Aceptación del seguro de vida hipotecario: todo lo que debes saber

La inversión inmobiliaria es una de las formas más accesibles de inversión gracias a la facilidad de financiación mediante créditos bancarios. Los ingresos generados, ya sea a través de alquileres o plusvalías, permiten cubrir parcialmente las cuotas mensuales. Para conceder un préstamo, los bancos suelen exigir la contratación de un seguro de vida vinculado al préstamo. En este artículo analizamos todo lo que debes saber sobre la aceptación del seguro de vida hipotecario.

Seguro de vida hipotecario: definición y funcionamiento

Para acceder a un crédito hipotecario, la mayoría de las entidades financieras exigen contratar un seguro de vida que cubra el capital pendiente en caso de fallecimiento o incapacidad del titular. Este seguro actúa como garantía adicional para el banco.

Las coberturas más comunes incluyen:

• Fallecimiento, excepto por suicidio o práctica de deportes de alto riesgo (según condiciones de la póliza)

• Invalidez absoluta y permanente (IPA)

• Incapacidad temporal total para el trabajo (ITT)

• Invalidez total o parcial permanente

• Pérdida de empleo (en algunos casos, como cobertura opcional)

En caso de siniestro, la aseguradora asume el pago de las cuotas o del capital restante. El seguro debe estar vigente durante todo el plazo del préstamo y finaliza automáticamente una vez amortizado el crédito.

Puedes contratar el seguro:

• Con el banco (como parte de un seguro colectivo o grupal)

• Con una aseguradora externa (seguro individual)

Condiciones para la aceptación del seguro

La suscripción del seguro suele hacerse simultáneamente a la solicitud de hipoteca. El banco puede rechazar el préstamo si no se cumplen las condiciones mínimas del seguro exigido.

Documentación requerida para contratar un seguro hipotecario

La aseguradora pedirá información sobre tu perfil personal y profesional, incluyendo:

• Identidad (nombre, fecha de nacimiento…)

• Tipo de préstamo (a interés fijo o variable)

• Historial y estado de salud actual

• Profesión

• Actividades de riesgo (deportes extremos, etc.)

• Hábitos de vida (tabaco, alcohol…)

🔎 En algunos casos se requiere un examen médico para evaluar el riesgo. Según el resultado, la aseguradora calculará la prima y validará (o no) la cobertura.

¿Y si hay problemas de salud?

En España no existe una convención AERAS como en Francia, pero sí protocolos alternativos aplicados por corredores o aseguradoras especializadas. Existen opciones incluso para perfiles con patologías previas como cáncer, VIH, enfermedades crónicas o psiquiátricas.

Ficha de información estandarizada

Desde 2019, el banco o aseguradora debe entregarte una ficha estandarizada gratuita, que detalla:

• Si es posible contratar un seguro externo

• Las condiciones mínimas exigidas por el banco

• Las coberturas ofrecidas y su descripción

• El importe asegurado y el coste total estimado (sobre todo los 8 primeros meses)

También se entrega una nota informativa sobre los riesgos cubiertos y cómo activar las garantías.

¿Qué es la subrogación o delegación del seguro?

Además del seguro colectivo del banco, puedes optar por una póliza individual con una aseguradora externa. Esta opción, conocida como delegación del seguro, es legal desde la Ley 5/2019 (equivalente a la Ley Lagarde en Francia).

Ventajas:

• Mayores posibilidades de ahorrar en el coste total del seguro

• Más flexibilidad en la elección de coberturas y condiciones

Condición imprescindible: el nuevo seguro debe tener garantías equivalentes a las del seguro bancario, para que el banco lo acepte.

Puedes cambiar el seguro en cualquier momento:

• Durante el primer año (gracias a la legislación de libre elección)

• Anualmente, a la fecha de aniversario del préstamo

• En cualquier momento, sin penalización, desde la aplicación de la normativa sobre transparencia hipotecaria (ley española de 2022 que integra principios de la Ley Lemoine francesa)

Para cancelar el seguro anterior, basta con enviar una carta de cancelación a la aseguradora (mejor con acuse de recibo).