Fin del préstamo y reembolso del seguro: ¿cómo funciona?

Cuando se firma un préstamo hipotecario o estudiantil, casi siempre va acompañado de un seguro de crédito. Este seguro está ahí para protegerle a usted (y también al banco) en caso de que surja algún imprevisto. Pero una vez que haya terminado de pagar su préstamo, ¿qué pasa con este famoso seguro? Y, sobre todo, ¿se puede recuperar parte de lo que se ha pagado? Se lo explicamos todo de forma sencilla.

¿Qué es un seguro de préstamo y cómo funciona?

El seguro de préstamo, o seguro de vida asociado a un crédito, es un contrato que contratas para proteger tu hipoteca o préstamo estudiantil. Si te ocurre algo grave (fallecimiento, invalidez, incapacidad temporal…), el seguro se activa y cubre el reembolso del préstamo.

Dos formas de contratarlo

Puedes contratarlo a través del banco que te concede el préstamo, o bien con otra aseguradora externa. Aunque algunos bancos lo proponen directamente, no estás obligado a aceptarlo. Las primas suelen cobrarse cada mes, junto con la cuota del préstamo.

Fin del préstamo: ¿qué consecuencias tiene para el seguro de crédito?

Una vez que hayas terminado de pagar tu préstamo, el seguro de vida asociado se cancela automáticamente, sobre todo si has llegado al final del contrato previsto.

Pero si has realizado un reembolso anticipado (por ejemplo, tras vender tu vivienda o mediante una subrogación del préstamo), acuérdate de cancelar el seguro. De lo contrario, podrías seguir pagando primas… ¡sin necesidad!

¿Se puede obtener un reembolso del seguro de crédito?

Buena noticia: sí, en algunos casos puedes recuperar una parte de las primas pagadas. Esto puede ocurrir si:

• Has amortizado tu préstamo de forma anticipada
• Se han seguido cobrando primas después del fin efectivo del crédito
• La aseguradora ha acumulado reservas técnicas demasiado elevadas

💡 No olvides solicitar el reembolso

Eso sí, este reembolso no es automático. Debes solicitarlo, y no todas las aseguradoras aplican la misma política al respecto.

¿A quién afecta el reembolso del seguro de crédito?

Los principales beneficiarios son los prestatarios que han reembolsado su préstamo antes de la fecha prevista. Pero también puede ocurrir que algunos clientes al final de un préstamo “clásico” obtengan una devolución del seguro, especialmente si la aseguradora ha acumulado reservas injustificadas.

¿Y en el caso de contratos antiguos?

Los contratos firmados antes de 2012 pueden ser más confusos desde el punto de vista legal. Sin embargo, en los últimos años, la normativa ha evolucionado hacia más claridad y protección para los consumidores.

¿Cómo se calcula el reembolso del seguro de préstamo?

El importe que puedes recuperar depende de varios factores:

• La duración real de tu préstamo
• El tipo de seguro contratado (ofrecido por el banco o externo)
• Las cantidades reservadas por la aseguradora

De media, los reembolsos varían entre un 10 % y un 30 % de las primas pagadas. Algunas aseguradoras devuelven muy poco, o incluso nada, especialmente en contratos antiguos.

Seguro de crédito: ¿cómo solicitar un reembolso?

Acción individual

Aquí tienes los pasos a seguir:

• Contacta con tu aseguradora o banco
• Solicita un certificado de finalización del préstamo
• Redacta una carta de solicitud de reembolso con tu número de contrato

📩 Envía tu carta por correo certificado con acuse de recibo y guarda una copia de todas las comunicaciones.

Acción colectiva

Si sois varios en la misma situación, puedes unirte a una acción colectiva a través de una asociación, un colectivo o un despacho de abogados. Es una buena forma de tener más peso frente a ciertas entidades bancarias.

¿Cuánto se puede recuperar del reembolso del seguro?

¿Cuánto puedes esperar recuperar si solicitas el reembolso del seguro asociado a tu préstamo?
Depende de varios factores, pero en algunos casos puede representar una cantidad interesante.

