Entender el TAEG o TEG en 2025

Si cree que TAEG significa «Teléfono con pantalla gigante» o «Taxi al aeropuerto y a la estación», es hora de descubrir su verdadero significado, sobre todo si está pensando en solicitar un préstamo hipotecario. La Tasa Anual Efectiva Global es fundamental para comparar ofertas de préstamos y evaluar correctamente el coste real de su préstamo.

¿Qué es la TAE?

El TAEG, anteriormente conocido como tasa efectiva global (TEG) hasta 2016, engloba todos los gastos relacionados con los intereses de amortización de un préstamo hipotecario, sin incluir el capital prestado. Reúne todos los costes adicionales, como los gastos de tramitación y el seguro, y se expresa en porcentaje anual del importe prestado.

Ejemplo práctico

Tomemos como ejemplo un préstamo de 100 € a un tipo de interés del 3 %, con gastos de tramitación de 2 € y un seguro de 5 €. El cálculo del tipo anual efectivo sería, por lo tanto, del 3 % para el tipo de interés, más el 7 % para los gastos adicionales, lo que da un total del 10 %. Aunque este ejemplo presenta un TAEG elevado, ilustra cómo se combinan todos los costes para ofrecer una visión clara del coste total.

Tasa media del TAE

Dos tipos de tasas: fija y variable

El TAE fijo: estabilidad y previsibilidad

El tipo anual fijo ofrece cuotas mensuales constantes durante toda la duración del préstamo. Esto ofrece una gran seguridad, ya que le permite prever sus gastos futuros sin preocuparse por las variaciones del mercado. Esta opción es ideal para quienes dan prioridad a la estabilidad en su presupuesto.

Frente al TAE variable: flexibilidad y ahorro potencial

El tipo anual variable está indexado a un indicador como el Euribor, lo que significa que sus pagos pueden variar. Si los tipos de interés bajan, podría pagar menos cada mes. Sin embargo, en caso de subida, sus cuotas mensuales aumentarían. Este tipo de TAE atrae a los prestatarios dispuestos a aceptar un cierto riesgo para beneficiarse de posibles bajadas de los tipos.

Cómo elegir entre tipo fijo y variable

La decisión entre un TAE fijo y variable depende de varios factores: su perfil como prestatario, su tolerancia al riesgo y sus objetivos financieros. El tipo anual fijo ofrece una previsibilidad tranquilizadora, mientras que el variable puede ser interesante si desea aprovechar las posibles bajadas del mercado.

Comparar ofertas de préstamos

Comparar los TAE de las diferentes ofertas le permite identificar el préstamo que mejor se adapta a sus necesidades y objetivos financieros. Estas comparaciones son esenciales para maximizar la eficacia de su proyecto inmobiliario.

Cálculo de la tasa anual efectiva

La tasa anual efectiva global se calcula según la siguiente fórmula:

TAEG = [(importe total a reembolsar – importe del préstamo)/importe del préstamo] x número de cuotas mensuales.

Para obtener un resultado preciso, consulte la Ficha de Información Estándar (FIE) de su banco y utilice herramientas de simulación en línea.

Gastos incluidos en el cálculo del TAE

Los gastos incluidos en la TAE cubren:
– Los intereses: principal fuente de ingresos para el banco.
– Los gastos de tramitación: se cobran por el análisis de su expediente por parte del banco.
– Los gastos de intermediación: para remunerar a un intermediario que optimiza su expediente.
– El seguro: protege en caso de problemas que impidan el reembolso.
– Gastos de garantía: incluyen garantías como una hipoteca o una fianza.
Estos gastos no se pagan todos al mismo tiempo; algunos se abonan al inicio del préstamo y otros a lo largo de su vigencia.

Gastos no incluidos en la TAE

Algunos elementos no están incluidos en la tasa anual efectiva, tales como:
– Penalizaciones por amortización anticipada: si revende su propiedad antes de que finalice el préstamo.
– Gastos de cancelación de la hipoteca: para la reventa de su propiedad.
– Gastos en caso de incumplimiento del contrato: se aplican si no cumple las condiciones del préstamo.
– Gastos notariales: aunque son independientes del crédito, forman parte del coste total de su proyecto inmobiliario.

TAEG y tasa de usura

El TAEG nunca puede superar el tipo de usura definido por el Banco de Francia, un límite legal para proteger a los prestatarios. Si se supera, el banco se expone a sanciones, como la rescisión del contrato.

¿Qué es el tipo de usura?

Este tipo límite, que se revisa cada trimestre, protege contra las ofertas de préstamos con tipos excesivamente elevados, garantizando que el coste total del préstamo sea razonable.

Optimizar su tasa anual

Para reducir el coste del TAE:

1. Negociar los gastos de tramitación: utilice su buen perfil como prestatario como ventaja.
2. Elegir un seguro de crédito competitivo como Assurly (por ejemplo): considere ofertas externas a las de su banco para ahorrar.

Obligaciones legales de los bancos

La ley obliga a los bancos a indicar la TAE en la Ficha de Información Estándar para garantizar la máxima transparencia. En caso de error, los prestatarios pueden impugnar el tipo en un plazo de cinco años a partir de su descubrimiento.

TAEG y TAEA: una visión combinada

Combinar la TAEG con la TAEA (Tasa Anual Efectiva de Aseguro) ofrece una imagen completa del coste del crédito. La TAEA le ayuda a comprender la parte que representa el seguro en el coste total. Al comparar las TAEA, identifique el seguro que minimiza la factura global del préstamo.

Atención al alcance de las garantías

Aunque el TAEA es un indicador importante, también hay que tener en cuenta la calidad de las garantías que ofrece cada contrato de seguro.

Al conocer el TAEG y el TAEA, optimiza la financiación de su inmueble y se asegura un crédito adaptado a sus necesidades al mejor precio. Assurly está a su disposición para ayudarle y maximizar su ahorro.