Renégocier son assurance de prêt immobilier

Les temps changent… mais pas toujours pour le pire ! Grâce aux mesures successives qui ont été mises en place afin de libéraliser le secteur des assurances, c’est le bon moment pour renégocier votre contrat d’assurance de prêt immobilier auprès de votre banque. Le but ? Faire des économies et trouver une offre plus adaptée à votre profil, quitte à changer d’assureur. Mais encore faut-il savoir s’y prendre ! Voici comment faire. 

L’essentiel en 5 questions clés

• Puis-je renégocier mon contrat d’assurance de prêt immobilier ?

Oui, c’est possible ! Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez modifier ou résilier votre contrat d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités. 

• Quels sont les avantages de la renégociation ou du changement de contrat d’assurance de prêt immobilier ?

En souscrivant à une assurance emprunteur externe à votre banque, vous pouvez réaliser jusqu’à 48 000 € d’économies. Par ailleurs, un crédit immobilier et l’assurance qui lui est associé sont actifs sur une longue période (jusqu’à 25 ans). Dès lors, la renégociation du contrat permet d’actualiser sa situation, par exemple si vous ne travaillez plus dans une profession dite « à risque » et que vous n’avez donc plus besoin d’une protection qui vous couvre contre ce risque.  

• Quand puis-je renégocier mon assurance de prêt immobilier ? 

Vous pouvez le faire à tout moment durant votre prêt ! La loi Lemoine (encore elle) vous permet de changer de contrat d’assurance à tout moment, contrairement à auparavant où vous ne pouviez le faire que dans les 12 premiers mois et à chaque date anniversaire de votre contrat.

• L’assureur ou la banque peuvent-ils refuser que je change d’assureur ? 

Non, votre assurance ne peut pas s’opposer à vos envies d’aller voir ailleurs, si vous respectez la condition suivante : votre nouveau contrat doit posséder le même niveau de couverture que celui exigé par votre banque. C’est ce qu’on appelle l’équivalence de garanties. 

• Combien est-ce que ça coûte de changer d’assurance ? 

C’est totalement gratuit ! L’avenant au contrat ou le changement d’assureur n’entraîne ni frais, ni pénalités. Si vous souscrivez à une assurance externe à votre banque, certaines d’entre elles s’occupent même de toutes les démarches administratives à votre place, gratuitement. 

Renégocier son assurance de prêt immobilier, c’est possible ?

Vous ne l’avez peut-être pas remarqué, mais ces 10 dernières années ont été particulièrement mouvementées dans le monde de l’assurance emprunteur. Pas mal de choses ont changé dans le secteur, à commencer par la loi Lagarde en 2010, qui a mis fin au monopole des banques sur les contrats d’assurance de prêt immobilier. Depuis cette date, vous n’êtes plus obligé de souscrire à l’assurance de votre banque au moment de signer votre crédit immobilier. Sans cette loi, les assurances nouvelle génération telles que Assurly n’auraient jamais pu voir le jour.

Et l’histoire ne s’arrête pas là ! En 2014, nouveau coup de massue pour les établissements de crédit : l’article L. 113-15-2 du code des assurances, que l’on nomme communément loi Hamon (du nom du ministre qui est à son origine), est adopté. Il permet pour la première fois de résilier son contrat d’assurance de prêt immobilier à tout moment lors des 12 premiers mois. Et qui dit droit à la résiliation, dit pouvoir de négociation ! Autrefois intouchables, les contrats d’assurance sont désormais modifiables – ou résiliables – tout au long de la première année. Ainsi, en vous donnant la possibilité de mettre fin à votre contrat sans raison particulière et sans frais de résiliation, cette mesure vous ouvre les portes de la renégociation avec votre banquier. 

En 2016, la loi Bourquin offre aux assurés la possibilité de renégocier leur contrat 1 fois par an, à chaque date anniversaire. Il faut ensuite attendre 2022 pour qu’arrive la loi Lemoine, celle qui va tout bousculer dans le monde de l’assurance : elle vous permet de résilier votre contrat à tout moment, sans frais ni pénalités. Liberté totale ! 😀 Vous n’avez donc plus à attendre la date d’anniversaire de votre contrat pour renégocier ou trouver un autre assureur. 

