¡Por fin llegó esa promoción que tanto esperabas! Hora de celebrarlo con una copa de cava y dejar atrás la pasta con jamón. Tal vez ahora sea el momento perfecto para dar el gran paso y convertirte en propietario. Has visto un piso que te encanta. Cuesta 300.000 €, sí, pero está muy bien ubicado. Antes de pedir cita con tu banco, quieres tenerlo claro: ¿qué salario necesitas para pedir un préstamo de 300.000 €? Aquí tienes la respuesta.
Criterios para obtener una hipoteca
En España, los bancos siguen unos criterios bastante estrictos para evitar el sobreendeudamiento de los hogares. Aquí los principales:
➜ Ratio de endeudamiento
En general, no debes superar el 35 % de tus ingresos netos mensuales en deudas (hipoteca + otros préstamos). Algunas entidades pueden extenderlo al 40 % si tienes ingresos elevados o mucho margen económico.
Fórmula del ratio de endeudamiento:
(Total de cuotas mensuales / Ingresos netos mensuales) × 100
📌 Ejemplo: Si ganas 3.000 €/mes y pagas 1.000 € en deudas, tu ratio es del 33 %, que es aceptable.
➜ Plazo del préstamo
En España, la duración máxima de una hipoteca es de 30 años (aunque 25 años es lo más común actualmente). Cuanto más largo sea el plazo:
-
Más intereses pagas
-
Pero también más bajas son las cuotas mensuales
Esto te permite mantener tu ratio de endeudamiento dentro del límite legal.
➜ Aportación inicial
Aunque algunas hipotecas ofrecen financiación al 100 %, lo habitual es que el banco te pida un mínimo del 20 % del precio del inmueble como entrada. Para 300.000 €, eso significa:
➡️ 60.000 € de aportación mínima
Y a esto hay que sumar impuestos, notaría, registro… que representan entre un 10 % y un 12 % adicionales.
¿Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento?
Se trata del importe máximo que puedes pedir prestado según tus ingresos y los criterios del banco.
Fórmula orientativa:
Capacidad máxima de préstamo = [(salario neto mensual × 0,35) × 12] × años del préstamo
📌 Ejemplo: si ganas 2.500 €/mes y optas por una hipoteca a 25 años:(2.500 × 0,35 × 12) × 25 = 262.500 €
Pero cuidado: este cálculo no incluye intereses ni seguro, por lo que la cantidad real que podrás pedir será algo menor.
Tabla de orientación (hipoteca a 25 años):
| Salario neto mensual | Capacidad estimada de préstamo |
|---|---|
| 1500€ | 157 500 € |
| 1750€ | 183 750 € |
| 2000€ | 210 000 € |
| 2225€ | 233 625 € |
| 2500€ | 262 500 € |
| 2750€ | 288 750 € |
| 3000€ | 315 000 € |
| 4000€ | 420 000 € |
| 5000€ | 525 000 € |
Fórmula: ¿qué salario se necesita para pedir 300.000 €?
Si ya sabes que necesitas exactamente 300.000 €, puedes calcular el salario mínimo necesario con esta fórmula:
Salario mínimo = [300.000 / (años × 12)] / 0,35
📌 Ejemplo con una hipoteca a 25 años (300 mensualidades):Salario mínimo = 300.000 / 300 / 0,35 = 2.857 €
Tabla según el plazo:
| Cuotas | Plazo (años) | Salario mínimo neto |
|---|---|---|
| 120 | 10 ans | 7143 € |
| 180 | 15 ans | 4762 € |
| 240 | 20 ans | 3571 € |
| 300 | 25 ans | 2857 € |
¿Qué tipo de interés se aplica?
El interés depende sobre todo del plazo y del perfil del cliente. En 2024-2025, los tipos siguen siendo elevados en comparación con años anteriores.
📉 Tipos orientativos en España (mayo 2025):
| Tipo variable | 15 años | 20 años | 25 años |
|---|---|---|---|
| 3,04% | 2,86% | 3,05% | 3,20% |
¿Qué coste tiene el seguro para una hipoteca de 300.000 €?
El seguro de vida hipotecario es obligatorio en la práctica y puede suponer hasta un tercio del coste total del préstamo si no se elige bien.
Factores que influyen:
-
Edad y estado de salud
-
Profesión
-
Actividades de riesgo (por ejemplo, deportes extremos)
📌 Aunque algunos bancos lo ofrecen junto al préstamo, puedes contratarlo con una aseguradora externa (gracias a la ley de libertad de elección de seguro). Esto puede suponer un ahorro de hasta 48.000 € en toda la duración del préstamo.
Tasa media de seguro (anual sobre el capital):
| Edad del solicitante | Tasa media anual |
|---|---|
| < 35 años | 0,45 % |
| 33-45 años | 0,55 % |
| 45-55 años | 0,80 % |
| > 55 años | 1,20 % |
➡️ Para un préstamo de 300.000 €, la prima anual puede oscilar entre 1.350 € y 3.600 €.
Con Assurly, puedes ahorrar hasta un 50 % respecto al seguro del banco, con cobertura equivalente y 100 % digital.
Lo esencial a recordar
- ✔️ Para pedir 300.000 €, necesitas ganar al menos 2.857 € netos/mes (a 25 años)
✔️ El banco no puede aceptar si tu ratio de endeudamiento supera el 35 %
✔️ Tendrás que aportar al menos el 20 % del valor del inmueble
✔️ El tipo de interés y el coste del seguro afectan mucho a la cuota mensual
✔️ Comparar seguros es clave: puedes ahorrar hasta 48.000 € cambiando de aseguradora
