Contratar un seguro de préstamo hipotecario ha estado tradicionalmente asociado a un cuestionario de salud detallado y a pruebas médicas. Pero la legislación ha evolucionado y simplifica ahora los trámites para los prestatarios. La Ley Lemoine, transpuesta parcialmente en España, permite en algunos casos contratar un seguro sin tener que completar un cuestionario de salud.
¿Es obligatorio rellenar un cuestionario de salud para contratar un seguro hipotecario?
No siempre es obligatorio rellenar un cuestionario de salud para contratar un seguro de préstamo hipotecario.
En España, muchas aseguradoras siguen solicitando un cuestionario médico, pero hay excepciones inspiradas en modelos como el francés:
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Si el préstamo no supera los 200.000 € por asegurado
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Y si el préstamo se devuelve antes de los 60 años
En estos casos, algunas aseguradoras ya no exigen examen médico, siguiendo la tendencia iniciada por Francia. Aun así, pueden pedir una declaración de salud sencilla o una entrevista telefónica.
En situaciones de salud delicada, la alternativa española al modelo AERAS francés consiste en recurrir a mediadores especializados que gestionan casos con riesgos agravados. También se recomienda comparar distintas ofertas de seguros para encontrar la más adecuada.
¿Para qué sirve el examen médico en el seguro hipotecario?
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Evaluar el riesgo del asegurado
El examen médico ayuda a la aseguradora a valorar el estado de salud del prestatario. Puede incluir análisis de sangre, orina, electrocardiogramas, etc. -
Ajustar coberturas y condiciones
En función de los resultados, la aseguradora puede aplicar exclusiones, recargos o incluso rechazar la cobertura. -
Garantizar al banco la devolución del préstamo
El seguro de vida e incapacidad vinculado a la hipoteca protege al banco en caso de fallecimiento o invalidez del prestatario. -
Considerar factores de riesgo
Edad, IMC, tabaquismo, antecedentes médicos… todos estos factores se tienen en cuenta. -
Facilitar la cobertura en caso de problema de salud
Si se producen complicaciones médicas, el seguro permite cubrir total o parcialmente las cuotas.
Por eso, conviene anticiparse a los plazos que requieren las pruebas médicas y la validación del expediente.
¿Qué alternativas existen para las personas con riesgo agravado de salud?
Varias opciones están disponibles para personas con patologías crónicas, graves o de larga duración:
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Garantías específicas
Algunas aseguradoras (como Assurly) colaboran con reaseguradoras para ofrecer coberturas adaptadas, incluso si hay patologías previas. En caso de exclusión de garantías, se estudia caso por caso. -
Derecho al olvido
Aunque aún no está plenamente legislado en España como en Francia, algunas aseguradoras ofrecen ya condiciones más favorables a personas curadas de un cáncer desde hace más de 5 años, sin aplicación de recargos ni exclusiones automáticas.
La clave está en recurrir a un mediador especializado o a un comparador que conozca bien las especificidades del riesgo médico en seguros hipotecarios.
Nuestros consejos para elegir un seguro sin cuestionario de salud
Si vas a contratar un seguro de préstamo sin cuestionario médico, ten en cuenta:
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Compara las ofertas: Usa comparadores o asesórate con un corredor.
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Lee las condiciones generales: No pases por alto los detalles.
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Evalúa el nivel de cobertura: Asegúrate de que las garantías cubren bien los riesgos reales.
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Comprueba las exclusiones: Entiende lo que queda fuera de la cobertura.
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Atento a los periodos de carencia: Algunas coberturas no son efectivas desde el primer día.
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Infórmate sobre cómo cancelar el contrato: En caso de cambiar de aseguradora.
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Consulta opiniones y valoraciones: Experiencias de otros clientes.
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Elige una aseguradora fiable: Tu seguro hipotecario es un compromiso a largo plazo.
Con estas recomendaciones podrás encontrar una solución adaptada, que te ayude a realizar tu proyecto inmobiliario con tranquilidad, incluso sin tener que pasar por un examen médico.
Rien ne destinait Alice à travailler dans l'assurance emprunteur, et pourtant, voilà plus de 2 ans que la loi Lemoine, les garanties d'assurance, le crédit immo et le prêt étudiant n'ont plus de secret pour elle.
