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Cuadro de amortización

La tabla de amortización, también denominada calendario de pagos o plan de reembolso, es un documento que detalla la información sobre el cobro de un préstamo a tipo fijo. El artículo L312-8 del Código de Consumo obliga a la entidad crediticia a entregar este documento al deudor al conceder un préstamo hipotecario (o un crédito al consumo). Se presenta al prestatario durante la fase de negociación previa a la firma del contrato de crédito. ¿Desea obtener más información sobre el seguro de crédito? Antes de la liberación de los fondos, la tabla de amortización establecida por el banco es provisional. Posteriormente, se entrega al prestatario un plan definitivo. Este sirve como resumen de la evolución del reembolso a lo largo de toda la duración del crédito. De este modo, el deudor puede evaluar su solvencia y prever sus gastos a lo largo del tiempo. Para cada vencimiento del préstamo, el plan de reembolso debe incluir, como mínimo:

El número de periodo correspondiente a cada mensualidad.
La cuota mensual de reembolso, que incluye el capital reembolsado, el tipo de interés y la prima del seguro;
El capital pendiente después de cada cuota mensual;
El importe total del vencimiento.

Existen tres tipos de calendarios de vencimientos. Amortización progresiva: el capital adeudado aumenta progresivamente, mientras que los intereses disminuyen en paralelo. Amortización constante o anualidad constante: la parte del capital a reembolsar es fija durante toda la duración del préstamo y el interés es decreciente. Amortización «in fine»: el prestatario reembolsa la totalidad del capital adeudado al final del préstamo. Durante toda la duración del crédito, solo se pagan los intereses y la prima del seguro. En el marco de un expediente de sobreendeudamiento, se puede solicitar al prestatario el calendario de pagos para justificar las cuotas mensuales reembolsadas. Esto permite al prestamista establecer un índice de endeudamiento y evaluar el saldo pendiente de reembolso con vistas a una nueva suscripción o a una refinanciación del crédito. Cabe señalar que, antes de suscribir un crédito, es posible realizar una simulación de la tabla de amortización para tener una idea del futuro calendario de pagos y prever el coste total del crédito. Si desea obtener más información sobre el seguro de crédito: