¿Qué es la cuota del seguro de vida hipotecario y cómo elegirla bien?

“Cuota”… parece una palabra inventada por alguien que intenta decir “cantidad” con una croqueta en la boca, ¿verdad? Y sin embargo, en el mundo (muy) serio del seguro de préstamo hipotecario, es un término fundamental. En España, si pides una hipoteca entre dos personas, entender bien la cuota puede evitarte sorpresas desagradables.

¿Qué es la cuota en un seguro de vida hipotecario?

La cuota es el porcentaje del préstamo que está cubierto por el seguro de vida hipotecario. Permite repartir la cobertura entre los co-prestatarios. Es decir, si pides una hipoteca junto a otra persona, puedes decidir que cada uno esté cubierto al 50 %, o hacer una distribución 70 % / 30 %, o incluso 100 % / 100 % para una protección total.

En caso de fallecimiento, invalidez o incapacidad, el seguro se hace cargo de la parte del préstamo correspondiente al porcentaje del asegurado afectado. Una buena elección de la cuota protege tanto a tu familia como a tu co-prestatario.

¿Cómo se reparte la cuota?

Préstamo individual: cobertura del 100 % obligatoria

Si compras solo/a, no hay elección posible: debes estar asegurado/a al 100 %.

Préstamo entre dos personas: varias opciones posibles

📍 50 % / 50 %
Cada uno está cubierto por la mitad del préstamo. En caso de siniestro, el seguro paga solo su parte. El otro prestatario deberá continuar pagando su parte.

📍 70 % / 30 % o 60 % / 40 %
Puedes adaptar la cobertura según vuestros ingresos o situaciones personales (por ejemplo, si uno tiene contrato fijo y el otro es autónomo).

📍 100 % / 100 %
Cada prestatario está cubierto al 100 %. Si uno sufre un siniestro, el seguro cubre el total del préstamo. Es la opción más segura… y también la más cara.

¿Qué cuota elegir según tu proyecto inmobiliario?

Vivienda habitual (vivienda habitual)

Es tu hogar: lo más importante es la protección. Si uno tiene contrato temporal o es autónomo, se suele recomendar una cobertura 100 % / 100 %.

Segunda residencia (segunda vivienda)

Aquí se puede optar por coberturas más ligeras si tenéis suficiente estabilidad financiera. Pero cuidado: si hay un problema, hay que poder afrontar el pago mensual en solitario.

Inversión en alquiler (inversión para alquilar)

Los ingresos por alquiler ayudan a pagar la hipoteca. Por eso, una cuota 50 % / 50 % puede ser suficiente. Pero si esos ingresos son esenciales en vuestro presupuesto, una cobertura mayor será más prudente.

¿Se puede cambiar la cuota más adelante?

Sí, pero no siempre es fácil. Hace falta el acuerdo del asegurador, y a veces del banco.

👉 En España, si contratas un seguro con una aseguradora externa, puedes cambiar de seguro en cualquier momento, lo que te permite ajustar tu cuota y mejorar las condiciones de tu cobertura.

¿Qué pasa si eliges mal la cuota?

Una mala distribución puede tener consecuencias financieras graves.
Ejemplo: si uno está cubierto solo al 30 %, y sufre un siniestro, el otro tendrá que hacerse cargo del 70 % del préstamo restante. ¡Nada recomendable!

Particularidades del mercado español

📌 En España, el seguro de vida hipotecario (seguro de vida vinculado a la hipoteca) no es obligatorio por ley, pero muchas entidades bancarias lo imponen al conceder un préstamo.

📌 Muchos prestatarios aceptan el seguro ofrecido por su banco sin saber que pueden elegir otro seguro más barato y personalizado, con cuotas adaptadas a sus necesidades.

📌 Además, los seguros externos suelen ofrecer más flexibilidad para personalizar coberturas y repartir la cuota entre co-prestatarios. Si contratas con una aseguradora francesa operando en España, puedes beneficiarte de garantías más completas y precios competitivos.

En resumen

✅ La cuota ideal es la que protege de verdad tu futuro financiero.
Tómate el tiempo de definirla bien según vuestros ingresos, situaciones laborales y el tipo de vivienda financiada. Y si tu seguro no se adapta a ti, ¡cámbialo!