Guide de l'assurance de prêt immobilier : tout savoir
Pas de bras, pas de chocolat ? C’est exactement pareil avec votre assurance de prêt immobilier ! Elle est indispensable pour toute souscription d’un crédit immobilier car elle vous garantit le remboursement du prêt en cas de pépin. Pour bien comprendre comment l’assurance fonctionne, suivez notre guide pas à pas.
C’est parti !
À quoi sert l’assurance de prêt immobilier ?
Définition de l'assurance de prêt immobilier
Aussi appelée assurance emprunteur, l’assurance de prêt immobilier garantit le remboursement d’un crédit en cas d’événement tel que décès, incapacité, invalidité ou perte d’autonomie. Elle sécurise l’emprunteur, sa famille et la banque.
L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?
Officiellement non, mais dans les faits oui : la banque l’exige quasi systématiquement pour couvrir le risque de non-remboursement.
Quelles sont les garanties incluses dans une assurance de prêt ?
Garanties fréquentes
- Décès : remboursement du capital restant dû.
- IPT (invalidité permanente totale) : prise en charge des mensualités.
- PTIA : remboursement intégral en cas de perte d’autonomie.
- ITT : couverture en cas d’arrêt de travail prolongé.
- Perte d’emploi : optionnelle, souvent onéreuse.
Exclusions possibles
Sports extrêmes, métiers à risque, certaines pathologies… Lisez bien les conditions générales avant de souscrire.
Comment fonctionnent les taux de l’assurance de prêt immobilier ?
Le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) s’applique au capital emprunté. Il varie selon l’âge, la santé, la profession, le montant et la durée du prêt, ainsi que les garanties choisies.
Combien coûte une assurance de prêt immobilier ?
Elle peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit. Comparez via des simulateurs/devis pour obtenir une estimation précise selon votre profil.
Types de contrat (groupe ou individuel)
Contrat groupe (banque) : pratique, mais peu personnalisable et souvent moins compétitif.
Contrat individuel (assureur externe) : plus de personnalisation et des tarifs généralement plus avantageux.
Quelles sont les conditions d’éligibilité ?
- Âge : minimum/maximum selon l’assureur.
- Santé : questionnaire médical possible selon le montant.
- Profession : certaines activités sont plus risquées.
- Montant : respect de seuils mini/maxi.
Comment changer d’assurance de prêt immobilier ?
Quelles lois s’appliquent en assurance emprunteur ?
Le marché de l’assurance emprunteur a pas mal évolué depuis quelques années, et la réglementation a permis l’ouverture à la concurrence et le renfort des droits des consommateurs. On vous refait l’historique.
Loi Lagarde (2010)
Cette loi a stoppé le monopole des banques sur l’assurance de prêt, et permet aux emprunteurs de choisir leur assureur. Ils n’ont plus l’obligation de prendre l’assurance proposée par la banque.
Loi Hamon (2014)
Cette loi a facilité le changement d’assurance emprunteur, puisqu’elle a permis de résilier son contrat à tout moment pendant la 1ère année.
Loi Bourquin (2016)
Cette loi a ajouté la possibilité de résilier son contrat d’assurance à chaque date anniversaire après la 1ère année.
Loi Lemoine (2022)
Plus récemment, cette loi remplace les lois Hamon et Bourquin, et permet de résilier son contrat à tout moment, sans frais, ni pénalités.
Délégation d’assurance et substitution d’assurance : kézako ?
La délégation d’assurance
Elle permet à l’emprunteur de choisir librement son assureur avant même de souscrire un contrat de prêt. Il demande dès le début à sa banque d’accepter un contrat externe en ce qui concerne l’assurance.
La substitution d’assurance
Elle concerne les contrats de prêt déjà souscrits, et représente donc un changement d’assurance en cours de contrat.
Comment choisir son assurance emprunteur ?
Si vous êtes perdus parmi toutes les offres proposées par les assureurs de prêt immobilier, pas de panique ! Voici quelques astuces pour choisir la meilleure assurance emprunteur :
Comparer
Pensez à comparer les offres via un comparateur en ligne ! À regarder avec attention : les prix, les garanties, et les conditions générales.
