Seguro de préstamo hipotecario y baja médica

Cualquiera puede enfrentarse a un problema de salud que le obligue a interrumpir su actividad profesional. Sin embargo, una baja médica puede convertirse en un verdadero golpe duro cuando se debe seguir reembolsando un préstamo hipotecario. Privado de parte o de la totalidad de sus ingresos, el prestatario puede tener dificultades para pagar sus cuotas mensuales. Por eso es tan importante contratar un seguro de préstamo. Su objetivo es proteger al prestatario contra los imprevistos de la vida durante toda la duración del crédito. Entonces, ¿cómo funciona este seguro en caso de baja médica? Te lo explicamos en este artículo.

¿Qué coberturas entran en juego en caso de baja médica?

El seguro de préstamo hipotecario puede hacerse cargo del reembolso del crédito si el asegurado se encuentra de baja médica. Este tipo de situación está cubierto por varias garantías.

Garantía de Incapacidad Temporal de Trabajo (ITT)

Esta garantía se aplica si la baja médica es limitada en el tiempo. Cubre enfermedades o accidentes que impidan al prestatario ejercer su profesión. Durante este periodo, el asegurador paga las mensualidades del préstamo hasta que la persona pueda reincorporarse al trabajo.

Garantía de Invalidez Permanente Parcial (IPP)

Se activa cuando la baja médica deja secuelas que impiden ejercer parcialmente una actividad profesional. Corresponde a un grado de invalidez entre el 33 % y el 66 %. En este caso, el asegurador cubre una parte proporcional de las mensualidades.

Garantía de Invalidez Permanente Total (IPT)

Esta garantía se aplica cuando el grado de invalidez es superior al 66 %. El asegurado ya no puede ejercer ninguna actividad profesional remunerada. El seguro se hace cargo del 100 % de las cuotas restantes y del capital pendiente.

Garantía de Pérdida Total e Irreversible de Autonomía (PTIA)

Se activa cuando el asegurado no puede retomar su vida profesional y necesita ayuda de una tercera persona para realizar actividades básicas. Se trata de una baja definitiva.

⚠️ Solo las garantías de fallecimiento y PTIA son obligatorias por ley. Las demás (ITT, IPP e IPT) son opcionales y deben seleccionarse al contratar la póliza.

¿Cuáles son las condiciones para que se cubra una baja médica?

La aseguradora aceptará cubrir una baja médica según lo estipulado en el contrato firmado. Lo que cuenta principalmente:

• La causa de la baja (accidente, enfermedad)

• Las garantías contratadas

• La duración de la baja médica

• El periodo de carencia (franquicia)

• El capital pendiente del préstamo

• Las exclusiones del contrato

• La evaluación del médico de la Seguridad Social

Es muy importante rellenar con honestidad el cuestionario de salud al contratar el seguro.

¿Cómo solicitar la cobertura de un préstamo hipotecario?

Documentación a enviar al asegurador

Si el asegurado cae en baja médica, debe enviar:

• El parte de baja médica y posibles renovaciones

• Pruebas de hospitalización

• En caso de accidente: informe policial o de la Guardia Civil

• Cuadro de amortización actualizado a la fecha de baja

• Justificante de las prestaciones de la Seguridad Social

• El formulario de ITT, IPP, IPT o PTIA rellenado por su médico

Si el seguro fue contratado a través del banco, estos documentos se entregan al banco, que los reenvía al asegurador. Si es un seguro externo (delegación), se debe contactar directamente con el asegurador.

¿Cuándo empieza la indemnización?

No comienza desde el primer día. El contrato establece un plazo de carencia (franquicia), normalmente de entre 30 y 180 días.

Pasado este plazo, la indemnización puede adoptar dos formas:

• Forfaitaria: pago de las mensualidades del préstamo

• Indemnizatoria: compensación proporcional a la pérdida de ingresos

La cobertura finaliza al terminar la baja. Sin embargo, si se reincorpora con jornada reducida (reeducación profesional), la cobertura puede mantenerse parcialmente.

🔚 Las coberturas cesan cuando el asegurado se jubila oficialmente.