Non, vous n’avez pas nécessairement besoin d’avoir un papa très riche (coucou Paris Hilton 👋) ou de toucher un salaire de ministre pour pouvoir acheter une maison ou un appartement. Il existe de nombreuses solutions de financement destinées à faciliter l’accès à la propriété, parmi lesquelles le Plan d’Epargne Logement, aussi appelé PEL. Ce compte d’épargne offre la possibilité d’obtenir un prêt immobilier à un taux préférentiel, sous certaines conditions. Découvrons les avantages et les inconvénients d’une telle démarche.
Plan d'épargne logement (PEL) : qu'est-ce que c'est ?
Le Plan d’Epargne Logement (PEL) est un compte d’épargne conventionné par l’Etat qui permet, au bout de 4 ans, d’obtenir un prêt immobilier – appelé Prêt Épargne Logement – à un taux avantageux déterminé à l’avance.
Grâce au prêt obtenu à partir du PEL, il est possible de financer l’une des opérations suivantes :
- Achat de sa résidence principale ;
- Achat du terrain pour sa résidence principale ;
- Travaux de construction pour sa résidence principale ;
- Travaux de réparation, rénovation ou amélioration de sa résidence principale (exemple : isolation thermique).
- Acquisition de parts de sociétés civile de placement immobilier (SCPI) à vocation d’habitation.
Vous n’avez le droit d’ouvrir qu’un seul PEL. En revanche, nombreux sont ceux qui décident d’ouvrir un Compte Épargne Logement (CEL) en complément de leur PEL.
Bien que le PEL et le CEL soient cumulables et permettent tous les deux d’obtenir un Prêt Epargne Logement, ils n’offrent pas les mêmes conditions. Voici les principales différences entre ces deux produits d’épargne :
| Plan Epargne Logement (PEL) ouvert après 2018 | Compte Epargne Logement (CEL) ouvert après 2018 | |
|---|---|---|
| Taux de rémunération | 2% | 2% |
| Taux du prêt | 3,2% | 3,5% |
| Plafond du compte | 61 200€ | 15 300€ |
| Montant maximal du prêt | 92 000€ | 23 000€ |
| Versement initial | 225€ | 300€ |
| Durée minimale | 4 ans | 18 mois |
| Durée maximale | 10 ans | Aucune |
| Retrait d'argent avant échéance | Entraîne des pénalités | N'entraîne pas de pénalités |
(!) Les chiffres indiqués correspondent aux PEL et CEL ouverts après 2018. Avant cette date, les conditions peuvent différer (on le précise plus tard dans l’article).
Analysons maintenant les spécificités du PEL pour mettre en lumière ses points forts et ses faiblesses.
Les avantages d'un PEL
➜ Une épargne sans risque
L’argent placé sur votre PEL est protégé par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR), un organisme de service public dont la mission consiste à protéger les clients en cas de défaillance de leur établissement financier. De ce fait, si votre banque fait faillite, vous serez en mesure de récupérer la totalité de la somme qui se trouve sur votre Plan d’Epargne Logement.
➜ Prêt immobilier à taux préférentiel
C’est là tout l’intérêt de ce produit financier : si vous vous engagez à injecter régulièrement des fonds sur votre PEL pendant au moins 4 ans, vous pourrez alors faire une demande de prêt immobilier à un taux préférentiel fixé à l’avance. Il est de 3,2 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2023, et de 2,2 % pour les PEL ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022.
Quand on jette un coup d’œil aux évolutions du marché de l’immobilier, on comprend rapidement l’intérêt du PEL : les taux d’intérêts s’envolent depuis plus d’1 an, et devraient vraisemblablement continuer à grimper. En mai 2023, les taux d’intérêts moyens pratiqués pour un prêt sur 25 ans atteignent quasiment 3,4 %, selon les chiffres de l’Observatoire Crédit Logement/CSA. Dans ce contexte, le PEL représente donc un gage de stabilité et permet de limiter le taux de votre prêt immobilier.
➜ Des intérêts rémunérateurs
Le PEL ne sert pas seulement à obtenir un prêt épargne logement. Il permet aussi de produire des intérêts annuels de la même manière qu’un livret d’épargne classique.
Le taux d’intérêt du PEL est fixé à l’ouverture du compte. Il est de 2 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2023 et de 1 % pour les PEL ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022.
