¿Seguro del banco o externo para tu hipoteca?

Hubo un tiempo —no tan lejano— en el que los bancos que concedían hipotecas podían imponer obligatoriamente su propio seguro de vida o de protección de pagos. El trío seguro–banco–préstamo era inseparable. Por suerte, eso cambió: desde la entrada en vigor de la Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario, ya no pueden obligarte a contratar su seguro. ¡Una gran noticia para ti, aunque no tanto para tu banquero!

Hoy en día, eres TÚ quien decide con qué aseguradora contratar tu seguro de hipoteca, aunque no esté vinculada a tu banco. Suena bien, ¿verdad?

Eso sí, con tantas opciones, también puede que te sientas algo perdido… como un niño frente al expositor de helados (bueno, los adultos también). Incluso te puede tentar aceptar sin más el seguro del banco “para no complicarte”. ¡Pero espera! Antes de decidir, lee este artículo. Después, nos lo agradecerás 😉

Elegir libremente tu seguro y cambiar cuando quieras: ahora es posible

En los últimos años, el dicho de que “el cliente siempre tiene la razón” se ha vuelto más real en el sector hipotecario.

Desde 2019, la Ley 5/2019 garantiza que ningún banco puede obligarte a contratar su seguro como condición para darte una hipoteca. Antes, era una práctica habitual.

Ahora, puedes contratar tu préstamo con el banco que elijas y protegerlo con el seguro que más te convenga. Puedes acudir a aseguradoras externas como Assurly sin que el banco pueda impedirlo… siempre que el nuevo seguro cumpla con las garantías mínimas exigidas por la entidad.

Y si eso te parece una buena noticia… espera, que hay más.

En España, puedes cambiar de seguro cada año, con un preaviso de al menos un mes antes del vencimiento del contrato actual, sin penalización. No necesitas justificarlo: si encuentras una oferta mejor o más adaptada a ti, puedes cambiar sin problema. Esto se conoce como subrogación del seguro de vida.

Por qué dejar el seguro de tu banco podría ser la mejor decisión de tu vida

Tener la libertad de elegir el seguro que quieras no es solo un tema de autonomía. Hay ventajas muy concretas si optas por un seguro externo:

Tarifas más atractivas:

Este ya es un motivo de peso. La apertura del mercado ha dado lugar a aseguradoras con precios mucho más competitivos. Por ejemplo, quienes han elegido Assurly han llegado a ahorrar hasta 48 000 € frente a los seguros tradicionales de banco. Nada mal, ¿verdad? 😉

Protección más personalizada:

Los seguros de los bancos suelen ser colectivos, con una tarifa y cobertura estándar para todos. Aunque son fáciles de contratar, pagas por garantías que muchas veces ni necesitas.

Los seguros independientes, como los de Assurly, apuestan por contratos a medida o híbridos, ajustados a tu perfil real y necesidades. Dile adiós al típico “seguro del banco porque toca” y da la bienvenida al “seguro a tu medida con la libertad que mereces”.

Trámites más sencillos:

Algunas aseguradoras, como Assurly, han digitalizado todo el proceso. Puedes contratar tu seguro 100 % online en minutos, sin papeleos. Además, gestionan todo con tu banco, así que no tendrás que dar explicaciones ni pasarte la vida en la oficina con mil documentos.

¿Cómo contratar un seguro externo para tu hipoteca?

Cuando firmes la oferta de préstamo (¡enhorabuena 🥳!), tu banco probablemente te propondrá con mucha sutileza (ironía) su seguro. Pero tú ya tienes en mente otro más económico y flexible.

Entonces, ¿qué haces? Realizas una delegación de seguro.

Pasos para hacer una delegación de seguro:

1. Contacta con el asegurador de tu elección.

2. Rellena la solicitud.

3. Contesta un cuestionario de salud (no siempre obligatorio si el préstamo es inferior a 200 000 €).

4. El asegurador evalúa tu solicitud.

Si tu perfil entra en “riesgo agravado de salud” y te rechazan, entra en juego la Convención AERAS España, que garantiza la revisión de tu solicitud en varias fases para darte acceso a un seguro justo.

Si te aceptan, te entregan un certificado de adhesión, que deberás presentar al banco para formalizar el cambio.

👉 Equivalencia de garantías

El banco no puede rechazar tu seguro externo… salvo si no cumple con la equivalencia de garantías exigida. Es decir, tu seguro debe ofrecer como mínimo las mismas coberturas que el del banco. Si las iguala o las mejora, no pueden decirte que no.

👉 ¿Y si ya tengo un seguro con el banco pero quiero cambiar?

Tal vez ya hayas firmado con el banco y ahora quieres cambiar. ¡Ningún problema! Como ya sabes, puedes cambiar de seguro una vez al año, sin penalización.

Esto se llama subrogación. Y lo mejor es que algunas aseguradoras (como Assurly) se encargan de todo por ti. Tú solo tienes que relajarte mientras ellos gestionan el papeleo.