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Saldo vivo

El saldo pendiente es el importe total adeudado por un préstamo hipotecario en un momento dado (en el instante T). Corresponde a la suma que aún no se ha reembolsado al banco, más los intereses y las cuotas de seguro pendientes de pago. El cálculo del saldo pendiente de un crédito hipotecario es relativamente sencillo. Basta con seguir estos pasos:
    • Identificar el importe total prestado inicialmente para comprar el inmueble.
    • Sumar todas las cuotas mensuales que se han pagado desde el inicio del préstamo.
    • Calcular los intereses y las primas de seguro del prestatario pendientes de pago.
Una vez definidos estos datos, queda por determinar el saldo pendiente del crédito según la siguiente fórmula: Saldo pendiente = importe inicial del préstamo - importe total de los pagos realizados + intereses pendientes + cuotas de seguro pendientes ¿Cómo se calculan los intereses y las primas de seguro pendientes? Estos dependen del tipo de préstamo inmobiliario. Por ejemplo, en el caso de un préstamo con amortización final y una cuota de seguro fija, se obtienen según las siguientes fórmulas:
  • Intereses pendientes = importe inicial del préstamo x tipo de interés anual x número de años restantes
  • Cuotas de seguro pendientes = importe inicial del préstamo x tipo de seguro anual x número de años restantes
A modo de ejemplo, un prestatario suscribe un crédito hipotecario de 200 000 € a 20 años para comprar su vivienda. Se compromete a devolverlo pagando 1265 € al mes. El tipo de interés anual se fija en el 3 % y el tipo de seguro en el 4 %, con una cuota fija. Al cabo de 5 años:
  • el importe de las cuotas mensuales ya pagadas ascenderá a 75 900 €, es decir:
1265 € x 12 meses x 5 años;
  • el importe de los intereses pendientes de pago será de 90 000 €, es decir:
200 000 € x 0,03 x (20 años - 5 años);
  • el importe de las cuotas de seguro no pagadas será de 120 000 €, es decir:
200 000 € x 4 % x (20 años - 5 años). El importe pendiente de su préstamo hipotecario será, por lo tanto, de 334 100 €, es decir: 200 000 € -75 900 € + 90 000 € + 120 000 €. Si desea obtener más información sobre el seguro de crédito: