Le PEL (Plan d’Épargne Logement) est une solution prisée par ceux qui souhaitent épargner en vue d’un projet immobilier. Il offre une rémunération sécurisée et la possibilité d’obtenir un prêt immobilier à taux préférentiel. Cependant, il présente aussi des contraintes, comme un capital bloqué durant les premières années. Alors, est-ce vraiment un bon plan ? Découvrez dans cet article tous les avantages et inconvénients du plan épargne afin de faire le meilleur choix pour votre épargne.
- Qu’est-ce qu’un PEL (plan épargne logement) ?
- Les avantages d'un PEL
- Les inconvénients d'un PEL
- PEL ou CEL : que choisir ?
- Comment ouvrir un plan épargne logement ?
- Comment fonctionnent le retrait et la clôture du PEL ?
- Taux du PEL en 2025
- Anticipez l'assurance emprunteur de votre futur prêt immobilier
- Foire aux questions sur le PEL
Qu’est-ce qu’un PEL (plan épargne logement) ?
Principe et fonctionnement
Le Plan d’Épargne Logement est un produit d’épargne réglementé en France. Il permet aux épargnants de mettre de l’argent de côté en vue d’un futur projet immobilier, tout en bénéficiant d’un taux d’intérêt garanti et de la possibilité d’accéder à un prêt immobilier à un taux préférentiel.
Quels versements ?
Concrètement, le titulaire d’un PEL doit effectuer des versements réguliers, et en contrepartie, il perçoit des intérêts sur son épargne. Après une durée minimale de 4 ans, il peut utiliser les droits acquis pour obtenir un prêt immobilier destiné à financer l’achat, la construction ou la rénovation d’un bien immobilier.
Le plafond de versement
Le plafond du plan épargne est fixé à 61 200 €, ce qui signifie qu’il n’est pas possible d’y verser plus de cette somme (hors intérêts générés). Les versements doivent être réguliers et respecter un minimum annuel de 540 €.
| Critère | Valeur |
|---|---|
| Plafond de versement | 61 200€ |
| Versement minimum annuel | 540€ |
| Dépôt initial minimum | 225€ |
Le taux de rémunération d’un PEL
Le taux de rémunération d’un PEL est fixé au moment de son ouverture et reste inchangé durant toute sa durée de vie. Les plans épargne logement ouverts à partir du 1er janvier 2025 ont un taux d’intérêt de 1,75 %, contre 2,25 % pour ceux ouverts au 1er janvier 2024. Ce rendement, bien qu’en baisse, est attractif pour les épargnants recherchant une épargne stable et sécurisée, mais il est soumis aux prélèvements sociaux et fiscaux après 12 ans de détention.
Les avantages d'un PEL
Un taux d’intérêt garanti
L’un des principaux atouts du PEL est que son taux est figé dès l’ouverture. Contrairement à d’autres placements dont les rendements peuvent fluctuer avec le marché, le plan épargne logement assure une stabilité financière à long terme.
Un taux préférentiel pour un crédit immobilier
Le PEL permet de bénéficier d’un taux avantageux pour un crédit immobilier. Bien que ce taux soit souvent moins compétitif que ceux du marché actuel, il peut s’avérer intéressant en période de remontée des taux d’intérêt.
Une épargne sans risque
Le PEL est un produit sécurisé : il garantit le capital investi ainsi que les intérêts générés.
Prêt immobilier à taux préférentiel
Le PEL peut être utilisé pour obtenir un prêt épargne logement au taux avantageux. Selon l’épargne constituée, le montant du prêt peut aller jusqu’à 92 000 €, à un taux fixé dès l’ouverture du plan épargne logement.
| Avantage | Détail |
|---|---|
| Taux d'intérêt garanti | Oui, fixé à l'ouverture |
| Risque de perte en capital | Aucun |
| Montant maximal du prêt | 92 000€ |
Le taux du prêt est fixé dès l’ouverture du plan. Il est de :
- 2,95 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2025
- 3,45 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2024,
- 3,2 % pour les PEL ouverts entre le 1er janvier et le 31 décembre 2023
- 2,2 % pour les PEL ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022
Des intérêts rémunérateurs
Même si le plan épargne logement a perdu certains avantages fiscaux au fil des années, il reste une option intéressante pour ceux qui souhaitent une épargne de long terme.
