Crédito hipotecario: ¿cómo solicitar un préstamo conjunto?

¿Ha decidido convertirse en propietario pero no es de los que se conforman con 13 m² en un sótano? ¿No tiene ningún problema en compartir la cuenta en el restaurante? ¿”Todos para uno y uno para todos” es su lema? ¿Sí?
Entonces, tal vez debería considerar incluir a un co-prestatario en su proyecto de compra de vivienda.

Pedir un préstamo entre varios es una excelente manera de aumentar su presupuesto y de tranquilizar al banco.
Eso sí, es fundamental saber exactamente a qué se comprometen los co-prestatarios en el momento de firmar el contrato de préstamo.

Aquí le explicamos todo.

Co-prestatario: definición

Un co-prestatario es una persona que solicita un préstamo conjuntamente con otro prestatario, normalmente su cónyuge, pareja o un familiar cercano. Al firmar el contrato de préstamo hipotecario, ambos se comprometen solidariamente a devolver la deuda contraída con el banco.

Tanto si solicita el préstamo solo como si lo hace con un co-prestatario, el banco analizará su expediente de forma similar, aunque evaluará la solvencia de cada solicitante por separado.
Ambos comparten la responsabilidad del reembolso del préstamo.

¿Cuáles son las ventajas de un préstamo con co-prestatarios?

Si tu solicitud de hipoteca es aceptada por el banco pero el importe que te conceden te parece insuficiente, incorporar a un co-prestatario puede ayudarte a aumentar tu presupuesto.

De hecho, es importante saber que, en España, el importe de tus cuotas mensuales no puede superar generalmente el 35 % de tus ingresos netos (salvo casos específicos). Esto se conoce como el ratio de endeudamiento.

En otras palabras, si ganas 2.000 € al mes, no podrás destinar más de 700 € a la cuota mensual de tu préstamo, lo que limita tu capacidad de endeudamiento. Por tanto, si quieres acceder a un importe más elevado, una solución es solicitar el préstamo de forma conjunta.
Por ejemplo, si tú y tu co-prestatario ganáis cada uno 2.000 € netos, se considerará que vuestros ingresos conjuntos son de 4.000 €, lo que permitiría pagar hasta 1.400 € al mes en cuotas.

Además, los bancos suelen valorar positivamente la presencia de co-prestatarios. Contar con otra persona que pueda asumir la deuda en caso de impago aporta mayor seguridad a la operación.
Esto supone una garantía adicional que puede inclinar la decisión del banco a vuestro favor.

¿A qué se comprometen los co-prestatarios?

Desde el momento en que se firma el contrato de préstamo hipotecario, el co-prestatario se compromete legalmente a garantizar el reembolso de la deuda junto con el prestatario principal. Ambos comparten esta responsabilidad por igual, aunque no necesariamente en partes iguales.

Deberán acordar entre ellos cómo se repartirán los pagos. Es decir, podéis organizar el pago de las cuotas mensuales como mejor os convenga. A la entidad bancaria solo le importa recibir el importe total acordado cada mes, sin importar quién paga cuánto.

Además, el co-prestatario es solidario frente a las obligaciones adquiridas con el banco, lo que implica más responsabilidades que una simple figura de avalista.

¿Qué ocurre si uno de los co-deudores no paga?

Varias razones pueden llevar a que uno de los co-prestatarios deje de participar en el reembolso del préstamo:

👉 Fallecimiento del co-prestatario

Puede ocurrir que uno de los co-prestatarios fallezca antes de que el préstamo esté completamente pagado. En este caso, generalmente es el seguro de vida asociado al préstamo hipotecario el que se hace cargo, según la cuota de participación de cada prestatario.

👉 Separación o divorcio

En caso de separación, además de que probablemente desees poder fulminar con la mirada a tu (ex)pareja, sigues estando obligado a asegurar el pago de tu crédito. Por ello, los co-prestatarios tienen dos opciones:

• Pago anticipado del préstamo, por ejemplo, vendiendo la propiedad.

• Desvinculación legal, un acto oficial que permite a uno de los co-prestatarios liberarse legalmente de sus obligaciones de pago. Los demás co-prestatarios continúan asumiendo solos el resto del préstamo.

👉 Negativa a pagar

Esta situación es menos común, pero puede darse, por ejemplo, en conflictos personales. Uno de los co-prestatarios se niega a seguir pagando las cuotas del préstamo. Resultado: tú te ves obligado a asumir solo/a el pago total del crédito.

Para resolver este problema, lo ideal es buscar una solución amistosa. Pero si no es posible, puedes recurrir a la vía judicial. Solo un juez puede ordenar un requerimiento de pago o una demanda formal.

¿Cuál es la diferencia entre un co-prestatario y un aval solidario?

Cuidado con no confundir los conceptos de co-prestatario y aval solidario.

Cuando te conviertes en co-prestatario, estás pidiendo un préstamo al banco en tu propio nombre. Por lo tanto, eres directamente responsable del reembolso de la deuda contraída con el banco.

En cambio, un aval solidario es una garantía. El avalista se compromete a asumir el pago del préstamo en caso de impago por parte del prestatario principal. También existe una alternativa llamada aval simple que, a diferencia del aval solidario, solo puede ser exigida por el banco como último recurso.

Conociendo estas diferencias, elige la fórmula que mejor se adapte a tu situación: ser co-prestatario o avalista.

¿Es necesario contratar un seguro de préstamo hipotecario como coprestatario?

Sí. El co-prestatario también debe estar asegurado, aunque la cuota puede variar.

En un préstamo hipotecario, el banco exige que el 100 % del importe prestado esté cubierto por un seguro. Si pides el préstamo solo, asumes tú solo el seguro del préstamo. En cambio, si sois varios prestatarios, podéis repartir la cobertura entre los co-prestatarios en forma de cuotas. Por ejemplo, el préstamo puede estar asegurado al 50%/50%, al 30%/70%, o incluso en algunos casos al 200 % (100 % cada uno). La distribución de las cuotas suele depender de los ingresos de cada co-prestatario.

👉 ¡Salgan cubiertos!

Para evitar que tengas que hacerte cargo del reembolso del préstamo tú solo si tu co-prestatario sufre un accidente, asegúrate de elegir un seguro que te cubra contra suficientes riesgos. La ley obliga a las aseguradoras a ofrecer al menos 11 criterios de cobertura en su oferta (los bancos normalmente se conforman con esta combinación). Sin embargo, algunas aseguradoras como Assurly han optado por cubrir la totalidad de estas garantías.

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