En el marco de un
crédito al consumo, al igual que en un
préstamo hipotecario o un
préstamo personal, el
prestatario puede
realizar un reembolso anticipado. El
reembolso anticipado corresponde al pago del
capital pendiente antes de la fecha de vencimiento del
contrato de crédito. El artículo L312-34 del
Código de Consumo garantiza al prestatario el derecho a
reembolsar anticipadamente su crédito en cualquier momento.
Cuando un prestatario desea
reembolsar el crédito hipotecario antes de la finalización del
contrato de préstamo, el banco puede imponerle una
penalización por reembolso anticipado. Esto se debe a que el
reembolso anticipado del préstamo no beneficia al
entidad crediticia. A modo de compensación, esta podrá reclamar una
indemnización por reembolso anticipado (IRA).
Siniestro
Cuando se debe una
penalización por reembolso, su importe no puede superar el valor de:
- 6 meses de intereses sobre el capital reembolsado anticipadamente al tipo medio del crédito;
- el 3 % del capital pendiente.
El prestamista puede aumentar la indemnización por intereses compensatorios en caso de tipo variable.
El deudor se beneficia de una
exención de los
gastos de reembolso anticipado si alguno de los siguientes supuestos justifica su solicitud:
- el fallecimiento del deudor o de su cónyuge;
- el cese en el trabajo debido a un despido;
- la venta de su vivienda como consecuencia del cambio de lugar de trabajo del deudor o de la persona con la que convive.
Para
efectuar un reembolso anticipado, el prestatario debe enviar una solicitud por escrito a su banco. Si desea evitar los
intereses intercalares, le conviene hacer coincidir el pago del reembolso anticipado con el pago de la
cuota mensual.
Por último, el reembolso anticipado puede influir en el
seguro del prestatario. Este finaliza, en caso de
reembolso total, ya que el préstamo queda saldado. Por lo tanto, el asegurado debe rescindir su contrato de seguro. Sin embargo, este coste se reducirá en caso de
reembolso parcial del préstamo. Desde la entrada en vigor de la ley Lemoine el 1 de septiembre de 2022, el asegurado puede
rescindir su contrato en cualquier momento, sin gastos ni penalizaciones.
Las
condiciones de reembolso anticipado y del seguro de crédito figuran en el
contrato de préstamo y en el contrato de seguro de crédito. Antes de suscribir un
crédito inmobiliario, el prestatario debe prestar especial atención a estos dos documentos.
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