Delegación del seguro de préstamo hipotecario: lo que hay que saber

Al contratar una hipoteca para la compra de una vivienda, era habitual que el seguro se contratara directamente con el banco. Esto se conoce como seguro de grupo, y dejaba poco margen al prestatario. Pero hoy en día, el mercado ha cambiado: la delegación del seguro permite elegir una aseguradora externa para proteger tu préstamo. Veamos cómo funciona este sistema en España.

¿Qué es la delegación del seguro?

Cuando solicitas una hipoteca, el banco suele requerir un seguro de vida o de protección de pagos como condición para conceder el préstamo. Aunque no es una obligación legal, sí es una exigencia bancaria habitual.

La delegación del seguro consiste en contratar el seguro con una aseguradora externa al banco, en lugar de aceptar el que este propone. Desde 2019, y con base en la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, los bancos no pueden imponer su propio seguro si el que propones ofrece garantías equivalentes.

📌 Según el artículo 17 de dicha ley, “el prestamista no podrá vincular la concesión del préstamo a la contratación de otros productos, salvo que garantice que el consumidor puede presentar pólizas alternativas equivalentes”.

La delegación te permite elegir una opción más competitiva, con coberturas adaptadas y un ahorro significativo, ya que el coste del seguro puede representar hasta un 30 % del coste total del crédito.

¿Cómo hacer una delegación del seguro de préstamo hipotecario?

El proceso es sencillo:

1. Solicita presupuestos a varias aseguradoras independientes. Asegúrate de que las coberturas sean equivalentes a las exigidas por tu banco.

2. Compara ofertas: Tasa Anual Equivalente del Seguro (TAES), garantías incluidas, precio total… Algunas aseguradoras pueden ofrecer más cobertura al mismo precio.

3. Envía la solicitud de sustitución a tu banco, junto con una copia del nuevo contrato y un justificante de equivalencia de garantías.

4. Envía una carta de cancelación al anterior asegurador, si es necesario.

5. El banco dispone de 10 días hábiles para responder. Si las coberturas son equivalentes, debe aceptar la delegación.

👩‍💼 La mayoría de las aseguradoras externas se encargan del trámite completo por ti (como lo hace Assurly en Francia, o aseguradoras especializadas en España como iAhorro, Acierto, etc.).

Marco legal aplicable

En España, la delegación del seguro está regulada principalmente por:

• Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario: prohíbe la venta vinculada de seguros si no hay alternativa, y reconoce el derecho a presentar un seguro alternativo con garantías equivalentes.

• Ley de Contrato de Seguro (1980): regula los derechos del asegurado y los límites contractuales.

• Circular del Banco de España: insiste en que los bancos no pueden rechazar sin justificación un seguro externo equivalente.

¿Cuándo solicitar una delegación del seguro?

Con la legislación actual en España, puedes solicitar la delegación de seguro:

• Desde el primer día de la firma del préstamo.

• En cualquier momento durante el contrato, si el seguro no está vinculado contractualmente (o si puedes cancelarlo según sus condiciones).

• Al cambiar de seguro, siempre que haya equivalencia de garantías.

⚠️ El banco tiene 10 días hábiles para aceptar o justificar su negativa. En caso de rechazo sin motivo válido, puedes acudir al Banco de España o a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.