Pourquoi renégocier son assurance de prêt immobilier ?

L’objectif principal de toute renégociation est d’adapter les termes d’un contrat à votre avantage. En ce qui concerne l’assurance emprunteur, l’objectif principal est de réaliser des économies. 

Lorsque vous contractez un emprunt immobilier, l’assurance est toujours exigée par les banques et peut représenter jusqu’à 35% du coût total du crédit. 

Par exemple, pour un prêt de 250 000 € sur une durée de 25 ans avec un TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) de 0,45%, le coût annuel de l’assurance s’élèvera à 1125 €, soit un total de 28 125 €. C’est un montant considérable ! 

Cependant, en trouvant une assurance moins chère ou en renégociant votre TAEA à 0,25%, vous pourrez économiser jusqu’à 12 500 € sur votre assurance de prêt immobilier. C’est une économie substantielle.

Le Monde soulignait en 2022 que les « contrats de groupe » proposés par les banques coûtent entre 0,30% et 0,40%, contre 0,10% à 0,20% pour les contrats individuels d’assurances indépendantes. Cette différence significative s’explique par les marges élevées (jusqu’à 70% selon Challenges.fr) auxquelles les banques sont habituées.

Outre l’économie financière, la renégociation permet d’améliorer votre couverture d’assurance ou de l’adapter à votre situation actuelle. Étant donné que le remboursement d’un prêt peut s’étendre sur 25 ans, votre profil d’assuré est susceptible d’évoluer pendant cette période. 

Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez renégocier votre contrat à tout moment pour ajouter ou enlever une garantie. Par exemple, si vous ne pratiquez plus un sport extrême que vous pratiquiez auparavant, vous pouvez envisager de renégocier votre contrat d’assurance pour mettre fin à l’exclusion ou retirer la garantie correspondante.

Un autre point à noter avec la loi Lemoine : la suppression du questionnaire de santé pour les prêts immobiliers de moins de 200 000 € remboursables avant l’âge de 60 ans. Si ces critères vous correspondent, vos antécédents médicaux ne peuvent plus être une raison de surprime pour les assureurs. Si vous avez souscrit une assurance avant l’introduction de la loi Lemoine, il peut être avantageux de renégocier votre contrat.

Comment renégocier ou changer d’assurance de prêt immobilier ?

Si vous êtes amoureux de votre banquier et que vous lui avez juré fidélité jusqu’à ce que la mort fin du prêt vous sépare, vous préférerez peut-être renégocier votre contrat d’assurance sans nécessairement aller voir ailleurs.

Pour ce faire, la méthode est simple : prenez rendez-vous avec votre banque et préparez vos plus beaux arguments, afin de ressortir avec un avenant à votre contrat et des économies à la clé. Mettez en avant l’inutilité de telle ou telle garantie dans votre situation actuelle, et laissez entendre que la concurrence est bien moins chère (devis à l’appui). 

Toutefois, ne vous précipitez pas : avant de vous engager à nouveau avec votre banque, comparez les offres et les tarifs de plusieurs assureurs. Pour cela, utilisez un comparateur d’assurance de prêt pour obtenir des devis, comparer les conditions et garanties, et faire le choix qui vous convient le mieux.

Grâce à la libéralisation du secteur des assurances, la concurrence s’est intensifiée et les prix ont considérablement diminué. Chez Assurly par exemple, nos clients ont réussi à économiser jusqu’à 48 000 € par rapport à une assurance traditionnelle.

Si vous décidez de changer d’assurance emprunteur, il suffit de prévenir votre banque ou votre assurance via une lettre recommandée avec accusé de réception. Un délai de 10 jours est prévu avant la confirmation de la substitution d’assurance.

Aucun refus n’est possible, à moins que la nouvelle assurance ne respecte pas l’équivalence des garanties, qui impose que votre nouveau contrat possède au minimum le même nombre de garanties que celui exigé par votre banque.

Pour simplifier les démarches, certaines assurances comme Assurly s’occupent gratuitement de toutes ces formalités à votre place, vous n’avez donc rien à faire, sinon réfléchir à ce que vous allez faire avec l’argent que vous vous apprêtez à économiser.