¿Qué es un siniestro en seguros?

Cuando contratamos un seguro, esperamos no tener que utilizarlo nunca. Sin embargo, antes incluso de firmar el contrato, es importante saber interpretar las cláusulas específicas de cada aseguradora. Empezando por la cobertura de siniestros en los seguros. Descubramos de qué se trata y las particularidades que debe conocer.

Lo esencial sobre siniestros en seguros en 5 preguntas clave

• • ¿Qué es un siniestro?

  Es un daño causado por un accidente que puede dar lugar a una indemnización por parte de su seguro. Por ejemplo, un incendio en el marco de un seguro de hogar.

  • ¿Todos los siniestros están cubiertos?

  No, los siniestros cubiertos se enumeran en su contrato de seguro. Preste atención a las exclusiones de las garantías.

  • ¿Cómo se obtiene la indemnización en caso de siniestro?

  En primer lugar, debe ponerse en contacto con la aseguradora y recopilar todas las pruebas justificativas posibles. A continuación, su aseguradora le indicará los pasos a seguir.

  • ¿Cuáles son los plazos de reembolso?

  Depende de la gravedad del siniestro, del funcionamiento de cada seguro y de la fluidez de la comunicación. Puede variar entre 15 días y 8 meses.

  • ¿Qué hacer en caso de litigio?

  Intente primero llegar a un acuerdo amistoso, directamente con la aseguradora o a través de un mediador. Si las negociaciones fracasan, puede recurrir a la justicia.

¿Cuál es la definición de siniestro en seguros?

Un siniestro es un daño causado por un accidente y cubierto por su contrato de seguro, que da derecho a una indemnización. Puede tratarse de un accidente de tráfico, un incendio, una inundación, un robo, una enfermedad incapacitante, etc.

Cuando se produce un siniestro, la víctima puede solicitar una compensación económica (o reclamación de indemnización) a su compañía de seguros para cubrir los gastos relacionados con dicho siniestro, como la reparación de los bienes dañados o los gastos médicos.

A continuación, la aseguradora evaluará la reclamación y determinará si debe pagar una indemnización en función de los términos del contrato.

El importe de la indemnización dependerá de la naturaleza del siniestro, los daños sufridos, las cláusulas de la póliza de seguro y las exclusiones especificadas en el contrato.

¿Quiénes son los damnificados?

Un siniestro es una persona física o jurídica que ha sufrido un perdido, es decir, un acontecimiento imprevisto y perjudicial cubierto por un contrato de seguro. Este siniestro puede provocar pérdidas materiales, financieras o corporales.

Los diferentes tipos de siniestros en seguros

Es posible cubrir prácticamente cualquier riesgo de la vida con un seguro. Por ejemplo:

• Seguro de automóvil: cubre los daños causados a su vehículo y la responsabilidad civil en caso de accidente.
• Seguro del hogar: protege su vivienda y sus bienes personales contra daños y pérdidas, ya sea por incendio, robo, inundación u otros eventos.
• Seguro médico: proporciona cobertura para gastos médicos, consultas médicas, medicamentos y otros gastos relacionados con la salud.
• Seguro de vida: paga un capital o una renta a sus beneficiarios en caso de fallecimiento.
• Seguro de responsabilidad civil: protege contra reclamaciones de terceros en caso de lesiones o daños que usted pueda causar.
• Seguro de crédito: financia el reembolso de su préstamo hipotecario si le ocurre algún imprevisto.
• Seguro de viaje: cubre los riesgos relacionados con los viajes, como la cancelación del viaje, los problemas médicos en el extranjero o la pérdida de equipaje.

Para cada tipo de seguro, el contrato establece una lista de siniestros que pueden dar lugar a una indemnización y que están directamente relacionados con el bien o la persona asegurados. Tomemos el ejemplo del seguro de automóvil: los siniestros de automóvil incluyen los accidentes, pero también la rotura de lunas, el robo o el incendio. Corresponde a cada aseguradora decidir si cubre uno u otro siniestro.

¿Qué cubre el seguro en caso de siniestro?

