Prendre un crédit immobilier est une grande étape, mais saviez-vous que l’assurance emprunteur est souvent exigée par la banque ? Elle protège à la fois l’emprunteur et l’établissement financier en cas d’accident, maladie ou perte d’emploi. Pourtant, beaucoup acceptent l’offre de leur banque sans comparer, alors qu’un bon choix peut faire économiser des milliers d’euros. Dans cet article, découvrez tout sur son fonctionnement et comment bien la choisir pour éviter de payer trop cher !
L’assurance emprunteur, c’est quoi ?
Définition
L’assurance emprunteur, c’est un contrat qui prend le relais si vous ne pouvez plus rembourser votre prêt suite à un coup dur (décès, invalidité, chômage…). L’idée, c’est de protéger à la fois votre famille et la banque pour éviter toute situation compliquée.
En clair, si un événement imprévu vous empêche de travailler et de rembourser votre prêt, l’assureur prendra en charge tout ou partie des mensualités selon les conditions du contrat. Cela évite à vos proches de se retrouver dans une situation financière difficile et garantit à la banque que son prêt sera remboursé.
Pourquoi la banque l’exige-t-elle ?
Tout simplement parce qu’elle veut s’assurer que son argent sera remboursé, peu importe ce qui peut arriver. Sans cette assurance, elle pourrait refuser de vous accorder votre prêt !
L’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire, mais en pratique, il est presque impossible d’obtenir un prêt immobilier sans elle. En cas d’incident, la banque ne veut pas courir le risque de ne pas récupérer son argent.
Comment fonctionne l'assurance emprunteur ?
Les garanties couvertes
L’assurance emprunteur propose généralement plusieurs niveaux de garanties qui couvrent différents types de risques :
| Garantie | Ce que ça couvre |
|---|---|
| Décès | L’assurance rembourse le prêt si vous venez à disparaître. |
| Invalidité totale et irréversible (PTIA) | Si vous ne pouvez plus travailler du tout, l’assurance prend le relais. |
| Invalidité partielle (IPP/IPT) | Elle couvre une partie des mensualités selon votre taux d’invalidité. |
| Incapacité temporaire (ITT) | Si vous êtes en arrêt maladie prolongé, l’assurance prend en charge les paiements. |
| Perte d’emploi | Optionnelle et très coûteuse, elle aide à payer vos mensualités en cas de licenciement. |
Comment ça se passe pour un couple ?
Vous pouvez choisir la quotité d’assurance, c’est-à-dire la part du prêt couverte par chaque emprunteur. Par exemple :
- 100% sur chaque tête (si l’un des deux ne peut plus payer, l’assurance couvre tout).
- 50%-50% ou une autre répartition pour atteinedre les 100% (chacun est couvert pour la moitié ou une part du prêt).
Cela permet de s’adapter à votre situation financière et de répartir la charge en fonction de vos revenus respectifs.
Ce qui n’est pas couvert (les exclusions)
Attention, tout n’est pas pris en charge ! Lisez bien les petites lignes du contrat. Voici quelques exclusions classiques :
| Exclusion | Explication |
|---|---|
| Maladies préexistantes | Certaines affections diagnostiquées avant la souscription peuvent être exclues. |
| Sports extrêmes | Si vous êtes adepte de parachute ou d’alpinisme, certaines assurances ne vous couvriront pas. |
| Suicide | En cas de décès volontaire, l’assurance peut refuser de rembourser le prêt. |
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Techniquement, non. Mais dans les faits, c’est quasi indispensable si vous voulez obtenir un prêt.
Les banques imposent presque toujours la souscription d’une assurance emprunteur pour limiter les risques. Vous avez cependant la liberté de choisir votre assureur et de négocier les meilleures conditions.
La délégation d’assurance : votre super-pouvoir !
Grâce aux lois Lagarde (2010), Hamon (2014) et Lemoine (2022), vous avez le droit de refuser l’assurance de la banque et d’aller voir ailleurs. Et souvent, ça peut vous faire économiser beaucoup !
Comment bien choisir son assurance emprunteur ?
| Critères | Ce qu’il faut regarder |
|---|---|
| Prix | Le montant total à payer sur la durée du prêt. |
| Garanties | Ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas. |
| Délai de carence | Période durant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas. |
| Formalités médicales | Certaines assurances demandent un questionnaire de santé très poussé. |
Astuces pour payer moins cher
- Comparer plusieurs offres au lieu d’accepter directement celle de la banque.
- Faire jouer la concurrence : négociez avec votre assureur !
- Adopter un mode de vie sain : être non-fumeur ou en bonne santé peut réduire le prix.
- Choisir une assurance modulable, pour ne payer que ce dont vous avez besoin.
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Changer d’assurance en cours de prêt ? C’est possible !
Bonne nouvelle : vous pouvez changer d’assurance emprunteur même après avoir souscrit votre prêt !
Comment faire ?
- Trouvez une meilleure offre ailleurs.
- Vérifiez que les garanties sont équivalentes à celles de la banque.
- Envoyez une demande de résiliation avec votre nouveau contrat.
- Attendez la réponse de la banque (elle a 10 jours pour valider).
Que faire en cas de problème avec son assurance emprunteur ?
Parfois, ça coince : refus de prise en charge, augmentation soudaine… Voici quoi faire :
- Relisez votre contrat pour voir si l’assureur est en tort.
- Contactez le service client et tentez une négociation.
- Saisissez le médiateur de l’assurance si ça ne bouge pas.
- Faites appel à un avocat spécialisé en dernier recours.
L’assurance emprunteur, c’est un passage obligé quand on prend un crédit immobilier. Mais bonne nouvelle : vous avez le pouvoir de choisir une assurance qui vous convient et de ne pas vous ruiner !
Avant de signer, comparez les offres, négociez et surtout, lisez bien les conditions. Un bon contrat, c’est des économies et une tranquillité d’esprit assurée ! 😉
Rien ne destinait Alice à travailler dans l'assurance emprunteur, et pourtant, voilà plus de 2 ans que la loi Lemoine, les garanties d'assurance, le crédit immo et le prêt étudiant n'ont plus de secret pour elle.
