¿Qué gastos conlleva cambiar de seguro de crédito hipotecario?

No temas al divorcio… al menos, no al divorcio con tu seguro de vida vinculado a la hipoteca. En 2025, cambiar de aseguradora nunca ha sido tan fácil. Y si lo que te frena son los posibles costes por cambiar de seguro de vida hipotecario, ¡tranquilo! La mayoría de las veces, no tendrás que pagar absolutamente nada. En este artículo te contamos todo lo que necesitas saber.

Lo esencial sobre el cambio de seguro hipotecario

¿Qué gano cambiando de seguro de vida vinculado a la hipoteca?
Ahorro económico y una póliza más adaptada a tu perfil. Algunas personas han llegado a ahorrar miles de euros simplemente cambiando de aseguradora.

¿Cuándo puedo cambiar de seguro?
Desde la Ley 5/2019 en España, puedes cambiar tu seguro hipotecario en la fecha de vencimiento anual del contrato, avisando con al menos un mes de antelación. También puedes negociar al contratar la hipoteca o en una subrogación.

¿Cuánto cuesta cambiar de aseguradora?
Normalmente, no hay costes por cambiar de seguro de vida hipotecario. Eso sí, puede que la nueva aseguradora cobre unos pequeños gastos de gestión o de adhesión, que suelen ser simbólicos.

¿Y los exámenes médicos? ¿Tengo que pagarlos yo?
No. En general, si la nueva aseguradora solicita exámenes médicos, corre con todos los gastos.

¿Puedo cancelar el contrato sin una razón concreta?
Sí, siempre que cumplas con el principio de equivalencia de garantías que exige tu banco.

¿Por qué cambiar de seguro de vida vinculado a la hipoteca?

Cambiar por cambiar no tiene mucho sentido (a no ser que hablemos de corte de pelo ✂️). Pero cuando se trata de tu hipoteca, hay buenas razones para planteártelo:

1. Para ahorrar dinero

Una de las principales razones para cambiar de seguro de vida hipotecario es el ahorro. Los precios pueden variar mucho de una aseguradora a otra, dependiendo de tu edad, estado de salud o importe del préstamo.

2. Para tener una mejor cobertura

¿Tu situación personal ha cambiado desde que contrataste la hipoteca? ¿Has mejorado tu salud o tus ingresos? ¿Quieres una póliza más completa? Entonces tiene sentido buscar un seguro más ajustado a tu nueva realidad.
Los seguros bancarios suelen ser menos flexibles, mientras que las aseguradoras externas ofrecen productos más personalizados.

¿Existen costes por cambiar de seguro de vida hipotecario?

(Casi) sin costes gracias a la legislación vigente

Una de las grandes dudas de quienes quieren cambiar de seguro es:
“¿Tendré que pagar por cambiar de aseguradora?”
La respuesta es clara: en la mayoría de los casos, no.

Desde que entró en vigor la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario (Ley 5/2019), los bancos no pueden obligarte a contratar su propio seguro, ni penalizarte si eliges uno alternativo con coberturas equivalentes. Además, desde 2016, la legislación prohíbe cobrar comisiones por aceptar seguros externos.

Posibles gastos asociados al cambio

Aunque el cambio en sí no tiene coste, pueden existir algunos gastos menores asociados al nuevo seguro:

• Gastos de gestión o apertura: algunas aseguradoras cobran entre 20 y 50 € por tramitar la nueva póliza.

• Cuota de adhesión (en mutualidades o asociaciones): si contratas a través de una aseguradora mutualista, podrías tener que pagar una pequeña cuota anual.

¿Qué pasa con los exámenes médicos?

La nueva aseguradora puede solicitar exámenes médicos para valorar tu perfil de riesgo. En este caso, los costes suelen estar a cargo de la aseguradora, no del asegurado.

Además, muchas entidades ya no exigen cuestionarios médicos si el capital asegurado es bajo (por ejemplo, menos de 200.000 €), o si el asegurado tiene menos de cierta edad (por ejemplo, 50 o 60 años). Todo depende de la aseguradora.

¿Qué requisitos hay para cambiar de seguro hipotecario?

Garantías equivalentes: la única condición

Para que el banco acepte el nuevo seguro, este debe ofrecer una cobertura equivalente al anterior. Esto protege tanto al banco como a ti, y evita rechazos injustificados.

Las garantías mínimas que suele exigir un banco en España incluyen:

• Fallecimiento (obligatoria)

• Invalidez permanente absoluta o total

• Posiblemente, incapacidad temporal (en autónomos o profesionales por cuenta propia)

💡 Para comprobar que cumples esta condición, utiliza la Ficha de Información Normalizada (FIN) que el banco debe proporcionarte al contratar la hipoteca. Compara esta ficha con la del nuevo seguro para verificar la equivalencia.

Guía paso a paso para cambiar de seguro de vida hipotecario

¿Listo para dar el salto? Aquí tienes los pasos que debes seguir:

1. Compara seguros: usa un comparador o habla con un asesor para encontrar una póliza con mejores condiciones.

2. Contrata el nuevo seguro: asegúrate de que el nuevo contrato esté activo antes de cancelar el anterior.

3. Informa a tu banco: envía un correo certificado con acuse de recibo indicando que quieres cambiar de seguro, y adjunta la nueva póliza.

4. Verifica la equivalencia de garantías: esto es clave para que el banco acepte el cambio.

5. Haz seguimiento: el banco tiene 30 días para aceptar o rechazar el nuevo seguro. En caso de negativa, debe justificar su decisión por escrito.

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