El
tipo efectivo global o
TEG es un indicador que permite a los
prestatarios conocer los gastos relacionados con su
préstamo hipotecario. Es la suma del
tipo nominal del
préstamo y los diferentes gastos asociados al mismo, en particular los
gastos de tramitación, los
gastos de garantía y las
primas del
seguro de crédito.
El TAE permite así evaluar el
coste global de un crédito inmobiliario. Se trata de un excelente indicador para que cada
prestatario pueda
comparar las diferentes ofertas de préstamo propuestas por las
entidades bancarias. Todas las entidades de crédito están obligadas a mencionarlo en su
oferta de crédito.
El TEG no puede superar el
tipo de usura (tipo máximo legal aplicable en Francia). Establecido y actualizado periódicamente por el
Banco de Francia, su objetivo es proteger a los consumidores contra posibles prácticas abusivas. En el marco de un
crédito inmobiliario, se fija en función de la
duración del préstamo y del tipo de
tipo de interés (
tipo fijo o
tipo variable).
Desde 2016, el TEG ha sido sustituido por el
TAEG (
tasa anual equivalente). Este último permite conocer con mayor precisión el
coste real de un préstamo hipotecario. A diferencia del TEG, que se expresa como porcentaje del importe total a pagar cada mes, se expresa como
porcentaje anual del importe total del crédito. Además, con su método de cálculo basado en una lógica actuarial, este indicador cumple con las normas europeas en materia de transparencia. Este método de cálculo permite determinar directamente un
tipo actuarial que tiene en cuenta las variaciones entre los diferentes periodos.
El
seguro de préstamo hipotecario es uno de los elementos que se tienen en cuenta en el cálculo de la TAE. Las
primas de seguro, que representan una parte importante del coste total del crédito, influyen considerablemente en la TAE. De ahí la importancia de elegir bien el contrato de protección. Tenga en cuenta que no está obligado a optar por el contrato colectivo que le ofrece su
entidad crediticia. Incluso puede rescindir su contrato de seguro en cualquier momento, de conformidad con la ley Lemoine.
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