¿Cómo calcular tu tasa de endeudamiento?

«Endudamiento»: un término que incomoda, que molesta, el tipo de palabra que ni siquiera intentamos colocar en el Scrabble porque no nos gusta nada. Sin embargo, si desea realizar una simulación de préstamo hipotecario, su índice de endeudamiento será determinante. Permitirá a tu banco asegurarse de que la devolución del crédito no suponga una carga excesiva para tus finanzas, lo que puede ayudarte a conseguir el mejor tipo de interés. Por lo tanto, es importante calcular tu tasa de endeudamiento en el marco de una simulación de préstamo, para no superar el umbral límite. Te explicamos cómo hacerlo. 🙂

Tasa de endeudamiento: ¿qué es?

El índice de endeudamiento permite evaluar la parte de sus ingresos netos destinada al pago de sus créditos. Tiene en cuenta tanto los préstamos hipotecarios vigentes como los créditos al consumo.

Por lo tanto, es totalmente posible tener ingresos elevados y, al mismo tiempo, un índice de endeudamiento alto; así como también puede ganar un salario mínimo y tener un índice de endeudamiento muy bajo. Todo depende del peso que representa la suma prestada en relación con su nivel de vida.

¿Para qué sirve conocer el índice de endeudamiento?

El índice de endeudamiento es un indicador que sirve para:

• determinar sus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario;
• conocer su capacidad de pago;
• evitar el sobreendeudamiento.

Durante una simulación de crédito, los bancos se basan en este índice para evaluar la solidez de su solicitud de préstamo. Cuanto más bajo sea su índice de endeudamiento, mayor será la confianza que le otorguen las entidades financieras.

¿Cuál es el índice máximo de endeudamiento?

Aunque ninguna ley establece un límite máximo obligatorio para el índice de endeudamiento, las entidades financieras en España suelen seguir la regla del 35 %, es decir, un poco más de un tercio de sus ingresos netos. Superar este umbral aumenta el riesgo de que le rechacen la solicitud de préstamo. En España, el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) emiten recomendaciones para garantizar la estabilidad financiera y un endeudamiento responsable.

En algunos casos, es posible que las entidades concedan un préstamo hipotecario aunque el índice de endeudamiento supere el 35 %, especialmente si cuenta con una aportación inicial elevada (y, claro, si tiene buena presencia). ¡Sí, incluso los bancos pueden permitirse algún capricho! 😋 No obstante, las recomendaciones señalan que los préstamos concedidos con un índice de endeudamiento superior al 35 % no deberían superar el 20 % del total de las operaciones.

¡Atención! Tener un índice de endeudamiento inferior al 33 % no garantiza la aprobación automática de un préstamo hipotecario (aunque ayuda). Para conocer otros criterios importantes para obtener un préstamo, no dude en leer nuestro artículo sobre el tema 😉

¿Cómo se calcula la tasa de endeudamiento para un préstamo hipotecario?

Si desea hacer una estimación de préstamo hipotecario, el cálculo del índice de endeudamiento es fundamental. Aquí tiene la fórmula básica que se utiliza en España para calcularlo:

Índice de endeudamiento = (Total de cuotas mensuales de préstamos y créditos / Ingresos netos mensuales) × 100

Si desea utilizar otra calculadora de préstamo hipotecario, el Gobierno de España también pone a su disposición un simulador en línea para calcular su nivel de endeudamiento. Tenga en cuenta que esta herramienta solo considera sus préstamos y créditos actuales, mientras que las entidades financieras suelen evaluar también otros gastos recurrentes al analizar su capacidad de pago.

¿Qué gastos se tienen en cuenta en el índice de endeudamiento?

Para calcular su nivel de endeudamiento, las entidades financieras se basan en el importe de sus gastos recurrentes, que incluyen:

• Las cuotas mensuales relacionadas con el reembolso de sus créditos en curso (hipotecario, préstamo para automóvil, crédito al consumo, etc.).
• Las pensiones alimenticias que usted paga (a veces deducidas de los ingresos fiscales).
• Los alquileres que paga cada mes.

Recientemente, el coste del seguro de préstamo hipotecario también debe ser tenido en cuenta en el cálculo del índice de endeudamiento. Esto tiene como objetivo limitar los riesgos de sobreendeudamiento entre los prestatarios.

¿Qué tipos de ingresos deben incluirse en el cálculo de la tasa de endeudamiento?

