Las
penalizaciones por amortización anticipada (PRA) también se denominan
indemnizaciones por amortización anticipada (IRA). Se trata de los gastos que reclama el banco en caso de que el
prestatario decida
amortizar anticipadamente su préstamo.
A modo de recordatorio, el
reembolso anticipado corresponde al pago del
capital restante adeudado antes del
vencimiento previsto en el
contrato de crédito. Puede ser
parcial cuando se refiere a una parte de las cantidades adeudadas, o total cuando se liquida la totalidad del préstamo. Los
prestatarios suelen realizar esta operación financiera tras una
entrada de dinero extraordinaria (
donación) o una
recompra de crédito.
La
entidad crediticia no suele valorar los
reembolsos anticipados. De hecho, estos le suponen una pérdida de rentabilidad debido a los intereses que no se pagarán. Por ello, exige
penalizaciones por reembolso para compensar su
pérdida de ingresos.
Reguladas por la ley, las indemnizaciones por reembolso de un
préstamo inmobiliario se limitan a:
∙ 6 meses de intereses sobre el
capital reembolsado, al tipo medio del préstamo,
∙ 3 % del
importe restante adeudado antes del reembolso anticipado.
Por ejemplo, un inversor inmobiliario
suscribe un crédito de 300 000 € en junio de 2013, a 20 años. El
tipo de interés anual es del 4 %. En julio de 2023 se produce un reembolso anticipado parcial de 150 000 €. En esa fecha, el capital pendiente era de 218 150 €. Los costes de los PRA se obtienen mediante los siguientes cálculos:
∙ 3 % x 218 150 €, es decir, 6545 €,
∙ 150 000 € x (4 %/12) x 6, es decir, 3000 €.
El banco aplica el importe más bajo de los dos casos. Por lo tanto, los PRA ascienden a 3000 €.
La suscripción de un
crédito inmobiliario va acompañada de la contratación de un
seguro de crédito, exigido por la
entidad crediticia. Este contrato garantiza el pago de las
cuotas mensuales si el suscriptor se encuentra en situación de impago. Genera primas de seguro que deben pagarse cada mes. En caso de reembolso anticipado parcial, la aseguradora ajusta las cuotas al nuevo capital pendiente. En caso de reembolso anticipado total, el asegurado puede rescindir su contrato.
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