Definición de seguro de préstamo hipotecario
También llamada seguro de préstamo hipotecario, el seguro de préstamo hipotecario es un contrato de seguro que garantiza la devolución de un préstamo en caso de accidente de la vida, como fallecimiento, incapacidad, invalidez o pérdida de autonomía. Al contratar este seguro, se protege al prestatario, a su familia y también al banco, ya que será la aseguradora la que reembolse el préstamo.
¿Es obligatorio contratar un seguro de préstamo hipotecario?
Oficialmente, no, pero de hecho, sí. Aunque legalmente no es obligatorio, el banco le pedirá sistemáticamente que contrate un seguro para su préstamo hipotecario. Protege contra la falta de reembolso del crédito en caso de que el prestatario sufra un contratiempo, lo que limita la asunción de riesgos por parte del banco.
¿Qué garantías incluye un seguro de préstamo?
Las pólizas de seguro de préstamo hipotecario ofrecen diferentes garantías según el contrato. Sin embargo, las siguientes garantías son comunes:
Garantía de fallecimiento
Si el prestatario fallece, el capital restante del préstamo se reembolsa a sus beneficiarios.
Garantía de invalidez permanente y total (IPT)
Si el prestatario queda inválido y no puede seguir ejerciendo su actividad profesional, la aseguradora se hace cargo de una parte o de la totalidad de las cuotas mensuales restantes.
Garantía de pérdida total e irreversible de autonomía (PTIA)
Si el prestatario ya no es autónomo en su vida diaria, el asegurador se hace cargo del pago del crédito.
Garantía de incapacidad temporal para trabajar (ITT)
Si el prestatario sufre una baja laboral prolongada, el seguro se hace cargo de una parte de la devolución del préstamo.
Garantía de pérdida de empleo
Opcional y a menudo costosa, esta garantía cubre la devolución en caso de pérdida involuntaria de empleo por parte del prestatario.
¿Qué pasa con las exclusiones de garantía?
Las exclusiones de garantía son condiciones que no están previstas en el contrato. Por lo tanto, la aseguradora no cubrirá el siniestro causado por el evento excluido. Por ejemplo, si el prestatario practica un deporte extremo, ejerce una actividad profesional de riesgo o padece una patología difícil de asegurar, el contrato de seguro puede especificar que estas condiciones no estarán cubiertas en caso de siniestro. Por eso es importante leer todas las condiciones generales antes de suscribir el seguro.
¿Cómo funcionan los tipos de interés de los préstamos hipotecarios?
El tipo de interés del préstamo (TAEA) se expresa en porcentaje y se aplica al capital prestado. Determina el importe de las cuotas que el prestatario debe pagar cada mes. El tipo puede variar en función de varios elementos: la edad, el estado de salud, la profesión, el importe del préstamo, la duración del préstamo y las garantías elegidas.
¿Cuánto cuesta un seguro de préstamo hipotecario?
En primer lugar, debe saber que el seguro de préstamo hipotecario puede representar hasta el 30 % del coste total de su crédito. Por lo tanto, es importante que se interese por él. Además, el coste puede variar de un contrato a otro. Depende principalmente del perfil del prestatario y de las ofertas propuestas por las aseguradoras. Algunas ofrecen tarifas muy ventajosas, otras garantías todo incluido… Para obtener una estimación precisa, le recomendamos que compare las ofertas a través de simuladores en línea o que solicite presupuestos.
Tipos de contrato para un seguro de préstamo hipotecario (grupo o individual)
Existen dos posibilidades en cuanto al tipo de contrato para el seguro de préstamo hipotecario:
El contrato de grupo
A menudo propuesto por el banco, es práctico porque forma parte del «paquete» con el crédito, pero es poco personalizable y menos competitivo en términos de precio.
El contrato individual
Propuesto por un asegurador externo, el prestatario debe suscribirlo de forma autónoma, pero este contrato ofrece una mayor personalización de las garantías, precios muy interesantes y, a menudo, más flexibilidad.
¿Cuáles son los requisitos de elegibilidad en el seguro de préstamo?
Todo depende de la aseguradora, pero a menudo, para poder optar a un seguro de préstamo, hay que cumplir una serie de condiciones:
La edad
El prestatario debe tener una edad mínima y máxima según las aseguradoras.
La salud
Dependiendo del importe del préstamo, el prestatario puede rellenar un cuestionario médico para evaluar los riesgos y algunas patologías son complicadas de cubrir.
La profesión
Algunas profesiones se consideran más arriesgadas (por ejemplo, pirotécnico), y a veces pueden estar excluidas de la garantía.
El importe prestado
Se deben respetar los importes mínimos y máximos.
