Cómo cambiar el seguro de tu hipoteca

Tanto si acabas de encontrar la casa de tus sueños como si estás dando tus primeros pasos en la inversión inmobiliaria, convertirte en propietario es una etapa importante. Y sí, viene acompañada de papeleo, trámites legales y… ¡seguros!

Lo que muchos españoles no saben es que puedes cambiar tu seguro de hipoteca, incluso si ya has firmado tu préstamo, y en muchos casos sin coste adicional. Aunque en España no existe una ley como la Loi Lemoine francesa que permita cambiar libremente el seguro, sí existen mecanismos legales para hacerlo. Y es una opción muy interesante si quieres ahorrar o mejorar tus coberturas.

Pero, ¿conviene contratar primero el seguro del banco y cambiarlo luego? ¿O mejor elegir desde el principio un seguro independiente? Te lo contamos todo en este artículo.

¿Qué es el seguro de hipoteca?

El seguro de hipoteca, también llamado seguro de vida ligado al préstamo hipotecario, es un producto que protege tanto al banco como al prestatario. Su principal función es cubrir el importe pendiente del préstamo en caso de fallecimiento o invalidez del titular.

En algunos casos, también puede incluir coberturas por desempleo o incapacidad temporal. Aunque no es obligatorio por ley contratar este seguro, sí es frecuente que las entidades bancarias lo exijan como condición para conceder mejores condiciones en el préstamo.

¿Es obligatorio contratar el seguro con el banco?

No. Desde la entrada en vigor de la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario (LCCI) en 2019, los bancos no pueden obligarte a contratar su propio seguro.

Pueden proponerte su póliza, claro, pero tienes derecho a presentar un seguro alternativo, siempre que cumpla las coberturas mínimas que exige la entidad. Además, el banco no puede penalizarte ni modificar las condiciones del préstamo por elegir otro seguro.

¿Cuándo se puede cambiar el seguro de hipoteca?

En España, puedes cambiar tu seguro de hipoteca en dos momentos clave:

1. Al firmar el préstamo

Es el mejor momento. Puedes elegir directamente un seguro externo que cumpla los requisitos del banco. Así, evitas contratar el del banco y no tendrás que hacer trámites posteriores.

2. Durante la vida del préstamo

Si ya tienes un seguro (por ejemplo, el del banco), puedes cambiarlo al finalizar la anualidad del contrato. La Ley de Contrato de Seguro permite cancelar el seguro avisando con al menos un mes de antelación a la fecha de renovación.

Importante: Asegúrate de que el nuevo seguro cumpla las condiciones que exige el banco, y entrega la nueva póliza a tu entidad antes de cancelar la anterior.

¿Cómo cambiar de seguro si ya tienes una hipoteca?

Si ya firmaste tu hipoteca y contrataste el seguro con el banco (o con otra compañía), estos son los pasos para cambiarlo:

1. Consulta tu póliza actual y verifica la fecha de renovación y las coberturas contratadas.

2. Busca una alternativa equivalente o mejor en coberturas (por ejemplo: fallecimiento, invalidez absoluta, etc.).

3. Solicita presupuestos personalizados a través de comparadores de seguros hipotecarios.

4. Contrata el nuevo seguro y entrega la póliza al banco con un escrito indicando tu intención de sustituir el seguro.

5. Cancela el seguro anterior enviando un preaviso por escrito al menos 30 días antes de la renovación.

⚠️ Importante: el banco puede rechazar el nuevo seguro si no cumple con sus requisitos. Por eso es clave cumplir con el principio de equivalencia de garantías.

Ventajas de cambiar el seguro de tu hipoteca

Cambiar tu seguro hipotecario puede traerte muchas ventajas:

• 💰 Ahorro significativo: los seguros bancarios suelen ser más caros. Con un seguro independiente puedes ahorrar cientos o miles de euros en toda la vida del préstamo.

• 🎯 Coberturas más ajustadas a tus necesidades: puedes elegir coberturas específicas (por ejemplo, solo fallecimiento e invalidez si es para una inversión).

• 🧩 Mayor flexibilidad: puedes actualizar tu seguro si cambia tu situación personal (matrimonio, hijos, cambio de trabajo…).

• 📈 Mejor servicio y atención al cliente: muchas aseguradoras especializadas ofrecen procesos más rápidos y digitales.

¿Qué dice la ley española sobre los seguros de hipoteca?

En España, no existe una ley equivalente a la Loi Lemoine francesa, pero sí hay normas que te protegen como consumidor:

🔹 Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario (2019)

• Prohíbe la venta vinculada de seguros con la hipoteca.

• Obliga al banco a aceptar seguros externos si cumplen los requisitos.

• Protege al consumidor frente a cláusulas abusivas.

🔹 Ley de Contrato de Seguro (1980)

• Permite cancelar el seguro cada año con 30 días de preaviso.

• Regula las condiciones generales y particulares del contrato.

🔹 Ley de Defensa de los Consumidores y Usuarios

• Asegura tu derecho a recibir información clara, comprensible y completa.

• Prohíbe prácticas comerciales engañosas o presiones indebidas.

Cómo comparar seguros hipotecarios en España

Antes de cambiar tu seguro, es fundamental comparar. Aquí tienes algunos consejos:

• ✅ Compara el precio anual total, no solo la prima mensual.

• ✅ Verifica las garantías mínimas exigidas por tu banco.

• ✅ Fíjate en las exclusiones: deportes de riesgo, enfermedades preexistentes, etc.

• ✅ Elige aseguradoras registradas en la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP).

Utiliza comparadores especializados en seguros hipotecarios o consulta a un corredor de seguros.

Pasos para cambiar tu seguro hipotecario correctamente

1. Revisa tu contrato actual (fecha, coberturas, renovación).

2. Busca una alternativa equivalente o mejor.

3. Solicita una nueva póliza y verifica que cumpla con los requisitos del banco.

4. Comunica al banco tu intención de cambiar de seguro (con antelación).

5. Entrega la nueva póliza y cancela la anterior antes de que se renueve.

Cambiar tu seguro de hipoteca en España es totalmente posible, legal y puede suponerte un gran ahorro. Lo importante es hacerlo con planificación y asegurarte de cumplir con las condiciones de tu banco.

👉 ¿Quieres ahorrar en tu seguro hipotecario? ¡Compara ahora y empieza a pagar menos sin perder cobertura!