Préstamo hipotecario sin contrato indefinido: ¿es posible?

Antes de conceder un préstamo hipotecario, la entidad financiera evalúa el riesgo. Quiere asegurarse de que el importe prestado será devuelto. Para ello, analiza el nivel de ingresos del solicitante, la estabilidad de sus rentas y su historial bancario. Estos criterios le permiten determinar su capacidad de reembolso. Por eso se suele pensar que tener un contrato indefinido (en España, contrato indefinido o “fijo”) es imprescindible. Pero no significa que las personas sin contrato fijo no puedan acceder a un préstamo hipotecario.

¿Qué perfiles pueden acceder a una hipoteca sin contrato fijo?

Aunque tener contrato indefinido ofrece más seguridad a ojos del banco, existen otros perfiles laborales que también pueden resultar fiables para las entidades de crédito.

Profesionales autónomos o por cuenta propia

Los bancos pueden conceder una hipoteca a abogados, médicos o arquitectos con una clientela estable. Para otros perfiles, será necesario presentar declaraciones fiscales, balances y otra documentación para demostrar ingresos estables.

Funcionarios interinos

Los trabajadores del sector público con contratos renovables también pueden aspirar a una hipoteca, sobre todo si llevan más de 3 años en el mismo puesto. Este perfil es considerado estable, tanto por bancos como por aseguradoras.

Empresarios y comerciantes

Para estos perfiles se valoran elementos como:

• Rentabilidad del negocio

• Experiencia previa (mínimo 3 años)

• Beneficios acumulados

• Balances positivos y cuentas saneadas

Autónomos (autónomos personas físicas)

Si llevan más de 3 años de actividad, pueden justificar una estabilidad económica suficiente. Es recomendable presentar las últimas declaraciones de la renta, libros contables y movimientos bancarios.

Trabajadores temporales o con contrato por obra

Aunque los contratos temporales suelen verse como precarios, es posible acceder a una hipoteca con garantías adicionales, como presentar un avalista o firmar la hipoteca con un co-titular con contrato indefinido.

Personas jubiladas

Los ingresos no aumentan, pero sí se consideran estables. El riesgo radica más en la salud. Algunas entidades ofrecen hipotecas específicas para este perfil, con condiciones de seguro adaptadas.

Profesionales del espectáculo

Su trayectoria suele ser más inestable, por lo que es importante justificar ingresos constantes mediante contratos recurrentes, nóminas o extractos bancarios.

Personas desempleadas

Aunque más complejo, no es imposible. Para demostrar solvencia, el solicitante puede presentar:

• Patrimonio importante (inmuebles, inversiones)

• Prestaciones por desempleo elevadas

• Perspectivas laborales a corto plazo

¿Qué tipo de interés se aplica a los préstamos sin contrato indefinido?

En general, los bancos aplican tipos de interés más altos a los perfiles sin contrato fijo, para cubrir el riesgo adicional. Esto puede hacer que la hipoteca resulte más cara. Por eso es muy útil acudir a un broker hipotecario que pueda negociar mejores condiciones.

¿Cómo solicitar una hipoteca sin contrato fijo?

No es imposible, pero sí más exigente. Estos consejos pueden ayudarte a mejorar tu perfil ante el banco:

Aportar una entrada elevada

Cuanto mayor sea el importe ahorrado que se aporta, más confianza genera. Demuestra capacidad de ahorro y gestión financiera.

Mantener un bajo nivel de endeudamiento

El banco revisará tu ratio de endeudamiento: idealmente, no debe superar el 30-35 % de los ingresos mensuales.

Presentar avales o garantías adicionales

Se puede acudir a entidades de garantía recíproca, ofrecer otra propiedad como garantía hipotecaria, o incluso presentar un avalista solvente.

Firmar con un co-titular

Al solicitar la hipoteca entre dos personas, los ingresos se suman. Si una de ellas tiene contrato fijo, el expediente se refuerza considerablemente.