Los intereses son el precio que hay que pagar por pedir dinero prestado, o la cantidad que recibe el prestamista a cambio de su
oferta de préstamo. Por lo general, esta remuneración se calcula aplicando un tipo proporcional al
capital prestado o
tipo de interés. Por ejemplo, un préstamo de 150 000 € con un
plazo de amortización de 20 años y un tipo de interés del 5 % genera unos intereses de 7500 €.
La fijación del tipo de interés se realiza siguiendo una lógica relativamente sencilla. Cuanto mayor es el riesgo de un
proyecto inmobiliario, mayor es la prima que debe pagar el prestamista. Entre los riesgos figuran el impago (no reembolso del préstamo) y la volatilidad del
mercado inmobiliario.
El
seguro de crédito no es oficialmente obligatorio para un
crédito inmobiliario, pero contratarlo permite hacer frente a cualquier imprevisto, como el fallecimiento, la incapacidad o la invalidez. También hay que tener en cuenta que prácticamente ningún banco aceptará conceder un préstamo sin seguro. Para determinar los gastos que conlleva el préstamo, hay que consultar la
tasa anual equivalente (TAE). Este tipo constituye una escala fiable para comparar las ofertas de préstamo.
Existen tres
tipos de tipos de interés posibles en el marco de la compra de un bien inmueble:
- el tipo fijo, que garantiza el mismo tipo de interés durante toda la duración del crédito;
- el tipo variable, que permite beneficiarse de un tipo competitivo y evolutivo en función del tipo de mercado;
- el tipo mixto (tipo fijo aplicado durante los primeros años de amortización y tipo variable para los años siguientes).
Los tipos de interés, principalmente los variables, dependen del
tipo medio aplicado por las
entidades de crédito para prestarse dinero entre sí.
Una
compra inmobiliaria también requiere evaluar bien el presupuesto calculando el
índice de endeudamiento. Este define la parte de los ingresos netos mensuales que el prestatario puede destinar al reembolso de su crédito inmobiliario. El cálculo se realiza mediante la siguiente fórmula:
Índice de endeudamiento = (
importe de las cuotas mensuales + gastos fijos) x 100/ingresos mensuales totales.
El Consejo Superior de Estabilidad Financiera (HCSF) recomienda una tasa de endeudamiento máxima del 35 %. No obstante, el prestatario puede negociar con el banco si desea aumentar esta tasa.
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