Seguro de préstamo hipotecario para personas con diabetes

Solicitar una hipoteca es un proceso largo y complejo. Lo es aún más para las personas con diabetes, debido a las dificultades que plantea el seguro de vida vinculado al préstamo. Al igual que ocurre con otras enfermedades crónicas, la diabetes se considera por las aseguradoras como un riesgo agravado que podría dificultar el reembolso del crédito. Sobrecostes, exclusiones de cobertura o incluso rechazos del seguro: muchos obstáculos pueden impedir a quienes padecen esta enfermedad hacer realidad su proyecto inmobiliario.

¿Por qué se considera la diabetes un riesgo agravado?

La diabetes es una enfermedad crónica que afecta la manera en que el cuerpo procesa la glucosa. Puede deberse a una producción insuficiente de insulina (diabetes tipo 1) o a una resistencia del cuerpo a su acción (diabetes tipo 2). Cuando no está bien controlada, puede causar hiperglucemia (niveles altos de azúcar en sangre) y, con el tiempo, provocar complicaciones cardiovasculares, renales, oculares, nerviosas y otras.

En el ámbito del seguro de vida asociado a una hipoteca en España, esta enfermedad suele clasificarse como riesgo agravado. Las aseguradoras la consideran un factor que puede derivar en bajas laborales frecuentes o en una incapacidad permanente, lo que comprometería el pago del préstamo. Por ello, pueden aplicar recargos en la prima del seguro, limitar coberturas o incluso rechazar su concesión.

El cuestionario de salud para evaluar a las personas diabéticas

Aunque en España no es obligatorio contratar un seguro de vida para obtener una hipoteca, las entidades bancarias lo exigen casi siempre como garantía para cubrir el capital pendiente en caso de fallecimiento, invalidez o desempleo.

Para contratar este seguro, si la persona solicitante no entra en los supuestos de exoneración del cuestionario de salud, deberá completar un formulario médico detallado. En caso de diabetes, se le solicitará información precisa:

• Fecha de diagnóstico de la diabetes

• Tipo de diabetes: tipo 1 (insulinodependiente) o tipo 2 (no insulinodependiente)

• Tratamiento seguido: medicación, insulina, dieta, ejercicio físico

• Complicaciones asociadas: problemas de visión, insuficiencia renal, neuropatías, etc.

⚠️ Declarar datos falsos o incompletos puede dar lugar a la anulación del contrato de seguro conforme al artículo 10 de la Ley del Contrato de Seguro (Ley 50/1980, de 8 de octubre).

Diabetes: ¿cuáles son las consecuencias de un riesgo agravado en el seguro de préstamo?

En muchos casos, la aseguradora puede solicitar exámenes médicos complementarios (análisis de sangre, revisiones cardiológicas o renales), realizados por un médico designado por la propia compañía.

Con los resultados, se evalúa el nivel de riesgo según tablas actuariales internas. Según el tipo de diabetes y su evolución, pueden aplicarse recargos (sobretasas) en las primas:

• Entre el 100 % y el 150 % para diabetes tipo 1 controlada

• Entre el 75 % y el 100 % para diabetes tipo 2 de diagnóstico reciente

Además, pueden excluirse coberturas como:

• Incapacidad temporal total (ITT)

• Invalidez absoluta y permanente (IPA o IPT)

En cambio, la cobertura por fallecimiento suele mantenerse.

Exclusión de garantía significa que la aseguradora no se hará cargo del préstamo si el siniestro está relacionado con la diabetes, al considerarlo un riesgo demasiado elevado.

¿Cómo contratar un seguro hipotecario si eres diabético?

Comparar entre aseguradoras

Aunque la diabetes se considere un riesgo agravado, no todas las compañías aplican las mismas condiciones. Desde la entrada en vigor de la Ley 5/2019, de contratos de crédito inmobiliario, puedes contratar libremente tu seguro con una aseguradora distinta a la del banco.

Por ello, se recomienda comparar distintas ofertas del mercado. Un corredor de seguros especializado puede ayudarte a encontrar la mejor opción, adaptada a tu perfil médico.

Contratar con respaldo de la Convención AERAS española (equivalente funcional)

En España no existe una convención AERAS oficial como en Francia. Sin embargo, hay protocolos similares de evaluación personalizada del riesgo y mecanismos para el acceso a seguros con enfermedades crónicas, especialmente en grandes aseguradoras o mediante corredores especializados en seguros de vida de alto riesgo.

Además, algunas pólizas de seguros internacionales (como las que ofrece Assurly) integran criterios de evaluación alternativos, con mayor flexibilidad frente a enfermedades preexistentes como la diabetes.

Lo que debes saber

Aunque España no aplica literalmente el “derecho al olvido” como la ley Lemoine francesa, sí existe jurisprudencia que permite no declarar enfermedades superadas sin secuelas médicas pasados ciertos años (en general más de 5 años sin tratamiento activo ni complicaciones). Esto puede evitar sobrecostes y exclusiones si se justifica con informes médicos.

Si tu situación médica actual está estabilizada y bien documentada, y si presentas un buen perfil financiero, es totalmente posible encontrar un seguro de vida para tu hipoteca en España, incluso siendo diabético.