Seguro de vida para hipoteca para mayores: ¿cuál elegir?

No hay edad para cumplir el sueño de tener una vivienda. Sin embargo, a partir de los 60 años, las condiciones para acceder a un préstamo hipotecario no son las mismas. La principal diferencia está en el seguro de vida para hipoteca, que contempla condiciones específicas para personas mayores. Descubre qué tener en cuenta y cómo encontrar una póliza más barata.

Lo esencial del seguro de hipoteca para mayores en 5 preguntas clave

¿Puedo contratar un seguro si soy mayor de 60 años?
Depende de la aseguradora. Cada compañía impone límites de edad tanto para contratar como para mantener la cobertura. En España, el límite de edad puede oscilar entre los 65 y los 90 años, dependiendo del tipo de garantía.

¿Las coberturas obligatorias son las mismas?
Sí. Independientemente de tu edad, las coberturas por fallecimiento y por invalidez permanente absoluta (IPA) son obligatorias. Las garantías como la incapacidad temporal o la profesional suelen ser opcionales y, en la práctica, dejan de aplicarse tras la jubilación.

¿El seguro de vida para hipoteca es más caro para los mayores?
Sí. A partir de los 60 años, el riesgo médico aumenta, y con él, el precio del seguro: entre el 0,60 % y el 0,90 % del importe del préstamo para personas de 60 a 70 años, y hasta el 2 % para mayores de 70.

¿Es obligatorio rellenar un cuestionario de salud?
Sí, si el préstamo supera los 200.000 € y si el titular tiene más de 60 años durante el periodo del préstamo. Algunas aseguradoras también pueden pedir pruebas médicas adicionales.

¿Por qué contratar un seguro fuera del banco?
Primero, porque puedes ahorrar hasta 48.000 €. Segundo, porque puedes encontrar una póliza mejor adaptada a tus necesidades.

¿Es posible pedir una hipoteca después de los 60 años?

Sí. Aunque muchas personas piensan lo contrario, los mayores de 60 años pueden acceder a un préstamo hipotecario en España. De hecho, cada vez más entidades conceden hipotecas a personas mayores gracias a sus ingresos estables, aportaciones elevadas y patrimonio sólido.

No obstante, los bancos suelen establecer una edad máxima para la finalización del préstamo (entre 75 y 85 años). Esto limita el plazo de devolución y puede aumentar las cuotas mensuales. Además, siempre hay que respetar el límite de endeudamiento del 35 % de los ingresos mensuales.

¿Cuál es el límite de edad para contratar un seguro de vida hipotecario en España?

Aunque no existe una ley que lo exija, todas las entidades financieras obligan a contratar un seguro de vida para hipoteca como condición para conceder el préstamo. A partir de los 60 años, este requisito cobra aún más importancia por el mayor riesgo de salud.

Existen dos límites clave:

• Límite de edad para contratar: edad máxima en la que puedes firmar el contrato. Algunas coberturas pueden contratarse hasta los 65 años, otras hasta los 85.

• Límite de edad de cobertura: edad máxima hasta la que estás protegido. Más allá de ese límite, ya no estás cubierto, lo que puede afectar a la duración de tu hipoteca.

¿Qué coberturas son obligatorias para los mayores?

En todos los casos, las coberturas mínimas obligatorias son:

• Fallecimiento

• Invalidez permanente absoluta (IPA)

Otras garantías como la incapacidad laboral temporal (ILT) o la invalidez profesional son opcionales y pierden sentido después de la jubilación. Atención: la garantía IPA suele tener un límite máximo de cobertura de 65 años, lo que puede ser un obstáculo para obtener el préstamo.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida hipotecario para personas mayores?

El precio depende del riesgo percibido por la aseguradora. A mayor edad, mayor probabilidad de sufrir problemas de salud.

• Entre 60 y 70 años: el coste varía entre 0,60 % y 0,90 % del préstamo.

• A partir de 70 años: puede alcanzar hasta el 2,00 %.

Ejemplo:
Para un préstamo de 200.000 € a 15 años, pagarás entre 1.200 € y 1.800 € al año, es decir, 18.000 € a 27.000 € en total.

Comparado con menores de 60 años (cuya prima oscila entre el 0,10 % y el 0,30 %), la diferencia es considerable. Por eso es esencial comparar ofertas antes de contratar.

Trámites para contratar un seguro hipotecario para mayores

La Ley de Contratación de Seguros en España permite elegir libremente tu aseguradora, sin estar obligado a aceptar la propuesta del banco. El proceso habitual es:

1. Contactar con la aseguradora.

2. Rellenar un cuestionario de salud.

3. En algunos casos, someterse a pruebas médicas (análisis de sangre, electrocardiograma…).

Importante:
Desde la entrada en vigor de la Ley Lemoine en Francia, algunas aseguradoras europeas han flexibilizado sus requisitos, pero en España, si el préstamo supera los 200.000 € o finaliza después de los 60 años, las pruebas médicas siguen siendo habituales.

Los costes de estas pruebas suelen estar cubiertos por la aseguradora. En caso de enfermedades previas, también pueden solicitarse informes médicos, tratamientos y diagnósticos anteriores.

Delegación del seguro: una opción para ahorrar

Los seguros de los bancos (conocidos como seguros colectivos o de grupo) suelen ser más caros. Desde 2010, la ley permite elegir un seguro externo, lo que se conoce como delegación del seguro.

Las diferencias son notables:

• Seguro de banco: entre 0,30 % y 0,40 %

• Seguro individual: entre 0,10 % y 0,20 %

Además del ahorro, los seguros independientes permiten ajustar mejor las coberturas a tu situación personal.

En el caso de plataformas 100 % online como Assurly, se han observado ahorros de hasta 48.000 € respecto a seguros tradicionales. Una excelente opción para proteger tu inversión… ¡y tu jubilación!