Tabla de amortización en Excel para hipoteca con seguro

El efecto palanca del crédito hipotecario y la fiscalidad favorable en ciertos casos hacen que endeudarse para invertir siga siendo una opción atractiva. El préstamo puede servir para financiar la compra o construcción de una vivienda habitual o para invertir en alquiler. Sin embargo, esta opción de financiación implica asumir cuotas mensuales y contratar un seguro. Para comprender mejor cómo funciona el reembolso de tu hipoteca, lo ideal es recurrir a una tabla de amortización en Excel, que debe figurar en tu contrato. A continuación, descubre todos los elementos clave de este documento, incluyendo el impacto del seguro.

Tabla de amortización en Excel: definición

La tabla de amortización en Excel, también conocida como cuadro de amortización o plan de pagos, es una hoja de cálculo detallada que muestra cómo se irá amortizando tu préstamo hipotecario, desde la primera hasta la última cuota.

Gracias a las funciones de Excel, este documento presenta datos esenciales: tipo de interés, cuotas mensuales, capital pendiente y coste del seguro.

Los bancos proporcionan este cuadro junto con el contrato de préstamo. No obstante, si eliges contratar un seguro de vida hipotecario externo (no con el banco), éste no se incluye directamente en la tabla. En ese caso, debes añadir manualmente el coste estimado del seguro, calculado mediante el TAE del seguro, dentro del coste total del préstamo.

Tabla de amortización en Excel: elementos que la componen

Antes de contratar una hipoteca, es recomendable elaborar tu propia tabla de amortización en Excel. Esta debe incluir:

• El capital solicitado

• El TAE (Tasa Anual Equivalente) del préstamo hipotecario

• El tipo de interés del seguro de vida

• El plazo de amortización (en años)

• La fecha de inicio del préstamo

• Las cuotas mensuales

• El capital restante por amortizar

Contar con este cuadro actualizado y con todos los costes añadidos, incluido el seguro, te ayuda a conocer tu capacidad de endeudamiento real.

Tabla de amortización en Excel con seguro: los cálculos

La tabla de amortización realiza tres tipos de cálculos clave:

1. Cálculo de la cuota mensual

La fórmula estándar en Excel para calcular una cuota fija mensual (sistema francés) es:

Cuota mensual = [Capital × tipo / 12] / [1 – (1 + tipo / 12)^(-número de meses)]

Este cálculo incluye únicamente capital e intereses. Para añadir el coste del seguro, debe sumarse por separado.

2. Cálculo de los intereses totales

Durante el pago de la hipoteca, cada mensualidad incluye intereses, que son la forma en que el banco obtiene su beneficio.

Fórmula para estimar los intereses totales:

Intereses = (Cuota mensual × número de cuotas) – capital solicitado

Cuanto mayor sea el plazo, mayores serán los intereses totales pagados.

3. Cálculo del coste del seguro de vida hipotecario

El seguro hipotecario obligatorio (en la práctica) se contrata para cubrir el pago del préstamo en caso de fallecimiento o invalidez.

El coste del seguro varía según el perfil del solicitante (edad, salud, profesión, si es fumador, etc.). Por ejemplo:

• Una persona joven no fumadora puede pagar una prima del 0,05 %

• Un hombre mayor de 50 años puede pagar más del 0,30 %

Si eliges una póliza externa al banco, el TAE del seguro se convierte en un criterio de comparación clave. Según la ley 5/2019 (y principios equivalentes a la ley Hamon francesa), las entidades están obligadas a informar claramente del TAE global con y sin seguro.

Fórmula del TAE del seguro:

TAE del seguro = TAE con seguro – TAE sin seguro

Ejemplo de tabla de amortización en Excel con seguro

Aquí tienes un ejemplo de préstamo de 150.000 € a 10 años, con interés fijo del 3,2 % y un seguro del 0,36 % anual.

Este tipo de tabla es muy útil para comparar diferentes ofertas de préstamo y seguro y así encontrar las condiciones más ventajosas del mercado.