Cantidades recuperadas de media

De forma general, los importes recuperados suelen oscilar entre 500 y 2.000 €, en función de la duración del préstamo, el importe solicitado y el tipo de contrato.
Por ejemplo, si pediste 200.000 € a 20 años, es probable que hayas pagado varios miles de euros en primas de seguro. Si reembolsaste el préstamo de forma anticipada después de 10 años, podrías recuperar una parte importante de las primas no “consumidas”.

Compara las ofertas

Cada caso es único: algunos contratos son más generosos que otros. El tipo de seguro (colectivo o individual), las coberturas contratadas e incluso la política interna del asegurador pueden marcar una gran diferencia.

Lo mejor es solicitar una simulación o estimación directamente con tu aseguradora. Así sabrás rápidamente si merece la pena iniciar el proceso.
Y recuerda: ¡quien no lo intenta, no lo consigue!

¿Qué dice la ley al respecto?

La normativa exige que las aseguradoras sean más transparentes sobre cómo gestionan las primas. También deben informar a los clientes sobre su derecho a un posible reembolso.

Una sentencia del Tribunal Supremo en 2023 ha reforzado esta obligación, obligando a ciertas aseguradoras a devolver cantidades cobradas de forma injustificada.

¿Qué hacer si la aseguradora se niega a reembolsar el seguro de crédito?

Si tu aseguradora rechaza tu solicitud, no te preocupes. Tienes varias opciones:

• Pide una justificación por escrito del rechazo
• Contacta con el servicio de atención al cliente o reclamaciones de la aseguradora
• Acude al Servicio de Reclamaciones de Seguros (es gratuito)

Y si nada funciona…

Como último recurso, puedes consultar a un abogado o ponerte en contacto con una asociación de consumidores.

Reembolso anticipado de un crédito: ¿qué ahorro supone?

¿Se puede amortizar un préstamo de forma anticipada para pagar menos intereses?

¡Sí, totalmente! Cuanto antes amortices, menos intereses pagarás. Es un truco simple para reducir el coste total de tu préstamo.

¿Cómo evitar pagar las comisiones de amortización anticipada?

Las indemnizaciones por amortización anticipada (IRA) están reguladas:

• Máximo 3 % del capital restante o 6 meses de intereses

Pero puedes evitar estos costes si:

• Está especificado en tu contrato
• Vendes la propiedad por un cambio de trabajo, fallecimiento o despido

¿Es conveniente amortizar anticipadamente?

Depende de tu situación personal. Si tienes ahorros y no tienes proyectos a corto plazo, ¡adelante! Pero ten cuidado de no vaciar toda tu tesorería.

¿Se puede cancelar el seguro antes de que finalice el préstamo?

¿Es posible cambiar el seguro de préstamo en cualquier momento?

¡Sí, es posible! En España, puedes cambiar de aseguradora en cualquier momento durante la vigencia de tu préstamo hipotecario, siempre y cuando las coberturas sean equivalentes a las originales. Este derecho permite obtener mejores ofertas si encuentras un seguro que se ajuste mejor a tus necesidades.

¿Y los préstamos estudiantiles?

Aunque no existe una legislación específica que permita cambiar el seguro de préstamo estudiantil de forma tan sencilla como en los préstamos hipotecarios, en algunos casos es posible cambiar de aseguradora, especialmente si el préstamo ha sido pagado de forma anticipada o en caso de otras situaciones específicas como la cancelación parcial o total del crédito. Revisa bien las condiciones del contrato y consulta con tu aseguradora para conocer las opciones disponibles.

Es importante saber: ¿qué ocurre con el seguro en caso de reventa o recompra del crédito?

Si vendes tu propiedad, el préstamo se amortiza y el seguro se cancela.
Recuerda notificar a tu aseguradora presentando un justificante de la cancelación del préstamo emitido por tu entidad financiera.

El caso de la consolidación de créditos

Si decides realizar una consolidación de créditos, puedes mantener tu seguro actual (si es transferible), o elegir uno nuevo. Este es un buen momento para comparar ofertas y ahorrar dinero. Con aseguradoras como Assurly, por ejemplo, los clientes ahorran de media un 57% en su seguro.

En resumen, el vencimiento de su préstamo es la ocasión perfecta para revisar su seguro de crédito. ¿Quién sabe? Quizás pueda recuperar una buena suma. Tómese el tiempo necesario para comprobar sus derechos, inicie los trámites si es necesario y no dude en buscar asesoramiento para maximizar sus posibilidades.