Métier à risque et assurance de prêt immobilier

Si vous avez un projet d’achat immobilier, vous savez sûrement que pour obtenir un prêt bancaire, vous devez respecter certaines conditions – dont la souscription à une assurance emprunteur. Si vous exercez un métier à risque, il existe certaines différences qui peuvent avoir des conséquences sur votre niveau de couverture et le montant de votre prime d’assurance. Découvrons quelles sont ces spécificités et comment elles s’appliquent à votre contrat d’assurance prêt.  

Qu'est-ce qui définit un métier à risque en assurance emprunteur ?

Selon les compagnies d’assurance prêt, sont considérés comme « à risque » les métiers dont la probabilité d’avoir un accident ou de développer un problème de santé est plus élevée que pour les autres professions. Par exemple, il est bien plus probable qu’une personne soit exposée à des risques graves si elle manipule des produits chimiques au quotidien que si elle travaille devant son ordinateur toute la journée.

Ce qui signifie que du point de vue de l’assureur, un emprunteur exerçant un métier à risque a plus de chances de se retrouver dans l’incapacité de rembourser son prêt. Celui-ci peut alors, en conséquence, se voir refuser la demande d’assurance, appliquer une surprime ou subir une exclusion de garantie.

Quelle est la liste des métiers à risque en assurance emprunteur ? 

Chaque assureur est libre de décider quelles sont les professions qu’il définit comme étant à risque. En règle générale, cela concerne les métiers de la sécurité, du transport, des industries en contact avec des substances dangereuses, les activités en rapport avec des loisirs jugés dangereux, etc.

Voici une liste non exhaustive des activités professionnelles qui sont généralement classifiées comme métiers à risque par les compagnies d’assurance prêt :

• Diplomate ;
• Moniteur de ski ;
• Ouvrier dans le bâtiment ;
• Agriculteur ;
• Convoyeur de fonds ;
• Sportif professionnel ;
• Chauffeur routier ;
• Policier/gendarme ;
• Militaire ;
• Guide de haute montagne ;
• Sapeur-pompier ;
• Cascadeur ;
• Couvreur ;
• Journalistes et reporters qui exercent dans des zones à risques (guerres, catastrophes naturelles…)
• Chimiste ;
• Secouriste ;
• Docker ;

Si vous êtes un super-héros (du type Spider-Man ou Superman) et que vous passez vos nuits à nous protéger des méchants qui veulent conquérir l’Univers, on peut aussi considérer cela comme une activité à risque ; mais on est sympa, on gardera le secret sur votre identité.

Combien coûte une assurance prêt pour les métiers à risques ?

Au moment de faire votre demande de souscription à une assurance emprunteur, vous devez communiquer à l’assureur un certain nombre d’informations vous concernant : votre âge, votre poids, votre taille, votre état de santé (pour les prêts de plus de 200 000 €) et votre situation professionnelle. Rassurez-vous, toutes ces questions n’ont pas vocation à être vendues aux laboratoires secrets de la NASA : elles restent 100% confidentielles. Elles permettent seulement à l’assureur de se faire une idée plus précise de votre profil d’emprunteur et d’ajuster le tarif de votre contrat en conséquence. Dans certains cas, l’assurance peut aussi refuser votre demande de souscription.

Si vous exercez un métier à risque, vous devez remplir un questionnaire complémentaire. Il est alors probable que votre assureur vous demande de payer une surprime. Le montant de ce coût supplémentaire est variable selon l’assurance et le niveau de risque attribué à votre profession, et pour cette raison il est impossible de donner des chiffres exacts. D’autant plus que le tarif d’une assurance prêt est basé sur de nombreux critères, dont votre profil d’emprunteur (âge, antécédents de santé…), les prix pratiqués par votre assureur, le type de contrat (contrat groupe ou individuel), etc.

‣ Comment économiser sur son assurance emprunteur ?

Si vous êtes emprunteur et que vous exercez une profession à risque, soyons honnête, il y a peu de chance que vous échappiez à la surprime d’assurance emprunteur. Pour autant, qui a dit que vous deviez nécessairement vous ruiner ?

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, vous êtes désormais libre de choisir votre assurance emprunteur, sans devoir obligatoirement souscrire à celle de votre banque, comme c’était le cas avant. Cette ouverture à la concurrence a permis à de nouveaux assureurs de proposer des offres innovantes à des prix plus justes. Par exemple, chez Assurly, une assurance de prêt immobilier 100% digitale, certains clients sont parvenus à économiser jusqu’à 48 000 € par rapport à une assurance de prêt traditionnelle !

Ainsi, que vous ayez une profession à risque ou non, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence au moment de souscrire une assurance emprunteur. Et si vous regrettez votre choix, zéro problème : la récente loi Lemoine (on l’attendait avec impatience, celle-là !) vous donne la possibilité de changer d’assureur quand vous le souhaitez sans frais ni pénalités !

L'essentiel à retenir

• D’après les normes établies par les compagnies d’assurance prêt, une personne qui exerce un métier à risque a davantage de chance de souffrir d’un accident grave (ex : pilote de ligne) ou de développer une maladie handicapante (ex : manipulation de substances toxiques). Résultat : la probabilité de défaut de remboursement d’un prêt immobilier augmente pour ceux qui exercent une telle profession.

• En conséquence, les assureurs se réservent le droit d’appliquer une surprime (voire malheureusement de refuser la demande de couverture) aux emprunteurs avec un métier à risque.

• Il est impossible de chiffrer le coût de ces surprimes. Le prix d’une assurance prêt est variable selon l’assureur, le type de crédit contracté, le profil de l’emprunteur, etc. Seul un devis peut vous donner une idée précise du tarif que vous allez payer.

• En revanche, il est possible de limiter le coût de son assurance emprunteur en ligne en faisant jouer la concurrence. Par exemple, les assurés qui ont choisi Assurly sont parvenus à réaliser jusqu’à 48 000 € d’économies par rapport à une assurance traditionnelle. Vous trouverez forcément assurance à votre pied.