30.05.2025
Reembolso del seguro de préstamo hipotecario
Cuando una persona contrata una hipoteca, la entidad bancaria suele exigir la contratación de un seguro de préstamo. Este seguro representa una parte importante del coste total del crédito, a veces hasta un tercio. Su objetivo es cubrir los riesgos de invalidez, incapacidad laboral y fallecimiento, garantizando así el reembolso de las cuotas y del capital restante.
Pero en muchos casos, estos siniestros nunca ocurren, y aun así el asegurado sigue pagando durante toda la duración del préstamo. Además, las primas generadas suelen producir intereses, ya que las aseguradoras las invierten. ¿Es posible entonces recuperar parte de lo que se ha pagado? Te lo explicamos.
¿Qué significa el reembolso del seguro de préstamo hipotecario?
En la mayoría de los casos, contratar un seguro de vida asociado al préstamo es una condición para obtener la financiación. Esto protege al banco frente a impagos. Para el cliente, esto significa pagar cada mes una prima de seguro adicional a su cuota mensual.
En los años 90, las aseguradoras argumentaban que era difícil estimar los riesgos al establecer estos contratos. Como resultado, el Estado les permitió aplicar un sobrecoste (sobretasa), siempre y cuando devolvieran una parte de los beneficios si no se producían siniestros. Pero esta redistribución nunca llegó.
En 2007, una asociación de consumidores llevó el asunto ante los tribunales. El Consejo de Estado falló a su favor, obligando a las aseguradoras a devolver los beneficios generados por estas sobretasas.
¿Quién puede beneficiarse de este reembolso?
No todos los asegurados pueden reclamar este reembolso. Es necesario cumplir con estos requisitos:
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El préstamo debe haber sido contratado entre 1996 y 2005.
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No se debe haber activado ninguna garantía del seguro por siniestro.
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El préstamo debe estar completamente amortizado.
Además, la solicitud debe hacerse dentro de los dos años posteriores a la finalización del reembolso del crédito.
¿Cómo solicitar el reembolso del seguro hipotecario?
Hay dos vías posibles: acción individual o acción colectiva.
Acción individual
El asegurado debe:
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Calcular la cantidad estimada a recuperar.
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Enviar una carta a la aseguradora solicitando la participación en beneficios, conforme al artículo L 331-3 del Código de Seguros francés.
Si no hay respuesta, se puede contactar con el servicio de atención al cliente o la sede de la compañía. Esta vía es lenta y costosa, ya que suele requerir asistencia legal.
Acción colectiva
Es la opción más eficaz. Consiste en unirse a una asociación de consumidores que se encargue de gestionar el expediente y presentar la demanda. Desde la Ley Hamon, esta acción está permitida si se reúnen al menos 100.000 demandantes.
¿Cuánto puede recuperar un asegurado?
La ley no define con exactitud el cálculo del reembolso. Algunos de los criterios clave son:
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Los beneficios generados por las inversiones de las primas.
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La diferencia entre los pagos efectuados por la aseguradora y las primas cobradas.
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Los gastos administrativos del contrato.
Para hacer el cálculo, es necesario acceder a documentos contables internos a los que el asegurado no tiene acceso directo. Por eso es aconsejable acudir a una asociación especializada.
¿Qué hacer si la aseguradora rechaza la solicitud?
Las aseguradoras pueden alegar motivos poco claros para negarse a devolver estos beneficios. En ese caso:
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Se puede recurrir al Defensor del Asegurado (Médiateur de l’assurance).
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También es posible acudir a la Dirección General de Consumo y Fraudes (DGCCRF), adjuntando una copia de la carta de solicitud.
Aunque la legislación obliga a las aseguradoras a devolver los beneficios obtenidos, la falta de precisión jurídica permite a algunas evitar esta obligación. En la práctica, todo depende de la voluntad del asegurador.
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