Meilleure assurance emprunteur : faites jouer la concurrence
Saviez-vous que 7 emprunteurs sur 10 acceptent encore l’assurance proposée par leur banque sans comparer ? Pourtant, depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni contrainte.
Cette liberté nouvelle, transforme l’assurance emprunteur d’une obligation subie en un véritable levier d’optimisation financière. Les économies réalisables peuvent atteindre 15 000 € sur la durée du prêt selon UFC-Que Choisir, soit l’équivalent de plusieurs mensualités de crédit.
Mais comment s’y retrouver parmi les dizaines d’offres du marché ? Quels critères privilégier entre tarif, garanties et exclusions ? Notre analyse détaillée des contrats Assurly et des pratiques du marché vous révèle les clés pour faire le bon choix en 2025.
Sommaire
- Comment reconnaître une bonne assurance emprunteur ?
- Pourquoi choisir une assurance déléguée plutôt que celle de la banque ?
- Assurly : votre allié pour une assurance performante et économique
- Tableau comparatif des garanties et exclusions
- Classement indépendant des principaux assureurs
- Les lois qui vous protègent : cadre juridique renforcé
- Comparateur d'assurance emprunteur : un outil indispensable
- La meilleure assurance emprunteur est celle qui s'adapte à vous
Comment reconnaître une bonne assurance emprunteur ?
Pour identifier la meilleure assurance emprunteur, il est essentiel de comparer plusieurs critères objectifs :
Le tarif et les plafonds de couverture
Le taux d’assurance varie en fonction de votre âge, état de santé, montant du prêt et durée de remboursement. Certaines compagnies appliquent des tarifs très compétitifs, notamment pour les emprunteurs jeunes et en bonne santé. Il est crucial de vérifier les plafonds de couverture : par exemple, chez Assurly, le plafond maximum est de 5 millions d’euros par assuré, avec une limite de 3 millions d’euros pour l’IPT et 7 500 € mensuels pour les garanties ITT/IPP.
Les garanties essentielles
Une bonne assurance couvre au minimum :
- Décès (DC) : 100% du capital restant dû
- Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : 100% du capital restant dû
Mais les meilleurs contrats proposent aussi :
- Invalidité permanente totale (IPT) : plafonnée à 3M€ chez Assurly
- Invalidité permanente partielle (IPP) : jusqu’à 7 500€/mois
- Incapacité temporaire de travail (ITT) : jusqu’à 7 500€/mois
Les critères d’âge et d’éligibilité
Un aspect souvent négligé : l’âge limite de souscription. Chez Assurly, l’adhésion aux garanties décès/PTIA et IPT/ITT/IPP est possible jusqu’à 65 ans, avec une consolidation de la PTIA avant 71 ans. Ces limites d’âge constituent un avantage concurrentiel pour les emprunteurs seniors.
Les exclusions détaillées
Certains assureurs excluent certaines pathologies (troubles psychiatriques, lombalgies, maladies chroniques). Un contrat de qualité doit être transparent sur ces exclusions. Les documents Assurly précisent clairement les exclusions pour maladies préexistantes non déclarées et professions à risque non acceptées, garantissant une transparence totale.
La souplesse et la modularité
Pouvoir ajuster ses garanties, modifier les quotités (jusqu’à 100% du capital restant dû chez Assurly), changer de formule ou résilier à tout moment est un réel plus. Cette flexibilité contractuelle fait la différence entre un contrat rigide et une solution adaptable.
Le service client et la gestion digitale
Un espace client clair, des démarches simplifiées, des certificats d’adhésion dématérialisés, un service de réclamation par email : voilà les atouts d’un acteur moderne comme Assurly qui mise sur l’efficacité digitale.
Pourquoi choisir une assurance déléguée plutôt que celle de la banque ?
| Critère | Assurance bancaire (groupe) | Assurance déléguée (comme Assurly) |
|---|---|---|
| Prix | Élevé | Jusqu'à 70 % moins cher |
| Garanties personnalisées | Standardisées | Adaptées à votre profil |
| Plafonds de couverture | Souvent limités | Jusqu'à 5 M€ par assuré |
| Délai de traitement | Rapide mais rigide | Prise d'effet immédiate après acceptation |
| Résiliation à tout moment | Oui | Oui |
| Gestion digitale | Basique | 100 % dématérialisée |
Depuis la Loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre une date anniversaire, à condition que la nouvelle couverture soit équivalente.
