)
  • IPT ( invalidité permanente totale)
  • ITT (incapacité temporaire totale de travail)

La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) vous servira de bouclier financier dans le cas où vous êtes victime d'une maladie ou d'un accident qui vous rend invalide, et qui vous rend incapable d'exercer une activité rémunératrice

Attention à ne pas confondre la garantie IPT avec la garantie PTIA, pour laquelle l'invalidité s'accompagne d'une perte d'autonomie et d'une dépendance à une tierce personne pour exercer les gestes du quotidien. 

Très important ! Pour pouvoir bénéficier de la garantie IPT, il faut que votre taux d'invalidité soit égal ou supérieur à 66 %, ce qui équivaut à la 2ème catégorie de la Sécurité Sociale. Si jamais votre taux d'invalidité est déclaré à 65,99999 %, soit votre assureur vous fait une blague, soit vous allez devoir être trèèèèès gentil avec lui 🙂 La garantie IPP (invalidité permanente partielle), parfois facultative, vous permet quant à elle d'être couvert avec un taux d'invalidité compris en 33 et 66 %.  

 👉 Combien coûte la garantie IPT ? 

Le tarif de votre assurance est global, c'est-à-dire qu'il dépend de l'ensemble des garanties auxquelles vous souscrivez. Généralement, le coût d'une assurance de  prêt représente jusqu'à 30 % du montant de votre prêt. Néanmoins, plusieurs facteurs peuvent en faire varier le prix :

  • Votre âge ;
  • Votre état de santé ;
  • Votre catégorie socioprofessionnelle ; 
  • Votre quotité (dans le cas d'un emprunt à plusieurs).  

Comment le taux d'invalidité est-il calculé pour la garantie IPT ? 

Si vous avez suivi ce qu'on a dit plus haut (attention, on vous a à l'œil 😉), vous savez que pour bénéficier de la garantie IPT, votre taux d'invalidité doit être égal ou supérieur à 66 %. Mais de quelle manière cette donnée est-elle calculée ?

Pour pouvoir calculer votre taux d'invalidité, votre assureur va probablement vous demander de réaliser un examen médical. C'est un médecin expert qui sera chargé d'évaluer votre état, une fois celui-ci stabilisé. Le taux d'invalidité va être basé sur deux types de barèmes : 

  • Le taux d'invalidité fonctionnelle est déterminé par votre capacité - mentale ou physique - à effectuer les gestes du quotidien, comme s'habiller, s'alimenter, se déplacer, etc. Le médecin se base sur le barème du concours médical pour évaluer ce taux. 
  • Le taux d'invalidité professionnelle dépend du métier de chacun. Exemple : si vous perdez un doigt, l'invalidité sera beaucoup plus pénalisante si vous êtes musicien que si vous êtes téléconseiller.  

Voici quelques exemples de taux d'invalidité en fonction du sinistre constaté :

Type de sinistre

Taux d'invalidité reconnu

Perte d'une phalange 

1 % 

Perte ou paralysie d'un doigt

1 à 5 % 

Perte d’une oreille (ouïe), d’un orteil ou d’un genou remplacé par une prothèse

5 à 10 %

Perte de tous les orteils, de toutes les dents ou de la voix

10 à 15 % 

Perte de la main gauche (pour un droitier)

30 à 40 % 

Perte de la main droite (pour un droitier)

40 à 50 %

Traumatismes très graves, para/tétraplégie, traumatisme crânien

60 à 100 %

[source : LeLynx.fr]

Quelles sont les exclusions de la garantie IPT ? 

Il existe plusieurs cas de figure pour lesquels les assureurs refusent de prendre la garantie IPT en charge : 

  • Une invalidité suite à une maladie non mentionnée dans le questionnaire médical (pas très cool, ça) ; 
  • Les affections psychologiques et blessures volontaires (dépression, burn-out, tentative de suicide…) ;
  • Une invalidité dûe à une activité illégale ou jugée irresponsable (conduite en état d'ivresse, participation volontaire à une rixe…) ; 
  • Une invalidité faisant suite à la pratique de certains sports dangereux (oui, les échecs sont catégorisés en tant que sport et non, ils ne sont pas considérés comme un sport dangereux) ;
  • Les invalidités de guerre. 

La liste des exclusions de garanties peut varier en fonction des assureurs. Néanmoins, certaines d'entre elles peuvent parfois être intégrées à votre contrat, moyennant une surprime. 

💡 Bon à savoir : 

Au même titre que la garantie ITT, il est courant que la garantie IPT ne vous couvre pas après 65 ans ou au moment du départ à la retraite. Veillez à bien lire votre contrat pour vous en assurer. 

 

De quelle manière la garantie IPT prend-elle en charge le remboursement de mon prêt ? 

Si vous empruntez seul et que votre taux d'invalidité est confirmé à 66 %, votre assureur prend en charge 100 % du remboursement de votre crédit. Dans le cas d'un emprunt à plusieurs, le montant pris en charge par l'assureur va dépendre de la quotité de chacun des co-emprunteurs. Par exemple, si votre quotité est de 30 %, l'assureur participera à hauteur de 30 % au remboursement des mensualités. 

Faites aussi attention au délai de franchise pour calculer votre remboursement ! Cette période correspond au délai entre le moment où votre invalidité a été confirmée et celui où vous allez commencer à être indemnisé. Il est généralement de 90 jours. Il peut parfois être plus court (15, 30, 45 ou 60 jours) pour les artisans, commerçants et les travailleurs non-salariés, et s'étendre jusqu'à 180 jours pour les salariés bénéficiant d’un régime de prévoyance ou d’une couverture de salaire. 

Comment trouver la meilleure offre existante ?

Quitte à investir dans une assurance de prêt immobilier, autant bien le faire, non ? Ça tombe bien, car depuis la mise en place de la loi Lagarde (2010), vous êtes libre de souscrire à l'assurance de votre choix 🙂 Plus besoin de passer par celle de votre banque ! Et ça, c'est une excellente nouvelle, car cela va vous permettre de : 

  • Comparer les offres et choisir celle qui vous convient le mieux. 
  • Économiser de l'argent. Vous ferez en moyenne 15 000 € d'économies en souscrivant à une assurance externe. 
  • Obtenir une couverture sur-mesure. 

Ce qu'il vous reste à faire ? Demandez des devis aux compagnies d'assurance ! Vous pouvez les obtenir en quelques minutes seulement ; cela vous permet d'avoir un aperçu détaillé du tarif et des conditions proposées par l'assureur. 

Ce qu'il faut retenir


  • La garantie IPT, ou invalidité permanente totale, vous couvre contre une invalidité physique ou mentale qui vous empêche d'exercer une activité rémunératrice. 

  • Le taux d'invalidité doit être égal ou supérieur à 66 %, et dépend de critères fonctionnels (gestes du quotidien) et professionnels (selon le métier exercé).

  • Les assureurs peuvent choisir de ne pas couvrir certaines maladies ou type d'accidents qui mènent à une invalidité permanente (ex : tentative de suicide, conduite en état d'ivresse…).

  • Il peut s'écouler jusqu'à 180 jours entre le moment où votre invalidité est déclarée et celui où l'assurance va commencer à vous rembourser. C'est ce qu'on appelle le délai de franchise

  • Pour trouver le meilleur assureur, faites jouer la concurrence et comparez les offres entre elles. 
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Alice - Rédactrice

Alice s'occupe de la communication chez Assurly. Passionnée par les contenus créatifs et les jeux de mots, elle fait tout pour rendre l'assurance emprunteur simple et facile à comprendre.

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