Les intérêts produits à partir de votre Plan d’Épargne Logement sont « capitalisables ». Derrière ce terme un peu barbare se cache un concept facile à appréhender : cela signifie simplement que le calcul des intérêts ne prend pas en compte uniquement votre investissement de base, mais aussi les sommes perçues grâce aux intérêts. Donc si vous avez 950 € de capital sur votre PEL et 50 € d’intérêts reçus l’année précédente, à la prochaine échéance vous percevrez 2 % de 1000 € et non 2 % de 950 €. A la longue ce mode cumulatif peut faire une grande différence !
Les inconvénients d'un PEL
➜ Des fonds bloqués pendant 4 ans
Le contrat d’un PEL s’établit sur une période minimale de 4 ans à partir de la date d’ouverture du compte. Le capital versé sur votre compte est donc bloqué durant cette échéance. Si vous décidez de retirer de l’argent avant la date établie, votre compte est automatiquement clôturé et vous perdez votre droit au prêt épargne logement. De plus, si vous retirez votre argent moins de 2 ans après l’ouverture du PEL, les intérêts seront recalculés au « taux du CEL en vigueur à la date de clôture », précise Service-Public.fr.
➜ Versements fixes obligatoires
Si vous prenez la décision d’ouvrir un PEL, gardez à l’esprit que vous vous engagez à y verser une somme périodique afin d’alimenter le compte. Le versement initial doit être d’un montant minimum de 225 €. Ensuite, vous avez l’obligation de transférer au moins 540 € supplémentaires chaque année. Pour cela, il est possible d’effectuer un virement unique ou de répartir les virements de la manière suivante :
- 45 € (minimum) par mois
- ou 135 € par trimestre
- ou 270 € par semestre
➜ Des plafonds pour l’épargne et le montant du prêt
Les Plans d’Épargne Logement sont soumis à des plafonnements. D’abord, vous ne pouvez pas y placer plus de 61 200 €. Ensuite, si vous respectez les 4 ans d’échéance, la demande de prêt immobilier auquel il donne droit est limitée à un maximum de 92 000 €. Ce seuil-là inclut les prêts octroyés à partir d’un Compte Epargne Logement. Si vous obtenez 17 000 € de prêt grâce à votre CEL, vous ne pourrez demander que 75 000 € supplémentaires à partir de votre PEL.
Anticipez l'assurance emprunteur de votre futur prêt immobilier
Si vous réalisez un emprunt bancaire pour acheter un bien, votre banquier va vous obliger à souscrire à une assurance de prêt immobilier. Or, depuis la mise en application de la loi Lagarde, vous êtes désormais libre de choisir l’assureur de votre choix en dehors de votre banque. Cette ouverture à la concurrence est une avancée majeure en faveur des emprunteurs, puisqu’elle met fin au monopole des bancassureurs, lesquels avaient jusqu’alors pris l’habitude de pratiquer des tarifs disproportionnés.
L’assurance emprunteur représente jusqu’à 30 % du coût total d’un crédit immobilier. Or, la libéralisation du marché de l’assurance prêt a justement permis à de nouveaux acteurs d’émerger, lesquels proposent des offres innovantes à des tarifs plus justes. Par exemple, en choisissant Assurly, nos clients sont parvenus à économiser jusqu’à 48 000 € par rapport à une assurance traditionnelle.
❝ Nos clients sont parvenus à économiser jusqu’à 48 000 € par rapport à une assurance traditionnelle ❞
Et la révolution ne s’arrête pas là. Récemment, la loi Lemoine est allée encore plus loin dans la volonté de protection des consommateurs : il est désormais possible de changer d’assureur à tout moment, sans frais ni pénalités. Contrairement au PEL, on ne voit ici que des avantages à tout cela.
L'essentiel à retenir
- Le Plan d’Epargne Logement est un produit d’épargne destiné à obtenir un prêt immobilier à un taux avantageux.
- Le taux du prêt épargne logement est fixé à l’avance : actuellement il est de 3,2 % pour les PEL contractés après 2018.
- Le PEL est une épargne qui ne possède aucun risque, et permet de produire des intérêts rémunérateurs (2 % par an) en plus des avantages liés au prêt immobilier.
- En revanche, le PEL représente un engagement d’au moins 4 ans, pendant lesquels il n’est pas possible de retirer l’argent placé dessus.
- Le montant maximal à pouvoir être versé sur un PEL est de 61 200 €, et le montant du prêt épargne logement ne peut pas être supérieur à 92 000 €.
Sylvain écrit sur l'assurance de prêt immobilier depuis plusieurs années maintenant. Vous souhaitez changer d'assurance ? Ses articles sauront vous éclairer et vous donner toutes les informations nécessaires sur les garanties, le TAEA, les lois, les délais ou encore la résiliation en assurance emprunteur.