Assurly : votre allié pour une assurance performante et économique
✅ Une démarche 100 % en ligne avec gestion digitale complète
Grâce à son interface intuitive et ses processus dématérialisés, Assurly permet de simuler, souscrire et gérer votre assurance emprunteur en quelques clics. Les certificats d’adhésion sont délivrés numériquement et le service de réclamation fonctionne par email, éliminant toute paperasse administrative.
✅ Des tarifs jusqu’à 2 fois moins chers avec des plafonds élevés
Assurly propose des offres jusqu’à 60 % moins chères que les contrats bancaires, avec des plafonds de couverture supérieurs : 5 millions d’euros maximum par assuré, contre souvent 1 à 2 millions dans les contrats bancaires traditionnels.
📊 Exemple concret : pour un prêt immobilier de 250 000 € sur 20 ans, un homme de 38 ans peut passer de 12 000 € (contrat banque) à 4 800 € chez Assurly, soit 7 200 € d’économies, tout en bénéficiant de plafonds de couverture supérieurs.
✅ Une expertise AERAS pour les profils à risque
Contrairement à de nombreux assureurs, Assurly propose une procédure AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) avec des niveaux 2 et 3 de couverture. Cette expertise permet d’accompagner les emprunteurs avec des antécédents médicaux, là où d’autres assureurs refusent purement et simplement.
✅ Un accompagnement humain et une transparence totale
Assurly met à disposition des conseillers dédiés, régis par le Code de la mutualité (Art. L.221-6). En cas de sinistre ou de question, vous êtes accompagné de la souscription jusqu’à la fin du contrat, avec une transparence totale sur les exclusions et garanties.
Tableau comparatif des garanties et exclusions
| Garantie | Couverture Assurly | Exclusions principales |
|---|---|---|
| Décès/PTIA | 100% du capital restant dû | Suicide 1ère année, sports extrêmes non déclarés… (Art: 10) |
| IPT | Jusqu'à 3M€ | Invalidité < 66%, professions à risque |
| ITT/IPP | Jusqu'à 7 500€/mois | Arrêts < 90 jours, pathologies dorsales/psy |
| Âge limite | 64 ans adhésion, consolidation PTIA avant 71 ans | Au-delà des limites d'âge |
Classement indépendant des principaux assureurs
Voici un aperçu des niveaux de prix moyens observés pour les principaux assureurs français :
| Assureur | Niveau de prix (sur 5) | Plafonds moyens |
|---|---|---|
| Assurly | 1,8 | 5M€ |
| Maaf | 3,0 | 2M€ |
| Maif | 2,5 | 1,5M€ |
| Axa | 2,4 | 2M€ |
| MMA | 2,0 | 1,5M€ |
| Crédit Mutuel | 2,7 | 1M€ |
| Generali | 2,4 | 2M€ |
| Matmut | 2,5 | 1,5M€ |
| GMF | 2,6 | 1,5M€ |
Remarque : Ce classement intègre les retours utilisateurs, les plafonds de couverture et la qualité des garanties, domaines où Assurly excelle particulièrement.
Exemples concrets selon le profil
Cas n°1 : Femme, 40 ans, non fumeuse, salariée
- Crédit : 200 000 € sur 20 ans
- Assurance bancaire : 10 400 € (plafond 1,5M€)
- Offre Assurly : 4 600 € (plafond 5M€)
- Économie : 5 800 € + meilleure couverture
Cas n°2 : Homme, 55 ans, artisan, ex-fumeur
- Crédit : 150 000 € sur 15 ans
- Assurance banque : 13 200 € (plafond 1M€)
- Offre Assurly : 7 500 € (plafond 5M€)
- Économie : 5 700 € + couverture étendue
Le questionnaire médical : nouvelles règles et exceptions
Depuis la Loi Lemoine, aucun questionnaire médical n’est requis pour les emprunts de moins de 200 000 €, à condition que le prêt soit remboursé avant les 60 ans de l’emprunteur.
Attention : Au-delà de ces seuils OU pour une durée supérieure à 20 ans, le questionnaire médical reste obligatoire. Assurly propose alors des démarches médicales simplifiées et un traitement confidentiel de vos données, avec possibilité d’accès aux procédures AERAS pour les risques aggravés.
Comment changer d’assurance emprunteur facilement ?
