Le TAEG en assurance de prêt immobilier

Si vous êtes de ceux qui pensent que TAEG signifie “Téléphone Avec Écran Géant” ou “Taxi Aéroport Et Gare”, il est grand temps de lire cet article 😉 En particulier si vous vous apprêtez à souscrire un prêt immobilier et que vous souhaitez savoir combien va vous coûter le remboursement de votre emprunt. L’équipe d’Assurly vous explique tout ce qu’il y à savoir à propos de cette notion importante, qui vous évitera d’avoir des mauvaises surprises au moment de signer votre contrat de prêt immobilier. 

Taux annuel effectif global (TAEG) : définition et exemple

Le taux annuel effectif global (TAEG), appelé jusqu’en 2016 taux effectif global (TEG) correspond à l’ensemble des frais liés aux intérêts de remboursement d’un crédit immobilier. Il ne prend donc pas en compte le montant de l’emprunt, mais seulement la totalité des coûts annexes. Il représente de ce fait l’indicateur le plus fiable pour comparer les offres de crédit immobilier.

Le TAEG s’exprime en pourcentage annuel de la somme empruntée. Par exemple :

• Vous empruntez 100 € à votre banque (pour vous acheter un 2 m² au 153e étage sans ascenseur) sur une durée de 1 an.
• La banque pratique un taux d’intérêt de 3 %
• A ceci il faut ajouter des frais annexes : 2 € de frais de dossier et 5 € d’assurance (soit 7% du montant emprunté).
• Le TAEG est alors de 3 % + 7 % = 10 %.

Ainsi, le TAEG de ce prêt équivaut à 10% (soit 10 €), ce qui correspond à la somme finale que vous aurez sorti de votre poche à l’issue du remboursement de votre emprunt. On tient quand même à vous rassurer : le TAEG est rarement aussi élevé 😅 Le taux indiqué dans cet exemple permet seulement de comprendre à quoi il correspond sans se perdre dans des chiffres à douze virgules.

Quelle est la liste des frais annexes inclus dans le TAEG ?

Dans le cadre d’un crédit immobilier, plusieurs frais annexes peuvent s’ajouter aux intérêts appliqués par votre banque, ce qui peut faire gonfler le coût final de votre emprunt. Il est donc préférable de connaître la liste de ces dépenses :

• Le taux d’intérêt : lors de la souscription d’un prêt, le taux immobilier va représenter votre poste de dépense le plus important. C’est grâce aux intérêts que les organismes de prêt se rémunèrent en échange de l’argent qu’ils vous accordent.
• Les frais de dossier : c’est le temps facturé par votre banque pour l’analyse de votre dossier de demande de prêt.
• Les frais de courtage : ils servent à rémunérer le travail d’un courtier immobilier, qui vous aide à monter votre dossier de demande de prêt et à optimiser vos chances de le faire accepter.
• L’assurance : l’assurance emprunteur va permettre d’être protégé en cas de pépin qui vous empêcherait de rembourser le prêt. Sachez que pour réaliser des économies, vous êtes libre de choisir une assurance externe à celle de votre banque (pourquoi pas Assurly ? 😉)
• Les frais de garantie : les banques demandent également une garantie en cas de non-remboursement. Cela peut se faire sous forme d’hypothèque, de nantissement ou, plus généralement, de cautionnement.

Cette liste n’est pas exhaustive, mais elle contient les frais annexes les plus courants. Certains d’entre eux sont à payer au moment du déblocage du prêt, tandis que d’autres interviennent durant toute la durée de votre emprunt.

Comment se calcule le TAEG ?

Comme nous l’avons vu, le taux annuel effectif global (TAEG) est exprimé en pourcentage (que tous ceux qui regrettent de ne pas avoir mieux écouté les cours de maths lèvent la main 🙋‍♂️).

Le calcul est simple à réaliser :

Quel est le taux moyen du TAEG en 2021 ?

Dans le cas où vous n’auriez aucun problème de santé et que vous seriez non-fumeur, le TAEG moyen constaté en France cette année est le suivant :

(source : Guillaume Fonteneau, “Quel meilleur TAEG pour votre crédit immobilier en Août 2021 ? Nos conseils pour négocier !”, leblogpatrimoine.com, août 2021)

Le TAEG, une obligation pour les banques

L’instauration du TAEG (anciennement TEG) a pour but de protéger les consommateurs en leur offrant une meilleure visibilité sur les coûts de leur emprunt tout en limitant les abus de la part des organismes de prêt. Ces derniers ont l’obligation d’afficher le TAEG sur les publicités, les offres préalables de crédit et dans les contrats de prêt. Par ailleurs, il leur est interdit d’appliquer un TAEG supérieur au taux d’usure fixé par la Banque de France, ce qui correspond au taux maximal légal applicable dans le pays. Le progrès a parfois du bon ! 🙂

Que faire si le TAEG est incorrect ?

Il peut arriver que le TAEG réel soit différent de celui indiqué dans votre contrat de prêt. Il est alors considéré comme erroné ou faux. Ce serait même le cas pour 40% des contrats ! Trois cas de figure peuvent se présenter :

1. L’erreur est à votre avantage : autrement dit, le TAEG indiqué est inférieur au TAEG réel.
2. L’erreur vous coûte de l’argent : vous payez plus que ce que vous ne devriez.
3. Aucun TAEG n’apparaît sur votre contrat de prêt. 

Dans tous les cas, la loi prévoit des sanctions à l’encontre de l’organisme de prêt :

« En cas de défaut de mention ou de mention erronée du taux annuel effectif global […], le prêteur peut être déchu du droit aux intérêts dans la proportion fixée par le juge, au regard notamment du préjudice pour l’emprunteur. » Cela a le mérite d’être clair.

Ainsi, si vous constatez que votre TAEG est faux, pensez bien à le contester dès le moment où l’erreur est découverte. Si le juge vous donne raison, vous pourriez avoir le droit à une réduction des intérêts à rembourser.

Et oui, l’honnêteté a du bon ! D’ailleurs, chez Assurly, nous l’avons ancré dans notre ADN. Pourquoi ? Car nous croyons que la transparence doit faire partie des valeurs fondamentales de toute assurance qui entend accompagner et protéger les emprunteurs contre les risques de l’existence.