Préstamo hipotecario sin intereses y seguro de vida: lo que debes saber

El préstamo con tipo de interés cero (préstamo sin intereses) es una ayuda pública destinada a los compradores primerizos. Puede financiar hasta el 40 % de la adquisición de una vivienda nueva o de segunda mano con reformas. A pesar de no generar intereses, la contratación de un seguro de vida vinculado al préstamo hipotecario sigue siendo obligatoria para proteger al prestatario en caso de fallecimiento, invalidez u otros riesgos.

Así que no, el préstamo sin intereses no es completamente gratuito: el coste del seguro de vida debe tenerse en cuenta en la operación.

¿Es obligatorio contratar un seguro de vida para un préstamo hipotecario sin intereses?

Sí. Aunque sea un préstamo complementario y sin intereses, el banco exigirá una póliza de seguro de vida. Este préstamo, igual que cualquier otro, debe ser reembolsado, por lo que la entidad financiera exigirá al prestatario un seguro de vida vinculado al préstamo.

Este seguro suele incluir garantías en caso de:

• fallecimiento,

• pérdida total e irreversible de autonomía (PTIA),

• incapacidad temporal o permanente,

• enfermedades no objetivables (MNO),

• e incluso desempleo, como cobertura opcional.

Desde la Ley Lagarde, los prestatarios pueden elegir su aseguradora, siempre que las garantías ofrecidas sean equivalentes a las que exige el banco. Aunque el préstamo no genere intereses, el coste del seguro debe incorporarse al cálculo global del TAE (TAE total).

Nota: En el caso del “eco-préstamo” (préstamo destinado a obras de eficiencia energética), el seguro no es obligatorio.

¿Qué coberturas debe incluir el seguro de un préstamo sin intereses?

Generalmente, el seguro del préstamo sin intereses incluye las mismas garantías que el préstamo principal. Entre ellas:

• Fallecimiento: el seguro cubre el importe pendiente en caso de muerte del asegurado.

• PTIA: cubre casos graves de invalidez permanente.

• Incapacidad temporal o permanente (ITT, IPT, IPP): cubren la falta de ingresos si el prestatario no puede trabajar.

• Pérdida de empleo (opcional): algunas pólizas ofrecen esta cobertura adicional.

El importe de la prima dependerá del perfil del prestatario (edad, estado de salud, profesión) y del nivel de cobertura deseado. Es posible contratar una aseguradora externa en lugar de la que propone el banco, lo que permite obtener mejores condiciones económicas.

¿Qué seguro elegir para un préstamo sin intereses?

Existen dos tipos de seguros entre los que puedes elegir:

1. El seguro del banco: se aplica la misma tarifa a todos los clientes, sin personalización. Su coste suele ser más alto y las coberturas no siempre se adaptan a tus necesidades.

2. El seguro externo o independiente: se contrata con otra compañía aseguradora. Permite ajustar las garantías según tu perfil y reducir la prima mensual.

El banco no puede rechazar tu préstamo si eliges un seguro externo, siempre que las coberturas sean equivalentes.

Consejos para elegir:

• Compara varias ofertas de aseguradoras.

• Verifica la equivalencia de garantías exigida por el CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier).

• Analiza con cuidado la ficha de información estándar proporcionada por tu banco.

• Elige una póliza con igual o mayor nivel de cobertura.

• Si comparas bien, puedes ahorrar cientos o miles de euros en tu seguro.

¿Se puede cambiar de seguro durante el préstamo?

En general:

• Durante la firma del préstamo, puedes elegir un seguro externo siempre que ofrezca garantías equivalentes a las exigidas por el banco.

• Posteriormente, puedes cambiar de aseguradora, pero debes respetar los plazos y condiciones establecidos en el contrato original. Es fundamental leer las cláusulas de cancelación o sustitución.

• Recomendación: pide una copia del contrato y consulta con un asesor o mediador de seguros para verificar si puedes obtener mejores condiciones sin penalizaciones.

¿Es compatible el préstamo sin intereses con la convención AERAS?

Sí. El préstamo sin intereses es compatible con la convención AERAS, pensada para personas que han tenido enfermedades graves y desean contratar un seguro para un préstamo.

• Si tienes menos de 35 años y pocos ingresos, la AERAS puede cubrir la prima adicional que se aplica debido al riesgo médico.

• El cuestionario de salud (rellenado con tu médico) permite valorar si puedes acogerte al convenio.