La única forma de saber qué siniestros cubre su aseguradora es leer atentamente su contrato de seguro. En él encontrará la lista de garantías cubiertas en caso de siniestro. Algunas están incluidas en su contrato básico, mientras que otras pueden ser opcionales.

Tenga en cuenta también que existen exclusiones de garantía: se trata de siniestros que nunca están cubiertos por la aseguradora. También dependen de cada compañía de seguros. Por ejemplo, en la mayoría de los casos, los siniestros relacionados con una guerra no son indemnizables. Para conocer las exclusiones de garantía, consulte el contrato y las condiciones generales del mismo.

¿Qué hacer en caso de siniestro?

Cuando se enfrenta a un siniestro, es importante seguir estos pasos para facilitar el proceso de indemnización con su compañía de seguros:

1. Ponga la situación en seguridad: en caso de emergencia, asegúrese de que todas las personas implicadas estén a salvo. Tome las medidas necesarias para evitar daños mayores, como apagar un incendio o detener una fuga de agua.
2. Llame a las autoridades competentes: en caso de accidente de tráfico, por ejemplo, llame a la policía para que levante un atestado. Esto suele ser necesario para presentar una reclamación al seguro.
3. Informe a su compañía de seguros: póngase en contacto con su compañía de seguros lo antes posible para informar del siniestro. Facilite todos los datos necesarios y describa con claridad lo ocurrido.
4. Haga fotos y conserve las pruebas: haga fotos de los daños o del lugar del siniestro. Conserve todos los recibos y documentos relacionados con los gastos en los que pueda incurrir para reparar o sustituir los bienes dañados.
5. Siga las instrucciones de la compañía de seguros: su compañía de seguros le indicará los pasos a seguir. Siga atentamente sus instrucciones y facilite cualquier información adicional que le soliciten.
6. Obtenga presupuestos de reparación: si es necesario realizar reparaciones, solicite presupuestos a profesionales cualificados y envíelos a su compañía de seguros. Esto puede ayudar a acelerar el proceso de indemnización.
7. Coopera en la investigación: en algunos casos, tu compañía de seguros puede llevar a cabo una investigación para evaluar las circunstancias del siniestro. Coopera plenamente con dicha investigación.
8. Guarda un registro de las comunicaciones: anota todas las comunicaciones con tu compañía de seguros, incluyendo los nombres de las personas con las que has hablado, las fechas y los detalles de las conversaciones.
9. Respete los plazos: asegúrese de cumplir los plazos establecidos por su compañía de seguros para notificar el siniestro, proporcionar documentos adicionales o cualquier otro requisito.

Si tiene dudas o preguntas, no dude en ponerse en contacto con su compañía de seguros para obtener aclaraciones. También se recomienda consultar su contrato de seguro para comprender los términos y condiciones específicos relacionados con su situación.

¿Cuándo debo declarar mi siniestro?

¡Tan pronto como sea posible! Actúe con rapidez, pero no se preocupe si se retrasa.

La regla de los 5 días… ¡excepto en caso de robo!

En caso de siniestro, su contrato de seguro suele imponerle un plazo de 5 días hábiles para informar a su compañía. Atención: en caso de robo, este plazo suele reducirse a 2 días.

El consejo principal: cuanto antes lo declare, mejor.

De hecho, una declaración rápida permite a su aseguradora iniciar rápidamente el procedimiento de indemnización y limitar los riesgos de fraude.

¿Y si se pasa del plazo?

¡No se preocupe! Un retraso en la declaración no anula automáticamente su garantía. Sin embargo, si su aseguradora considera que este retraso le ha causado un perjuicio (dificultades para identificar las causas del siniestro, aumento de los costes de indemnización, etc.), puede negarse a indemnizarle total o parcialmente.

¿Qué hacer en caso de retraso?

• Póngase en contacto con su aseguradora lo antes posible, incluso si ha superado el plazo. Explique los motivos del retraso y facilite todos los documentos justificativos necesarios.
• Sea transparente y coopere con su aseguradora. Cuanto más rápido reaccione y más información proporcione, más posibilidades tendrá de obtener una indemnización a pesar del retraso.
• Recuerde que cada caso es único. La decisión de la aseguradora dependerá de las circunstancias específicas del siniestro y de su contrato de seguro.