Vérifier les garanties
Pensez à vérifier les garanties proposées : il faut qu’elles correspondent à vos besoins.
Faites attention aux exclusions de garantie : lisez bien les conditions générales, et le détail des garanties incluses dans votre contrat, cela vous évitera de mauvaises surprises en cas de sinistre.
Vérifiez les délais
Renseignez-vous sur les délais de carence : parfois, il y a des délais pour bénéficier d’une prise en charge par l’assureur.
Faites appel à un pro
Vous pouvez faire appel à un expert de l’assurance de prêt : le service et les conseils ne sont généralement pas payants. PS : l’équipe Assurly est dispo pour vous accompagner ! 😉
Comment comparer les offres d’assurance de prêt immobilier ?
Rien de plus simple ! Faites appel aux comparateurs en ligne, demandez des devis personnalisés ou passez par des courtiers en assurance. Vous êtes sûrs d’obtenir une sélection d’offres en fonction de vos critères, pour comparer rapidement garanties, prix et conditions du contrat.
Simulation assurance de prêt immobilier : un outil utile
On trouvait important de focus sur le simulateur de l’assurance de prêt immobilier ! Cela permet d’estimer rapidement les économies possibles. Avec le simulateur d’Assurly, en 3 clics vous voyez les économies par rapport aux données du marché. Faites le test gratuitement !
Comment résilier son assurance de prêt immobilier ?
Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez résilier votre assurance de prêt immobilier à tout moment ! Présentez à votre banque votre nouveau contrat et demandez le changement. Seule condition : équivalence des garanties entre l’ancien et le nouveau.
Astuce
💡 Si vous avez la phobie des démarches, Assurly peut s’en charger pour vous et gérer l’échange avec la banque.
Comment fonctionne l’assurance de prêt immobilier ?
C’est quoi le délai de franchise ?
C’est quoi le délai de franchise ?
Ce délai est à analyser de près quand vous choisissez votre contrat d’assurance, car c’est la période qui s’écoule entre le sinistre (décès, invalidité, incapacité, etc) et le début du versement des indemnités par votre assureur. S’il est plus ou moins long selon les contrats, le délai de carence est une période où l’emprunteur ne perçoit aucune indemnité. Il est donc important de l’avoir en tête, pour ne pas avoir de mauvaises surprises en cas de pépin !
C’est quoi le délai de carence ?
C’est quoi le délai de carence ?
Voici un autre délai à bien connaître. Le délai de carence est la période durant laquelle les garanties ne s’appliquent pas. L’emprunteur n’est donc pas couvert en cas de sinistre et l’indemnisation ne commence qu’à l’expiration de ce délai.
Qu’est-ce que la quotité d’assurance ?
Qu’est-ce que la quotité d’assurance ?
La quotité c’est le pourcentage du capital restant dû qui est assuré. Elle est de 100% pour un emprunteur solo. Lorsqu’il y a plusieurs co-emprunteurs, elle doit être répartie selon les possibilités de chacun (50/50, 30/70, 60/40…). Idéalement, chaque emprunteur est à 100% pour éviter à l’autre de devoir rembourser sa part en cas de sinistre.
A quoi servent la FSI et le certificat d’adhésion ?
Fiche Standardisée d’Information (FSI)
C’est un document qui résume les caractéristiques du contrat d’assurance emprunteur (garanties, délais de carence, modalités de calcul, taux, exclusions, conditions de résiliation, etc). Elle n’a pas de valeur contractuelle, mais permet de comparer facilement les offres.
Certificat d’adhésion
Document contractuel qui détaille les conditions de l’assurance souscrite par l’emprunteur.
Qui sont les profils à risques ? Et qu’est-ce que la convention AERAS ?
Profils à risques & AERAS
Les personnes avec pathologies graves ou antécédents peuvent avoir plus de mal à s’assurer. La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l’accès à l’assurance via des dispositions adaptées.
C’est quoi le questionnaire de santé ? Formalités médicales
Questionnaire de santé
Selon le montant emprunté, l’assureur peut demander un questionnaire de santé pour évaluer les risques et proposer des conditions adaptées (taux, garanties). Des examens complémentaires peuvent être requis.
