Prima adicional en el seguro de préstamo hipotecario

Al solicitar una hipoteca, uno de los requisitos habituales por parte de la entidad financiera es la contratación de un seguro de vida vinculado al préstamo. Este seguro protege al asegurado frente a determinados riesgos (incapacidad, fallecimiento, invalidez…) y, en caso de siniestro, asume el pago total o parcial del capital pendiente. A cambio, el asegurado paga una prima mensual. Sin embargo, según su perfil (edad, salud, profesión o estilo de vida), puede aplicarse un recargo sobre esa prima. Es lo que se llama una prima adicional.

¿Qué es una prima adicional en el seguro hipotecario?

Una prima adicional (o sobrecoste) es un suplemento que la aseguradora añade a la prima base cuando considera que el riesgo del asegurado es superior a la media establecida en el contrato estándar. Esta medida permite al asegurador cubrir el riesgo y, para el asegurado, garantiza una protección completa durante toda la duración del préstamo.

Cuanto mayor sea el riesgo percibido, mayor será la prima adicional aplicada. Este recargo suele expresarse como un porcentaje sobre la prima base, y cada aseguradora utiliza su propio baremo.

💡 Importante: la prima adicional no afecta necesariamente a todo el contrato, sino solo a determinadas coberturas (por ejemplo, fallecimiento o invalidez total y permanente), y no a otras como incapacidad temporal o invalidez parcial.

¿Qué factores pueden provocar una prima adicional?

A continuación, los principales motivos por los que una aseguradora puede aplicar una sobreprima al seguro de préstamo:

Riesgo médico

La aseguradora evalúa cuidadosamente el estado de salud mediante un cuestionario médico. Tratamientos actuales o enfermedades pasadas (como cáncer o patologías crónicas) pueden considerarse un riesgo agravado. En España, el convenio AERAS (Asegurar y Financiar con Riesgo Agravado de Salud), disponible en otros países europeos, permite mejorar el acceso al crédito aunque no siempre elimina la prima adicional, sí impone límites para evitar abusos.

Edad y sobrepeso

La edad es un factor determinante: cuanto mayor es el asegurado, mayor es el riesgo estimado. También se considera el IMC (Índice de Masa Corporal). Un IMC alto (más de 25) se asocia con enfermedades como diabetes o cardiovasculares, lo que puede generar una prima adicional.

Riesgo profesional

Ciertas profesiones consideradas peligrosas implican automáticamente un sobrecoste, como por ejemplo:

• policías,

• militares,

• bomberos,

• marineros,

• monitores de esquí,

• pilotos,

• agricultores,

• periodistas de zonas de conflicto.

En estos casos, conviene acudir a aseguradoras especializadas en profesiones de riesgo, que pueden ofrecer condiciones más ventajosas.

Riesgo deportivo

La práctica de deportes de riesgo es otro motivo habitual de sobreprima. Actividades como:

• submarinismo,

• boxeo,

• parapente,

• paracaidismo,

• escalada,

• motociclismo,

• esquí extremo…

pueden estar directamente excluidas de algunas pólizas. Pero una prima adicional puede permitir incluirlas como cobertura.

Ser fumador

Fumar también conlleva un riesgo adicional. Las aseguradoras consideran como fumador a quien haya consumido tabaco o vapeado en los últimos dos años. Este perfil suele generar primas más elevadas debido al riesgo de enfermedades graves y bajas laborales más frecuentes.