Rechazo de un seguro de préstamo hipotecario: ¿qué hacer?

Una vez que el banco te ha concedido una hipoteca, te exigirá casi siempre contratar un seguro de vida vinculado al préstamo. Este seguro tiene como función garantizar el reembolso del capital pendiente, en función de las coberturas incluidas en el contrato. Sin embargo, como ocurre con cualquier seguro, tu solicitud puede ser rechazada por varios motivos. ¿Qué hacer si te ocurre esto? ¿Cuáles pueden ser las razones? Te lo explicamos.

Motivos frecuentes de rechazo del seguro

Una vez enviada tu solicitud, la compañía de seguros analiza tu perfil. Tras una evaluación detallada, puede aceptarla o denegarla. En cualquier caso, está obligada a justificar su decisión.

La edad del solicitante

Cuanto mayor es una persona, mayor es el riesgo de fallecimiento, invalidez o enfermedad. Por eso, las aseguradoras suelen establecer una edad máxima de cobertura, normalmente entre los 65 y los 70 años al finalizar el reembolso del préstamo. Si la edad del solicitante sobrepasa este umbral, pueden aplicar una prima más elevada y/o exclusiones, o directamente denegar la cobertura.

El estado de salud del solicitante

El estado de salud es un factor crucial. Si no entras dentro de las excepciones previstas por la Ley Lemoine, deberás completar un cuestionario médico al contratar el seguro. La aseguradora tomará su decisión basándose en tus respuestas. Si existe un riesgo agravado de salud, podría negarse a cubrirte o aplicar condiciones más restrictivas.

Ejercicio de una profesión de riesgo

Algunas profesiones se consideran de alto riesgo y pueden motivar un rechazo. Entre ellas: policía, bombero, militar, piloto, transportista, periodista en zonas de conflicto, personal de circo, manipulador de sustancias tóxicas o radiactivas, etc. Este tipo de ocupaciones generan un temor añadido a las aseguradoras, por la mayor probabilidad de ITT (incapacidad temporal) o IPT (incapacidad permanente total).

Práctica de deportes extremos

Las actividades deportivas de alto riesgo también pueden ser motivo de denegación. Entre las más comunes:

• Escalada

• Esquí

• Buceo

• Equitación

• Deportes de combate

• Alpinismo

• Parapente

• Deportes de motor

Estas prácticas aumentan el riesgo para la aseguradora. En muchos casos, no se rechaza totalmente la solicitud, pero sí se aplican exclusiones o sobreprimas.

Soluciones en caso de negativa

Si tu solicitud de seguro ha sido rechazada, no entres en pánico. Existen alternativas en función del motivo:

• Contrato externo: Si el banco rechaza cubrirte con su seguro colectivo, la Ley Lagarde (aplicable también en España desde la apertura del mercado de seguros) te permite optar por una póliza externa (delegación de seguro).

• Problemas de salud graves: Recurre a la convención AERAS (“Asegurar y prestar con un riesgo agravado de salud”). Permite el acceso al crédito bajo condiciones específicas.

• Edad avanzada: Busca un seguro especializado para mayores o jubilados.

• Profesión o deporte de riesgo: Existen aseguradoras especializadas en estos perfiles.

• Residencia en el extranjero: En caso de expatriación, acude a aseguradoras internacionales.

• Co-prestatario: En ocasiones, se puede realizar una delegación solo sobre el co-prestatario.

En todos los casos, se recomienda contactar con un corredor de seguros especializado, que te ayude a encontrar una oferta adaptada.

Qué hacer ante un rechazo parcial del seguro

A veces, la aseguradora no emite un rechazo completo, sino una aceptación parcial. Esto significa que acepta cubrirte, pero bajo ciertas condiciones:

• Aplicación de una prima adicional

• Exclusiones de garantías

• Exclusiones de ciertos siniestros

• Aplazamiento de la decisión

Si estas condiciones no te convencen, puedes cambiar de aseguradora. La legislación española —inspirada en las leyes francesas como la ley Hamon, la ley Bourquin o la reciente ley Lemoine— permite cambiar de seguro en cualquier momento para encontrar una oferta más favorable.

👉 Consejo final: utiliza comparadores online o consulta a un corredor para elegir el seguro más ventajoso para tu situación.