Quelle assurance de prêt pour un investissement locatif ?
Investissement locatif
Pour un investissement locatif, seules les garanties Décès et Perte d’autonomie sont généralement requises. Des contrats “light” existent pour réduire le tarif en ne payant pas des garanties inutiles.
Comment assurer un prêt à taux zéro ?
Prêt à taux zéro (PTZ)
Le PTZ permet d’emprunter sans intérêts, mais l’assurance reste requise comme pour tout prêt immobilier. Il faut donc l’assurer au même titre qu’un crédit classique.
L'assurance de prêt immobilier : questions fréquentes
1 Puis-je changer d'assurance en cours de prêt ?
Puis-je changer d'assurance en cours de prêt ?
Oui, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier en cours de prêt grâce aux lois Hamon, Bourquin et Lemoine. Cela est possible à tout moment du contrat, sans frais ni pénalités, à condition de respecter l’équivalence des garanties pour que le nouveau contrat soit accepté.
2 Comment trouver le meilleur taux d'assurance de prêt ?
Comment trouver le meilleur taux ?
Utilisez des comparateurs en ligne, faites des devis et, si besoin, passez par un courtier. Vous obtiendrez des offres adaptées à votre profil et à vos besoins.
3 Assurance de prêt et séparation : conséquences pour le co-emprunteur ?
Séparation & co-emprunteurs
En cas de séparation/divorce, le contrat est généralement revu : quotité, conditions et bénéficiaires. Deux options fréquentes :
- Remboursement par anticipation (fin du prêt).
- Demande de désolidarisation (un seul garde le prêt).
Contactez votre assureur pour des conseils personnalisés.
4 Assurance de prêt et succession : comment ça marche ?
Succession
En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance verse l’indemnité prévue aux bénéficiaires désignés (souvent le conjoint ou les enfants) selon la quotité et les garanties du contrat.
5 Assurance de prêt et défiscalisation : est-ce possible ?
Défiscalisation
L’assurance emprunteur n’est pas déductible des impôts. Certains dispositifs liés au type de prêt peuvent néanmoins exister (ex. prêts aidés), selon les cas.
6 Assurance de prêt et prêt relais : quelles spécificités ?
Prêt relais
Les garanties sont similaires à un prêt classique, mais les conditions (montants, durées, modalités) peuvent varier selon les établissements prêteurs.
7 Prêt à taux variable : quels impacts sur l’assurance ?
Taux variable & assurance
Si les taux montent, le coût global du prêt augmente. Comme les taux d’assurance sont souvent corrélés, le coût de l’assurance peut lui aussi évoluer sensiblement.
8 Les différents profils d’emprunteurs et leurs besoins
Profils & besoins
- Jeunes actifs : tarifs avantageux, garanties adaptées.
- Familles : protection accrue en cas de décès.
- Indépendants/libéraux : conditions liées aux revenus/contrats.
- Seniors : taux plus élevés avec l’âge.
- Handicap/pathologie grave : accès facilité via AERAS.
9 Qui propose des contrats d’assurance de prêt immobilier ?
Les acteurs
Banques : contrat groupe intégré, pratique mais souvent moins personnalisé.
Compagnies d’assurance & insurtech : tarifs compétitifs, garanties sur-mesure, parcours digital.
Courtiers : comparent et proposent la meilleure solution selon votre profil.
Assurly est une insurtech française qui bouscule le secteur de l’assurance grâce à ses solutions technologiques complètes. En maîtrisant chaque aspect du processus d’assurance, Assurly garantit un parcours client fluide, alliant simplicité, transparence et efficacité. Spécialisée dans l’assurance emprunteur, Assurly propose une couverture innovante et compétitive, adaptée aux besoins des emprunteurs que ce soit pour leur prêt immobilier ou leur prêt étudiant. Fondée par Toufik Gozim et Mickael Benhassen en 2017, Assurly s’est donnée pour mission de rendre l’assurance plus intelligente, plus rapide et plus accessible.
Labellisation Finance Innovation en mai 2025 et juillet 2021.
“startups to watch in 2021” par Sifted
Assurly est une marque de Gigamesh SA,
fondée en 2017, marque déposée à l’INPI®.
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