Crédito hipotecario: ¿has oído hablar del préstamo bonificado?

Comprar una vivienda en España no es tarea fácil, sobre todo con los tipos de interés al alza, que encarecen el acceso al crédito hipotecario. Aun así, existen soluciones para financiar tu casa a un coste más asequible. Entre ellas, el préstamo bonificado es una opción interesante que conviene conocer. ¿En qué consiste exactamente? ¿Quién puede acceder? Te lo explicamos todo.

Lo esencial sobre el préstamo bonificado en 5 preguntas clave

¿Qué es un préstamo bonificado?

Es un préstamo con un tipo de interés reducido gracias a una ayuda pública o de una entidad colaboradora (como el Estado, una comunidad autónoma, un ayuntamiento o incluso tu empresa).

¿Qué tipos de préstamos bonificados existen?

En España, los más comunes son los programas de ayuda al acceso a la vivienda, como:

• El préstamo cualificado (préstamos conveniados con condiciones favorables),

• Las hipotecas bonificadas por comunidades autónomas o entidades locales,

• Y programas especiales como el ICO Vivienda o ayudas a la rehabilitación energética.

¿Qué requisitos hay que cumplir?

Depende del tipo de ayuda, pero normalmente se tienen en cuenta los ingresos, el tipo y ubicación de la vivienda, y si eres o no comprador por primera vez.

¿Habrá nuevos préstamos bonificados en España?

Algunas comunidades ya han lanzado o están estudiando nuevas líneas de financiación bonificada para 2025, especialmente para jóvenes y familias con ingresos medios.

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¿Qué es un préstamo bonificado?

Un préstamo bonificado es un tipo de financiación hipotecaria con condiciones más ventajosas que las del mercado. La clave está en que una parte del tipo de interés está subvencionada por una entidad pública o privada. Esto permite acceder a un crédito con un interés menor, lo que se traduce en cuotas mensuales más bajas y, en definitiva, un menor coste total del préstamo.

Su objetivo es facilitar el acceso a la propiedad, sobre todo a:

• Jóvenes y primeros compradores (los llamados primeros adquirentes),

• Familias con ingresos medios o bajos,

• Personas que compran en zonas tensionadas,

• O quienes apuestan por viviendas sostenibles o energéticamente eficientes.

Créditos hipotecarios en España: ejemplos de préstamos bonificados

1. Préstamos conveniados o cualificados

Se trata de hipotecas concedidas por bancos pero reguladas por convenios con el Estado. Aunque este modelo fue más común en décadas pasadas, algunas comunidades lo mantienen activo bajo diferentes nombres.

2. Ayudas autonómicas y municipales

Comunidades como Madrid, Cataluña o Andalucía ofrecen préstamos o subvenciones para la compra de vivienda habitual, en especial para jóvenes menores de 35 años, familias numerosas o monoparentales. Por ejemplo:

• Madrid: ayudas para el pago de intereses a jóvenes compradores.

• Cataluña: créditos bonificados para viviendas de protección oficial (VPO).

• País Vasco: hipotecas con tipos reducidos en colaboración con entidades financieras.

3. Programa ICO Vivienda

Aunque no se trata estrictamente de un préstamo hipotecario, el Instituto de Crédito Oficial (ICO) financia a través de entidades colaboradoras ciertos proyectos de vivienda, sobre todo relacionados con rehabilitación o eficiencia energética, a tipos preferentes.

4. Ayudas a la eficiencia energética

Dentro del marco de los fondos europeos Next Generation, se han puesto en marcha líneas de financiación y subvenciones para reformas energéticas, algunas en forma de préstamos bonificados o combinados con ayudas directas.

¿Cómo saber si puedes beneficiarte?

Consulta las webs oficiales de tu comunidad autónoma o ayuntamiento, y también habla con tu banco: algunas entidades tienen acuerdos específicos con administraciones públicas para ofrecer este tipo de hipotecas.

¿Qué requisitos hay que cumplir para obtener un préstamo bonificado?

Los criterios varían, pero suelen girar en torno a tres aspectos:

✔️ Perfil del solicitante

• Ser primer comprador (no haber tenido una vivienda en propiedad en los últimos años),

• Tener ingresos que no superen ciertos límites establecidos por la comunidad autónoma o programa en cuestión.

✔️ Tipo de vivienda

• Uso como residencia habitual,

• Ubicación en determinadas zonas (por ejemplo, áreas rurales o tensionadas),

• Características del inmueble (eficiencia energética, precio máximo…).

✔️ Finalidad del préstamo

• Compra de vivienda habitual (nueva o usada),

• Construcción de vivienda propia,

• Rehabilitación energética o mejora de accesibilidad.

¿Habrá nuevos préstamos bonificados en España?

Sí, varias administraciones han anunciado medidas para facilitar el acceso a la vivienda en 2025, ante el encarecimiento del crédito y la falta de oferta. Aunque todavía no hay un programa nacional único como el “PTZ” francés, el Gobierno ha mencionado posibles líneas ICO o ayudas específicas para jóvenes compradores.

Se espera que las nuevas medidas incluyan:

• Bonificación de intereses hasta un determinado porcentaje,

• Requisitos de ingresos medios y primeras compras,

• Compatibilidad con otras ayudas como el aval ICO del 20 % del precio.

Habrá que esperar a la aprobación definitiva y publicación en el BOE o en los boletines autonómicos para conocer los detalles exactos.

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