Un seguro de préstamo hipotecario sirve para cubrir ciertos riesgos, entre ellos la invalidez. Esta situación se refiere a una persona que ya no tiene la capacidad física o mental necesaria para continuar una vida laboral normal. Según el grado de invalidez del prestatario, la aseguradora puede hacerse cargo del reembolso total o parcial del préstamo. En este artículo, nos centramos en el caso de la invalidez de categoría 2.
Qu’est-ce que la notion d’invalidité catégorie 2 dans une assurance de prêt ?
Según la Seguridad Social española, una persona está en situación de invalidez permanente total (categoría 2) cuando no puede ejercer su profesión habitual de manera definitiva, debido a una enfermedad o accidente no laboral.
En el contexto del seguro de préstamo hipotecario, esta situación suele corresponder a la Invalidez Permanente Total (IPT), una garantía incluida en muchos contratos. Existen generalmente tres niveles reconocidos por las aseguradoras:
| Categoría de invalidez | Garantía asociada |
|---|---|
| Primera categoría | Invalidez Permanente Parcial (IPP) |
| Segunda categoría | Invalidez Permanente Total (IPT) |
| Tercera categoría | Gran Invalidez o Pérdida Total de Autonomía (PTA) |
¿Cómo se calcula el grado de invalidez?
El grado de invalidez se determina mediante un informe médico, solicitado por la aseguradora y basado en dos criterios principales:
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El grado de invalidez funcional, que evalúa la pérdida de autonomía en la vida diaria.
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El grado de invalidez profesional, que analiza la capacidad para seguir ejerciendo la actividad laboral habitual.
En España, estos grados están determinados conforme a los baremos oficiales del Instituto Nacional de la Seguridad Social (INSS) y, en algunos casos, por peritajes médicos privados. El porcentaje suele oscilar entre el 66 % y el 99,9 % para ser considerado invalidez total.
Ejemplos orientativos del grado de invalidez funcional:
| Situación | Grado estimado |
|---|---|
| Pérdida de un dedo | 5 – 8 % |
| Pérdida de visión en un ojo | 20 – 25 % |
| Pérdida de una pierna | 40 % |
| Ceguera total | 85 % |
Invalidez de categoría 2: ¿qué cubre el seguro?
Si tienes reconocida una invalidez de categoría 2 (IPT), la mayoría de los seguros de préstamo hipotecario activan una cobertura. Esta puede incluir el pago total o parcial de las mensualidades del préstamo, dependiendo del contrato.
En general:
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Para compra de vivienda habitual, esta garantía es habitual y muchas veces requerida por los bancos.
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Para inversión inmobiliaria o segunda residencia, su inclusión es opcional.
En caso de invalidez, contar con un buen seguro hipotecario puede ser esencial para evitar el sobreendeudamiento. No obstante, si la aseguradora considera tu situación como un riesgo agravado de salud, pueden aplicarse primas adicionales o exclusiones. En España, no existe una convención como la AERAS francesa, pero puedes reclamar mediante mediación o a través de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
¿Cómo elegir el mejor seguro en caso de invalidez de categoría 2?
Encontrar una aseguradora adecuada si estás en situación de invalidez puede ser un reto. Algunas pólizas contienen cláusulas de exclusión o primas elevadas según el historial médico.
Consejos para encontrar el mejor seguro:
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Compara ofertas de distintas aseguradoras utilizando un comparador especializado en seguros de préstamo.
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Asegúrate de que la póliza cubra expresamente la IPT (Invalidez Permanente Total) sin exclusiones abusivas.
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Considera recurrir a un corredor de seguros que pueda negociar mejores condiciones según tu perfil.
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Recuerda que en España, puedes contratar un seguro externo a tu banco desde la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.
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