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Tasa nominal
¿Ha decidido solicitar un préstamo hipotecario a una entidad bancaria para financiar la compra de su futura vivienda? En ese caso, debe saber que, en cada vencimiento de su crédito, pagará intereses determinados en función de su tipo nominal (también conocido como tipo anual efectivo [TAE]).
El tipo nominal es un porcentaje anual que sirve de base para calcular los intereses que se deben pagar en función del importe del capital prestado. Puede ser fijado por las autoridades públicas, como en el caso de los préstamos para la vivienda y los préstamos sin intereses, o por las entidades bancarias. Estas últimas tienen en cuenta diversos elementos, entre otros, el tipo al que toman prestado el dinero en los mercados financieros y el nivel de inflación. El tipo nominal aparece entonces como la remuneración del organismo prestamista, que le permite pagar sus gastos y rentabilizar el crédito concedido.
Sin embargo, las entidades prestadoras no tienen derecho a fijar cualquier tipo nominal. La ley les obliga a mantenerse por debajo del tipo de usura, establecido cada trimestre por el Banco de Francia y publicado en el Boletín Oficial. Además, el método de cálculo del tipo nominal solo tiene en cuenta el tipo de interés básico y no considera los costes asociados, como los gastos de tramitación, las comisiones y las primas del seguro del prestatario.
Sin embargo, cuando se solicita un préstamo hipotecario, la entidad de crédito suele exigir la contratación de un seguro de crédito. Este dispositivo garantiza la continuidad del pago de la cantidad prestada, incluso si el deudor se encuentra en dificultades financieras. La prima del seguro puede añadirse al importe total del préstamo sobre el que se calculan los intereses, lo que influye en el tipo nominal.
Para conocer el tipo nominal del préstamo teniendo en cuenta la prima del seguro de crédito, hay que:
- calcular el importe de la prima (importe del préstamo * tipo de seguro)
- añadirlo al importe del crédito
- sumar el resultado obtenido a los intereses durante la duración del préstamo.