Les inconvénients d'un PEL
Un taux de rémunération peu attractif
Le taux du PEL, bien que fixe, est souvent inférieur aux rendements d’autres placements comme l’assurance-vie ou les livrets d’épargne réglementés.
Capital bloqué sur 4 ans
Un retrait avant 4 ans entraîne la clôture du plan et la perte des avantages liés. Cela signifie que l’épargne n’est pas accessible à court terme.
Des fonds bloqués pendant 4 ans
Durant les 4 premières années, il est impossible de retirer une partie de l’épargne sans clôturer le compte.
Versements fixes obligatoires
Le titulaire doit respecter un versement annuel minimum de 540 €, ce qui peut être contraignant en cas de difficultés financières.
Des plafonds pour l’épargne et le montant du prêt
Le montant du prêt immobilier est plafonné, ce qui peut être insuffisant pour financer un projet immobilier important.
PEL ou CEL : que choisir ?
Le CEL est plus flexible, mais son taux est généralement moins attractif. Le choix dépend donc des besoins spécifiques en matière d’épargne et de financement immobilier.
| Critère | PEL | CEL |
|---|---|---|
| Taux d'intérêt | Fixe dès l'ouverture | Variable |
| Durée minimale | 4 ans | Aucun minimum |
| Disponibilité des fonds | Bloqués pendant 4 ans | Disponible à tout moment |
| Possibilité de prêt immobilier | Oui | Oui |
Comment ouvrir un plan épargne logement ?
L’ouverture d’un PEL se fait auprès d’une banque, avec un dépôt initial d’au moins 225 €. Il faut ensuite respecter les versements obligatoires pour maintenir le plan actif.
Comment fonctionnent le retrait et la clôture du PEL ?
Un retrait anticipé avant 4 ans entraîne des pénalités et/ou la fermeture du plan. Après 10 ans, il n’est plus possible d’effectuer de nouveaux versements, mais les intérêts continuent d’être générés.
Taux du PEL en 2025
Le taux du plan épargne logement en 2025 est de 2,25 % brut, avec une fiscalité qui évolue après 12 ans de détention.
Anticipez l'assurance emprunteur de votre futur prêt immobilier
L’assurance emprunteur est systématiquement demandée pour souscrire un crédit immobilier. Comparer les offres permet d’obtenir un meilleur taux et de réduire le coût global du prêt. Les clients d’Assurly économisent en moyenne 57% sur leur facture d’assurance !
Obtenez un devis gratuit pour votre assurance de prêt immobilier
Avec Assurly, faites des économies en restant tout aussi bien couvert.
Foire aux questions sur le PEL
Un versement annuel minimum de 540 € est obligatoire.
Le PEL doit être conservé au moins 4 ans pour bénéficier de ses avantages.
Après 10 ans, les versements ne sont plus possibles, mais l’épargne continue de produire des intérêts pendant 5 ans.
Le prêt issu d’un PEL peut financer l’achat, la construction ou la rénovation d’un logement.
Le prêt peut aller jusqu’à 92 000 €, avec un taux fixé dès l’ouverture du plan épargne logement.
Un retrait avant 4 ans entraîne des pénalités et la perte des avantages associés.
Oui, sous réserve d’une épargne suffisante et du respect des conditions d’attribution.
En résumé, le plan épargne logement a des avantages et des inconvénients, mais reste une solution d’épargne intéressante pour ceux qui souhaitent préparer un projet immobilier tout en bénéficiant d’un placement sécurisé.
Sylvain écrit sur l'assurance de prêt immobilier depuis plusieurs années maintenant. Vous souhaitez changer d'assurance ? Ses articles sauront vous éclairer et vous donner toutes les informations nécessaires sur les garanties, le TAEA, les lois, les délais ou encore la résiliation en assurance emprunteur.
