25.04.2022
Garantía por fallecimiento en el seguro de hipoteca
Nadie escapa al “último suspiro”. Pero antes de hacer las maletas para tu viaje final (¡al menos el perro del vecino dejará de ladrar!), ¿has pensado en lo que pasará con tu hipoteca?
Si quieres evitar que tus seres queridos tengan que hacerse cargo de tu préstamo, la garantía por fallecimiento incluida en el seguro de vida vinculado a la hipoteca es esencial. Al contratar este tipo de seguro, puedes dormir (eternamente) tranquilo: cubrirá esa deuda pendiente por ti.
¿Qué es la garantía por fallecimiento?
La garantía por fallecimiento (o seguro de vida hipotecario) cubre el saldo pendiente de tu hipoteca si falleces durante el periodo de amortización. El asegurador se hace cargo total o parcialmente del capital restante, según el porcentaje asegurado.
Esto protege a tus herederos o co-prestatarios, ya que sin esta cobertura ellos tendrían que continuar pagando la deuda. El inmueble pasaría a ser propiedad de los herederos, y no del banco (salvo que haya deudas impagadas importantes). Ojo: los herederos deben pagar los impuestos de sucesiones, que varían según la comunidad autónoma.
Importante
No confundas el seguro de vida hipotecario con un seguro de vida-ahorro. Este último es un producto financiero para ahorrar y designar beneficiarios. Si sobrevives al vencimiento del contrato, ¡puedes usar ese dinero para dar la vuelta al mundo!
¿Es obligatoria esta garantía al contratar una hipoteca?
No por ley, pero sí en la práctica. Aunque la normativa española no obliga legalmente a contratar un seguro de vida, la mayoría de los bancos lo exigen como condición para conceder la hipoteca.
Este seguro debe incluir al menos la garantía por fallecimiento. Es común que también se exijan garantías adicionales como:
En muchos casos, este seguro se conoce como seguro de vida riesgo o seguro de amortización de hipoteca. Su función es proteger tanto al banco como a tu familia.
¿Qué exclusiones tiene la garantía por fallecimiento?
No todos los fallecimientos están cubiertos. Los seguros de vida hipotecarios suelen excluir situaciones como:
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Práctica de deportes extremos sin cobertura específica
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Ejercicio de profesiones de alto riesgo (bombero, policía, etc.)
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Fallecimiento en actos delictivos o bajo los efectos del alcohol o drogas
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Suicidio (habitualmente no cubierto el primer año)
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Conflictos armados o atentados terroristas
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Radiación nuclear
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Participación en intentos de récord
También es frecuente que haya una edad límite de cobertura (por ejemplo, hasta los 70-85 años). Además, la aseguradora puede negarse a asegurar personas con problemas graves de salud.
🔎 Si presentas un riesgo de salud elevado, la Convención AERAS España (en desarrollo desde 2023) permite una revisión sistemática de tu solicitud.
Desde 2023, España también reconoce el derecho al olvido oncológico, lo que significa que si has superado un cáncer hace más de 5 años sin recaída, no estás obligado a declararlo al contratar tu seguro.
Si hay varios titulares, ¿cómo funciona la garantía?
Cuando la hipoteca tiene más de un titular, se puede repartir la cobertura del seguro entre los co-prestatarios. Esto se llama reparto de la “cuota asegurada” (quotité).
Ejemplo:
Marta y Juan contratan una hipoteca juntos. Deciden repartir la cobertura del seguro al 50 % cada uno.
Si Marta fallece, Juan seguirá pagando el 50 % del préstamo restante, y el seguro cubrirá el otro 50 %.
Otra opción es asegurar el 100 % cada uno (200 % en total). Si uno fallece, el seguro cubre la totalidad del préstamo restante.
Este enfoque aporta más seguridad al co-prestatario sobreviviente, aunque suele implicar una prima más elevada.
¿Cuánto cuesta la garantía por fallecimiento?
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El precio depende de varios factores:
La prima se suele integrar en el coste total del préstamo. Para comparar, puedes usar el TAEA (Tasa Anual Equivalente del Seguro), que muestra el coste total del seguro como porcentaje del préstamo.
👉 ¿Cómo pagar menos?
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Gracias a la Ley 5/2019, puedes elegir libremente tu aseguradora. Ya no estás obligado a contratar el seguro con tu banco.
Esto ha impulsado el surgimiento de aseguradoras digitales como Assurly, que ofrecen:
Paco
Paco es redactor experto en seguros de préstamo, con un enfoque especial en el mercado español. Analiza los aspectos clave del crédito y acompaña a los lectores en sus decisiones financieras con claridad y precisión.
