Comprendre le TAEG ou TEG en 2025

Si vous croyez que le TAEG signifie « Téléphone Avec Écran Géant » ou « Taxi Aéroport Et Gare », il est temps de découvrir son vrai sens, surtout si vous envisagez de souscrire un prêt immobilier. Le Taux Annuel Effectif Global est crucial pour comparer les offres de prêt et bien évaluer le coût réel de votre emprunt. L’équipe d’Assurly vous éclaire sur cette notion essentielle pour éviter les mauvaises surprises à la signature de votre contrat.

Qu’est-ce que le TAEG ?

Le TAEG, auparavant connu sous le nom de taux effectif global (TEG) jusqu’en 2016, englobe tous les frais relatifs aux intérêts de remboursement d’un prêt immobilier, sans inclure le capital emprunté. Il réunit la totalité des coûts annexes, tels que les frais de dossier et d’assurance, et s’exprime en pourcentage annuel du montant emprunté.

Exemple pratique

Prenons pour exemple un emprunt de 100 € à un taux d’intérêt de 3 %, avec des frais de dossier de 2 € et une assurance de 5 €. Le calcul du taux annuel effectif serait donc de 3 % pour le taux d’intérêt, plus 7 % pour les frais annexes, ce qui fait un total de 10 %. Même si cet exemple présente un TAEG élevé, il illustre la façon dont l’ensemble des coûts se combine pour donner une vue claire du coût total.

Taux moyen du TAEG

Deux types de taux : fixe et variable

Le TAEG fixe : stabilité et prévisibilité

Le taux annuel fixe propose des mensualités constantes pendant toute la durée du prêt. Cela offre une sécurité importante, vous permettant de prévoir vos dépenses futures sans souci des variations du marché. Ce choix est idéal pour ceux qui privilégient la stabilité dans leur budget.

VS le TAEG variable : flexibilité et économies potentielles

Le taux annuel variable est indexé sur un indicateur comme l’Euribor, ce qui signifie que vos paiements peuvent varier. Si les taux d’intérêt baissent, vous pourriez payer moins chaque mois. Cependant, en cas de hausse, vos mensualités augmenteraient. Ce type de TAEG attire les emprunteurs disposés à accepter un certain risque pour bénéficier de possibles baisses de taux.

Comment choisir entre taux fixe et variable

La décision entre un TAEG fixe et variable dépend de plusieurs facteurs : votre profil d’emprunteur, votre tolérance au risque et vos objectifs financiers. Le taux annuel fixe offre une prévisibilité rassurante, tandis que le variable peut être intéressant si vous souhaitez tirer parti de potentielles baisses du marché.

Comparer les offres de prêt

Comparer les TAEG des différentes offres vous permet d’identifier le prêt le plus adapté à vos besoins et objectifs financiers. Ces comparaisons sont essentielles pour maximiser l’efficacité de votre projet immobilier.

Calcul du taux annuel effectif

Le taux annuel effectif global se calcule selon la formule suivante :

TAEG = [(montant total à rembourser – montant de l’emprunt)/montant de l’emprunt] x nombre de mensualités.

Pour obtenir un résultat précis, consultez la Fiche Standardisée d’Information (FSI) de votre banque et utilisez des outils de simulation en ligne.

Frais inclus dans le calcul du TAEG

Les frais inclus dans le TAEG couvrent :

– Les intérêts : Principale source de rémunération pour la banque ;

– Les frais de dossier : Facturés pour l’analyse de votre dossier par la banque ;

– Les frais de courtage : Pour rémunérer un courtier qui optimise votre dossier ;

– Assurance : Protège en cas de problème empêchant le remboursement ;

– Les frais de garantie : Inclus des garanties comme une hypothèque ou un cautionnement.

Ces frais ne sont pas tous payés en même temps ; certains interviennent au début du prêt, d’autres tout au long de sa durée.

Frais non inclus dans le TAEG

Certains éléments ne sont pas inclus dans le Taux annuel effectif, tels que :

– Pénalités de remboursement anticipé : Si vous revendez votre bien avant la fin du prêt ;

– Frais de mainlevée d’hypothèque : Pour la revente de votre bien ;

– Frais en cas de manquement au contrat : Imposés si vous ne respectez pas les conditions du prêt ;

– Frais de notaire : Bien qu’indépendants du crédit, ils font partie du coût total de votre projet immobilier.

TAEG et taux d’usure

Le TAEG ne peut jamais dépasser le taux d’usure défini par la Banque de France, un plafond légal pour protéger les emprunteurs. Un dépassement entraîne des sanctions pour la banque, comme l’annulation du contrat.

Qu’est-ce que le taux d’usure ?

Révisé chaque trimestre, ce taux limite protège contre les offres de prêts à des taux excessivement élevés, garantissant que le coût total du prêt reste raisonnable.

Optimiser son taux annuel

Pour réduire le coût du TAEG :

1. Négocier les frais de dossier : utilisez votre bon profil d’emprunteur comme levier.
2. Choisir une assurance emprunteur compétitive comme Assurly (au hasard) : considérez des offres extérieures à celles de votre banque pour économiser.

Obligations légales des banques

La loi impose aux banques d’inscrire le TAEG sur la Fiche Standardisée d’Information pour assurer une transparence optimale. En cas d’erreur, les emprunteurs peuvent contester le taux dans les cinq ans suivant sa découverte.

TAEG et TAEA : une vision combinée

Associer le TAEG au TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) offre une image complète du coût du crédit. Le TAEA vous aide à comprendre la part de l’assurance dans le coût total. En comparant les TAEA, identifiez l’assurance qui minimise la facture globale du prêt.

Attention à l’étendue des garanties

Bien que le TAEA soit un indicateur important, la qualité des garanties fournies par chaque contrat d’assurance doit aussi être considérée.

En maîtrisant le TAEG et le TAEA, vous optimisez votre financement immobilier, garantissant un crédit adapté à vos besoins et au meilleur coût. Assurly est là pour vous accompagner et maximiser vos économies.