¿Es obligatorio contratar un seguro para una hipoteca?

¿Estás pensando en comprar la casa de tus sueños pero aún estás atascado con los trámites? Después de haber pasado 3456 horas en Google investigando los requisitos para conseguir una hipoteca, hay un tema que te genera especial estrés: el seguro de préstamo hipotecario. Y ahí… ¡pánico!

Llamas a tus amigos, les dices que cancelas todo, adiós casa soñada, total, era demasiado bonito para ser cierto:

– «¿Pero por qué cancelas todo?», pregunta Patrick (el típico que no puede quedarse sin saber).

– «No entiendo nada sobre el seguro hipotecario, no sé cómo funciona, ni si es obligatorio o no… me agobia», respondes hojeando revistas de decoración con aire melancólico.

Pero por suerte, Patrick – que siempre tiene un plan – te dice: «Toma, lee este artículo, responderá a todas tus preguntas, y luego nos tomamos una caña o una infusión de menta-poleo».

¿Es obligatorio contratar un seguro hipotecario?

En teoría, la ley en España no obliga a contratar un seguro para obtener una hipoteca. Sin embargo, en la práctica, la mayoría de los bancos no conceden el préstamo si no contratas un seguro de vida vinculado a la hipoteca.

¿Por qué es «obligatorio» estar asegurado?

Una hipoteca implica cantidades importantes y compromisos a largo plazo. Por eso, los bancos buscan protegerse en caso de que no puedas devolver el préstamo (por fallecimiento, invalidez, etc.). El seguro actúa como red de seguridad: si no puedes pagar por causas graves, la aseguradora se encarga de cubrir la deuda pendiente (según las coberturas contratadas).

Además, el banco no va a asumir el riesgo de concederte una hipoteca sin esa protección. Por eso, te propondrá normalmente un seguro de grupo (contratado con la propia entidad), o te dejará contratar uno externo si cumple con las condiciones mínimas de cobertura.

¿Hay excepciones?

Sí, aunque poco frecuentes. Algunas entidades aceptan otras formas de garantía:

• El pignoramiento de un producto financiero (por ejemplo, un seguro de vida o fondo de inversión),

• Una hipoteca sobre otro inmueble,

• Una garantía personal (avales o fiadores).

Eso sí: necesitas tener un perfil muy solvente.

¿Y si hay varios titulares del préstamo?

Cuando el préstamo es conjunto, el banco exige que entre todos los co-prestatarios estén asegurados al 100 % del préstamo. Tú decides cómo se reparte la cobertura: 50/50, 70/30, etc. Si uno de los dos fallece, por ejemplo, la aseguradora cubrirá su parte del préstamo según el porcentaje asegurado.

Coberturas obligatorias y opcionales

En España, las coberturas mínimas exigidas por los bancos suelen ser:

• Fallecimiento,

• Incapacidad absoluta y permanente.

Además, según el perfil del solicitante, pueden pedir garantías adicionales como:

• Incapacidad temporal,

• Invalidez parcial,

• Pérdida de empleo (poco común).

La naturaleza del inmueble también puede influir (vivienda habitual vs. inversión). En general, para una vivienda habitual, se exigen más coberturas.

¿Cuánto cuesta un seguro hipotecario?

El coste varía según varios factores: edad, estado de salud, importe del préstamo, duración y garantías incluidas.

En promedio, el seguro puede representar entre 25 % y 35 % del coste total del préstamo hipotecario.

Hay dos formas de calcular la prima:

• Sobre el capital inicial: la prima es fija y no varía durante el préstamo. Es la opción más económica a largo plazo.

• Sobre el capital pendiente: la prima disminuye con el tiempo, pero suele ser más cara al inicio.

Para conocer el coste exacto, consulta el TAEA (Tasa Anual Equivalente del Seguro), que incluye primas y costes asociados.

¿Puedo elegir libremente mi aseguradora?

Sí. Desde 2019, el banco no puede obligarte a contratar su seguro, siempre que presentes un contrato alternativo con las mismas garantías (principio de equivalencia). Esto se conoce como libre elección de aseguradora.

Ventaja: puedes comparar precios y ahorrar. Algunos seguros independientes permiten ahorrar hasta 15 000 € o más respecto al seguro del banco.

¿Puedo cambiar de aseguradora una vez firmado?

Sí. Según la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario (LCCI), puedes cambiar de aseguradora en cualquier momento, sin penalización, siempre que el nuevo seguro ofrezca las mismas garantías.

Esta libertad de cambio te permite ajustar ton contrat et réduire les coûts. En Assurly, por ejemplo, puedes ahorrar hasta 48 000 € con una oferta en línea simple et efficace.

Lo esencial a recordar

• En España, el seguro hipotecario no es legalmente obligatorio, pero los bancos lo exigen sistemáticamente.

• Las coberturas mínimas incluyen fallecimiento e incapacidad absoluta permanente.

• Puedes contratar tu seguro con la aseguradora de tu elección (si ofrece garantías equivalentes).

• Cambiar de seguro en curso de préstamo es totalmente legal y puede resultar muy rentable.

• Utiliza el TAEA para comparar el coste real de las ofertas de seguro.