08.12.2021
Invalidez e seguro de préstamo hipotecario
2345667: hasta ahora, seguramente pensabas que ese era el número de garantías en un contrato de seguro de préstamo hipotecario. ¡Estás lejos del número real! Solo existen cinco garantías principales. En este artículo vamos a centrarnos en dos de ellas: la garantía de Invalidez Permanente Total (IPT) y la de Invalidez Permanente Parcial (IPP). Estas coberturas están diseñadas para protegerte frente a enfermedades o accidentes que te impidan volver a trabajar. Vamos a ver en qué consisten y cómo funcionan.
Garantías IPT e IPP: definiciones
Si deseas convertirte en propietario de una vivienda en España, lo más probable es que tu banco te exija contratar un seguro de vida vinculado a tu hipoteca. Aunque no es obligatorio por ley, la mayoría de las entidades lo exigen para cubrirse ante impagos.
En este seguro se pueden incluir varias coberturas, entre las más comunes:
- Fallecimiento: la más habitual. Cubre el saldo pendiente del préstamo si falleces antes de cierta edad.
- Invalidez Absoluta Permanente (PTIA en Francia, IPA en España): cubre casos de pérdida de autonomía total.
- Invalidez Permanente Total (IPT): se activa si ya no puedes ejercer tu profesión habitual.
- Invalidez Permanente Parcial (IPP): se activa si puedes trabajar, pero con limitaciones relevantes.
- Incapacidad Temporal Total (ITT): cubre los periodos de baja laboral por accidente o enfermedad.
La IPT e IPP son fundamentales si sufres una situación que limite tu capacidad de generar ingresos. El seguro cubrirá parte o la totalidad de las cuotas del préstamo, según las condiciones acordadas.
ℹ️ No confundir la IPT o IPP con la Invalidez Absoluta (IPA), que implica dependencia total de otra persona.
¿Cuál es la diferencia entre IPT e IPP?
¿Cuánto cuestan las garantías IPT e IPP?
El coste total de tu seguro hipotecario depende de varios factores:
- Edad
- Salud
- Profesión
- Nivel de cobertura o cuota asegurada
En España, el seguro hipotecario puede representar hasta el 30 % del coste total del préstamo si se contrata con el banco. Pero con una aseguradora externa como Assurly, podrías ahorrar hasta 48 000 €.
¿Cómo se calcula el grado de invalidez?
El grado de invalidez lo determina un tribunal médico del INSS (Instituto Nacional de la Seguridad Social), tras evaluar tu estado una vez estabilizado. Se valoran dos factores:
- Invalidez funcional: tu capacidad para hacer tareas básicas (vestirse, caminar…).
- Invalidez profesional: el impacto en tu trabajo habitual (no es lo mismo perder un dedo si eres pianista que si eres administrativo).
| Lesión
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Grado estimado
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| Pérdida de una falange
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1 %
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| Pérdida de un dedo
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5 %
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| Pérdida de una mano dominante
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40–50 %
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| Parálisis o lesión cerebral grave
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60–100 %
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Exclusiones comunes en garantías IPT e IPP
Hay situaciones que los seguros suelen excluir:
- Enfermedades no declaradas previamente.
- Problemas psicológicos (depresión, burnout…).
- Suicidio o autolesiones.
- Actividades ilegales o temerarias (alcohol, drogas, riñas voluntarias…).
- Deportes extremos (paracaidismo, escalada libre…).
- Lesiones por guerras o intentos de récords.
Algunas exclusiones pueden ser cubiertas si pagas una prima adicional.
⚠️ Muchas pólizas dejan de cubrir la IPT o IPP tras los 65 años o cuando te jubilas. Consulta siempre tu contrato.
¿Cómo se paga el préstamo si se activa la garantía IPT?
Si estás asegurado al 100 % y eres el único titular, la aseguradora cubrirá el total de tus cuotas. Si sois varios co-titulares, el reembolso se ajustará según la cuota de cobertura (quotité) de cada uno. Por ejemplo, si tú estás cubierto al 30 %, el seguro pagará el 30 % de la mensualidad.
Ten en cuenta el plazo de carencia, que es el tiempo entre la declaración de invalidez y el inicio del pago. Suele ser de 90 días, pero puede variar:
- Más corto (15-60 días) para autónomos o trabajadores sin convenio colectivo.
- Más largo (hasta 180 días) para asalariados con cobertura previa (mutuas, empresas).
¿Cómo encontrar el mejor seguro?
Desde la Ley 5/2019, en España puedes elegir libremente tu aseguradora y cambiarla en cualquier momento.
- Compara ofertas online.
- Solicita presupuestos personalizados.
- Asegúrate de que la póliza cumpla con la equivalencia de garantías exigida por tu banco.
💡 Los contratos forfaitarios pagan una cantidad fija para complementar tu pensión. Los indemnizatorios abonan una suma pactada en función del porcentaje de invalidez.
Con Assurly, puedes ahorrar hasta 48 000 €, sin renunciar a una cobertura completa, 100 % digital y sin papeleos.
En resumen
- La garantía IPT cubre invalidez superior al 66 %; la IPP, entre 33 % y 65 %.
- Son exigidas por la mayoría de los bancos al contratar una hipoteca.
- El grado de invalidez se determina mediante criterios médicos y profesionales.
- Existen exclusiones que es importante revisar en el contrato.
- Puedes ahorrar mucho comparando aseguradoras y optando por una alternativa externa.
Paco
Paco es redactor experto en seguros de préstamo, con un enfoque especial en el mercado español. Analiza los aspectos clave del crédito y acompaña a los lectores en sus decisiones financieras con claridad y precisión.