Las entidades financieras no se limitan a mirar la cifra que aparece en su nómina para calcular sus ingresos, ¡y eso es una buena noticia! Se consideran ingresos los siguientes conceptos:

• Su salario neto;
• Los ingresos por actividad autónoma;
• La paga extra (por ejemplo, el 13.º mes);
• Las primas obligatorias (o contractuales);
• Las comisiones (por ejemplo, para perfiles comerciales);
• Las pensiones (de jubilación, discapacidad… y, en algunos casos, pensiones alimenticias);
• Las ayudas al alquiler (como el bono de alquiler joven o prestaciones similares).

Asimismo, algunas entidades incluyen las prestaciones por hijos a cargo o los ingresos por alquiler de inmuebles en su cálculo, aunque no es algo sistemático. Por el contrario, las indemnizaciones profesionales (por enfermedad laboral, accidente de trabajo, etc.) y las primas excepcionales suelen estar excluidas de forma sistemática.

Ejemplo de cálculo del índice de endeudamiento

Après la théorie, la pratique ! Histoire de se mettre en situation, prenons l’exemple d’Astrid, notre individu fictif, qui en a assez de prendre le RER tous les matins pour se rendre à son boulot. Elle décide donc de déménager près du lieu où elle travaille, et plutôt que louer un appartement, elle se dit : “pourquoi pas en acheter un !”. Ça tombe bien, elle a repéré un studio sympa à deux pas de son bureau. D’après son banquier, le remboursement d’un emprunt sur 20 ans lui coûterait 800 € par mois.

Mais Astrid est du genre prévoyante. Avant de constituer une demande de prêt, elle veut calculer son taux d’endettement, pour savoir si elle sera en mesure de supporter la charge financière que représentent les mensualités de remboursement d’un prêt immobilier.

Heureusement, elle est tombée sur l’article d’Assurly qui lui indique la marche à suivre. Elle commence donc par lister ses charges fixes et ses revenus :

Ya solo le queda calcular su tasa de endeudamiento aplicando la fórmula que vimos más arriba:

[ 890 / 3000 ] x 100 = 29,6 %

Así, la tasa de endeudamiento de Astrid es de casi un 30 %, lo cual está por debajo del umbral máximo del 35 % recomendado por el Banco de España y por las directrices de Buenas Prácticas Hipotecarias. ¡Y eso sí que es una buena noticia para celebrar! 🎉

Algunos consejos para reducir tu nivel de endeudamiento

Si tu tasa de endeudamiento supera el temido umbral del 35 %, ¡espera antes de tirar a la basura tu catálogo de pisos! Existen varias formas de reducir tu tasa de endeudamiento y volver a ganarte la sonrisa de tu banco:

👉 Revisa tus gastos de internet, agua y electricidad. A veces basta con una simple llamada para conseguir un contrato más ventajoso.

👉 Si tienes préstamos en curso, amplía el plazo de amortización para reducir el importe mensual de las cuotas.

👉 No te limites a consultar una sola entidad financiera. Comparar ofertas hipotecarias puede marcar la diferencia: algunos bancos ofrecen tipos de interés más bajos, lo que reduce el importe total del préstamo (y por tanto, tu tasa de endeudamiento).

👉 Ahorra en tu seguro de vida vinculado a la hipoteca. Este seguro se tiene ahora en cuenta en el cálculo del endeudamiento, así que es clave reducir esta partida. Además, si optas por una aseguradora externa a tu entidad bancaria, puedes ahorrar una media de 15.000 € en tu préstamo hipotecario. ¡Te lo demostramos en solo 3 minutos! ⏱️💡

¿Y después? El cálculo de su seguro de préstamo hipotecario

Como hemos visto, tu seguro de vida vinculado a la hipoteca, si no está bien elegido, puede hacer que aumente tu tasa de endeudamiento. Por eso, es importante saber cuánto cuesta un seguro de vida hipotecario. Incluso le hemos dedicado un artículo completo que puedes consultar aquí.

👉 Recuerda que no estás obligado a contratar el seguro que te propone el banco que te concede el préstamo. Puedes comparar las distintas ofertas y elegir la fórmula que más te convenga.

En Assurly, hemos optado por cubrir los 18 criterios de garantía existentes, aunque la normativa solo exige 11. Estás, por tanto, mejor protegido, y además a un precio súper competitivo. Y la guinda del pastel: con nuestra experiencia full sofá, puedes obtener tu presupuesto en solo 3 minutos directamente desde tu móvil. 🛋️📱