¿Cómo solicitar un reembolso?

Para simplificar y acelerar su solicitud de reembolso, es muy importante que facilite toda la información y documentación posible a su aseguradora.

Le recomendamos que envíe la siguiente lista:

• Un parte amistoso en caso de accidente de tráfico
• Un informe policial en caso de robo o hurto
• Fotos y vídeos de los daños causados
• Facturas y recibos de las reparaciones o sustituciones realizadas
• Certificados médicos en caso de lesiones corporales
• Cualquier otro documento pertinente que pueda justificar sus pérdidas.

¿Cuáles son los plazos de tramitación en caso de daños?

El plazo de reembolso tras un siniestro depende de varios factores, empezando por la naturaleza del mismo. Para siniestros menores (por ejemplo, robo de un teléfono), hay que contar con unos 15 días para recibir una oferta de indemnización. Para incendios o robos, hay que contar con una media de un mes. En caso de catástrofes naturales, los plazos pueden llegar hasta los 3 meses. En algunos casos, según el tipo de siniestro, la ley impone a las aseguradoras un plazo máximo de entre 15 días y 8 meses para iniciar el procedimiento de indemnización.

Además, la rapidez con la que proporcione los documentos necesarios a su compañía de seguros influye en el proceso. Si presenta rápidamente presupuestos de reparación, fotos, informes médicos u otros documentos pertinentes, esto puede acelerar la tramitación de su reclamación.

Por otra parte, cada compañía de seguros tiene sus propios plazos de tramitación internos. Las reclamaciones sencillas pueden resolverse más rápidamente que las situaciones más complicadas. Es fundamental mantener una comunicación fluida con su aseguradora y responder con prontitud a cualquier solicitud de información adicional. La complejidad de la reclamación y la necesidad de realizar investigaciones exhaustivas también pueden influir en la duración del proceso.

Litigio con la aseguradora tras un siniestro: ¿qué hacer?

¿Tras un siniestro, no está de acuerdo con la peritación realizada por su aseguradora? Si cree que la compañía de seguros está en falta, primero debe intentar resolver la situación de forma amistosa. Acuda primero a su asesor para intentar negociar y, si no lo consigue, póngase en contacto con el servicio de reclamaciones de su aseguradora, preferiblemente por medio de una carta con acuse de recibo. Sea preciso en su solicitud e incluya toda la documentación que pueda ser útil para resolver su litigio.

Si no se llega a una solución amistosa, puede recurrir a un mediador. La Médiation de l’Assurance es una asociación que ofrece un servicio gratuito de asistencia a particulares que tienen dificultades con una aseguradora. Su equipo se encarga de llegar a un acuerdo amistoso entre el consumidor y la aseguradora. Para poder recurrir a un mediador, debe demostrar que ha intentado previamente resolver su litigio.

Como último recurso, le queda una solución: llevar el caso a los tribunales. En ese caso, serán los tribunales los que decidan si su caso da derecho a una indemnización obligatoria por parte de la aseguradora.

El caso del seguro de préstamo hipotecario

¿Sabía que si contrata un préstamo hipotecario, es obligatorio suscribir un seguro de crédito? Este le protege frente a siniestros que podrían afectar a su capacidad para pagar las cuotas mensuales del préstamo. Entre las garantías obligatorias del seguro de crédito se encuentran:

• La garantía por fallecimiento.
• La garantía PTIA (pérdida total e irreversible de autonomía).
• Las garantías de invalidez permanente total (IPT) e invalidez permanente parcial (IPP).
• La garantía de incapacidad temporal para trabajar (ITT).

Cada una de estas garantías le cubre frente a diferentes siniestros: accidente, baja laboral, enfermedad grave, discapacidad, etc. Hay otras garantías opcionales que deben considerarse caso por caso, como la garantía por pérdida de empleo.

¿Necesita un seguro de crédito? Assurly es un seguro de crédito 100 % online que le permite ahorrar hasta 48 000 € en comparación con un seguro tradicional. Contrátelo online en unos pocos clics. Nosotros nos encargamos de todo lo demás, incluidos los trámites administrativos más tediosos. 😉