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Hipoteca
La hipoteca es un tipo de garantía que se elige al suscribir un contrato de préstamo destinado a la compra de un bien inmueble. Se refiere a una vivienda que el prestatario ya posee o a la que se financia con el préstamo concedido por la entidad de crédito. Otorga a esta última el derecho a embargar la propiedad en caso de impago de las cuotas mensuales para reembolsar las cantidades adeudadas. En tal caso, un comisario judicial embarga el bien inmueble y lo vende si la deuda sigue sin liquidarse al cabo de un determinado plazo.
También denominada garantía real inmobiliaria, la hipoteca se formaliza ante notario. A continuación, este solicita al servicio de registro de la propiedad que inscriba el acto de la garantía hipotecaria y lo publique para que sea oponible a terceros. Este trámite impide la venta del bien hipotecado sin el conocimiento de la entidad crediticia. Cabe señalar que, sin acto notarial, la garantía real inmobiliaria será sancionada con la nulidad absoluta y no tendrá ningún valor jurídico.
Por otra parte, un crédito inmobiliario concedido a cambio de la constitución de una hipoteca sobre una vivienda se denomina préstamo hipotecario. Funciona como un préstamo clásico y también requiere la suscripción de un seguro de crédito. La hipoteca solo cubre los riesgos en caso de impago del deudor y no sustituye a otras formas de garantía. El seguro de préstamo, por su parte, garantiza el reembolso del crédito en caso de que se produzca un evento, como el fallecimiento, la invalidez, la incapacidad o la pérdida de autonomía del prestatario.
Además de la garantía hipotecaria, los acreedores suelen exigir la suscripción de su seguro colectivo (contratado en el momento de la firma del contrato de préstamo). Sin embargo, gracias a la ley Lemoine de 2022, los prestatarios pueden optar por una delegación o sustitución del seguro. Para ello, deben rescindir la cobertura contratada con la entidad de crédito y optar por la oferta de una compañía externa.
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