Grâce à la Loi Lemoine (entrée en vigueur en 2022), vous pouvez résilier votre contrat actuel à tout moment. Voici les étapes avec Assurly :
- Simulation gratuite sur Assurly – L’assurance emprunteur 100% en ligne et rapide ! avec calcul des plafonds personnalisés
- Comparaison détaillée et sélection du contrat optimal
- Assurly s’occupe de toutes les démarches de substitution auprès de votre banque
- Prise d’effet immédiate après acceptation médicale, selon la date figurant sur le certificat d’adhésion
✅ Zéro frais. Zéro stress. 100 % dématérialisé.
Qui peut bénéficier d’un contrat compétitif chez Assurly ?
Assurly est particulièrement compétitif pour les profils suivants :
- Jeunes emprunteurs (moins de 45 ans) avec des plafonds élevés
- Emprunteurs en bonne santé bénéficiant de tarifs préférentiels
- Salariés du privé avec garanties ITT/IPP optimisées
- Professions indépendantes ou libérales avec couverture adaptée
- Fumeurs et anciens fumeurs avec tarification spécifique
- Personnes avec pathologies chroniques grâce aux solutions AERAS compatibles
- Emprunteurs seniors (jusqu’à 64 ans), souvent refusés ailleurs
Les lois qui vous protègent : cadre juridique renforcé
| Loi | Avantage principal | Impact Assurly |
|---|---|---|
| Loi Lagarde (2010) | Choisir une assurance hors banque dès la souscription | Liberté de choix totale |
| Loi Hamon (2014) | Changer d'assurance pendant la 1ère année | Accompagnement gratuit |
| Loi Bourquin (2018) | Résilier chaque année à date anniversaire | Souplesse contractuelle |
| Loi Lemoine (2022) | Résiliation à tout moment sans frais | Prise d'effet immédiate |
Assurly est 100 % conforme à la loi Lemoine et respecte le Code de la mutualité, vous garantissant un accompagnement dans toutes les étapes de changement.
Comparateur d'assurance emprunteur : un outil indispensable
Utiliser un comparateur spécialisé comme celui d’Assurly permet de :
- Gagner du temps avec des simulations instantanées
- Visualiser en un clic les meilleures offres avec plafonds détaillés
- Éviter les pièges des exclusions cachées
- Bénéficier d’un accompagnement neutre et personnalisé
- Accéder aux procédures AERAS pour les profils complexes
Pourquoi choisir Assurly plutôt qu’un comparateur généraliste ?
- Des formules exclusives avec plafonds élevés
- Des contrats sur mesure adaptés à votre profil
- Une expertise métier sur l’assurance emprunteur
- Pas de frais cachés ni d’options inutiles
- Gestion 100% digitale avec certificats dématérialisés
FAQ – Meilleure assurance emprunteur : vos questions fréquentes
Quelle est la meilleure assurance emprunteur en 2025 ?
La meilleure assurance emprunteur est celle qui combine prix compétitif, garanties solides, plafonds élevés et flexibilité contractuelle.
En 2025, des acteurs comme Assurly se démarquent avec des contrats personnalisés, 100 % en ligne, jusqu’à 60 % moins chers que les contrats bancaires, et des plafonds allant jusqu’à 5 millions d’euros par assuré.
Grâce à la Loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance à tout moment.
Comment savoir si mon assurance emprunteur est trop chère ?
Si vous avez souscrit à l’assurance de votre banque, il est très probable que vous payiez 2 à 3 fois plus cher qu’une assurance déléguée, souvent avec des plafonds inférieurs.
Le plus simple est de réaliser une simulation gratuite sur Assurly pour comparer votre contrat actuel à une offre personnalisée, à garanties équivalentes ou supérieures.
Quels critères comparer entre deux assurances emprunteur ?
- Tarif global sur la durée du prêt
- Garanties incluses (DC, PTIA, IPT, ITT, IPP)
- Plafonds de couverture (capital et indemnités)
- Exclusions de garantie
- Âge limite de couverture (65 ans chez Assurly)
- Souplesse du contrat (résiliation, modification)
- Gestion digitale et service client
Puis-je changer d’assurance emprunteur en cours de prêt ?
Oui. Depuis la Loi Lemoine (2022), vous pouvez résilier votre assurance à tout moment, sans frais, tant que le nouveau contrat propose des garanties équivalentes.
Assurly prend en charge l’intégralité des démarches de substitution, avec une prise d’effet immédiate après acceptation médicale.
Une assurance emprunteur moins chère couvre-t-elle moins bien ?
Non. Le prix dépend surtout du modèle économique et du mode de distribution.
Grâce à son fonctionnement 100 % digital, Assurly propose des contrats avec des plafonds supérieurs (jusqu’à 5 M€ contre 1–2 M€ en banque) et des garanties équivalentes, voire meilleures, à prix réduit.
Est-il obligatoire de prendre l’assurance proposée par ma banque ?
Non. Depuis la Loi Lagarde (2010), vous êtes libre de choisir une assurance externe dès la signature du prêt.
La banque ne peut pas refuser votre crédit si l’assurance déléguée présente des garanties équivalentes. Assurly vous accompagne pour obtenir l’accord bancaire.
Combien puis-je économiser en changeant d’assurance emprunteur ?
Selon votre profil, les économies peuvent atteindre 6 000 € à 15 000 € sur la durée du crédit, tout en bénéficiant de garanties plus étendues et de plafonds plus élevés.
Dois-je répondre à un questionnaire médical ?
Depuis la Loi Lemoine, aucun questionnaire médical n’est requis pour les prêts de moins de 200 000 € remboursés avant 60 ans.
Au-delà, le questionnaire reste obligatoire. Assurly propose alors des démarches simplifiées et un accès aux dispositifs AERAS pour les risques aggravés.
Assurly est-il un courtier ou un assureur ?
Assurly est un acteur indépendant spécialisé en assurance emprunteur, agréé ORIAS, régi par le Code de la mutualité (Art. L.221-6).
Il conçoit ses produits avec des partenaires solides et les propose sans frais supplémentaires, avec un accompagnement personnalisé et une expertise reconnue sur les profils AERAS.
La meilleure assurance emprunteur est celle qui s'adapte à vous
Il n’y a pas une seule meilleure assurance emprunteur universelle. Le bon contrat dépend de votre profil, de votre projet immobilier, de votre état de santé et de vos besoins de couverture. Mais une chose est sûre : la délégation d’assurance est presque toujours plus avantageuse que le contrat groupe de votre banque.
Avec Assurly, vous bénéficiez :
- D’un contrat clair et flexible avec plafonds élevés (5M€)
- D’un tarif imbattable avec des garanties étendues
- D’une souscription rapide 100% en ligne
- D’un accompagnement humain de bout en bout
- D’une expertise AERAS pour tous les profils
- D’une conformité totale au Code de la mutualité
Comparez dès maintenant sur Assurly et économisez sur votre assurance emprunteur, sans sacrifier votre protection.
Sources :
- UFC-Que Choisir – Dossier Assurance Emprunteur 2021
- Ministère de l’Économie – Loi Lemoine
- Code de la mutualité – Art. L.221-6
- Convention AERAS – Procédures niveaux 2 et 3
- Assurly – L’assurance emprunteur 100% en ligne et rapide ! – Conditions générales et simulateurs personnalisés
Vous êtes prêt ? Nous aussi
Rendez-vous sur assurly.com pour obtenir un devis gratuit, rapide, et adapté à votre profil. Nos conseillers vous accompagnent avec respect et humanité, quels que soient votre âge, vos doutes, ou votre passé médical.
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SONIA - REDACTRICE
Sonia écrit sur l'assurance de prêt immobilier depuis plusieurs années maintenant. Vous souhaitez changer d'assurance ? Ses articles sauront vous éclairer et vous donner toutes les informations nécessaires sur les garanties, le TAEA, les lois, les délais ou encore la résiliation en assurance emprunteur.
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Assurly est une insurtech française qui bouscule le secteur de l’assurance grâce à ses solutions technologiques complètes. En maîtrisant chaque aspect du processus d’assurance, Assurly garantit un parcours client fluide, alliant simplicité, transparence et efficacité. Spécialisée dans l’assurance emprunteur, Assurly propose une couverture innovante et compétitive, adaptée aux besoins des emprunteurs que ce soit pour leur prêt immobilier ou leur prêt étudiant. Fondée par Toufik Gozim et Mickael Benhassen en 2017, Assurly s’est donnée pour mission de rendre l’assurance plus intelligente, plus rapide et plus accessible.
Labellisation Finance Innovation en mai 2025 et juillet 2021.
“startups to watch in 2021” par Sifted
Assurly est une marque de Gigamesh SA,
fondée en 2017, marque déposée à l’INPI®.
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