Ley Lemoine - Assurly
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Ley Lemoine: cancele y delegue su seguro de préstamo en cualquier momento

Aproveche la Ley Lemoine para cancelar y cambiar su seguro de préstamo hipotecario en cualquier momento, sin costes ni complicaciones.

Simular mis ahorros inmobiliarios
Tableau Mobile
Point clé
1. Promulgation et champ d’application
Description
Loi du 21 février 2022 dite « Lemoine » étend le droit de résiliation à tout moment après la 1re année du contrat d’assurance emprunteur.
Impact pour l’emprunteur
Liberté totale pour renégocier son assurance dès 12 mois, sans attendre l’anniversaire.
Point clé
2. Résiliation sans frais
Description
Suppression des pénalités et frais de résiliation : l’emprunteur peut changer d’assureur sans frais, simplement en respectant les formalités de notification.
Impact pour l’emprunteur
Réduction des barrières financières et administratives à la délégation d’assurance.
Point clé
3. Garantie équivalente exigée
Description
Le nouveau contrat doit proposer des garanties au moins égales à celles initialement souscrites, selon les 18 critères CCSF (décès, PTIA, IPT, ITT, etc.).
Impact pour l’emprunteur
Sécurité du niveau de protection sans perte de couverture ni refus bancaire.
Point clé
4. Délais et formalités simplifiés
Description
Envoi d’un courrier (ou e-mail recommandé) avec le devis de l’assureur alternatif : la banque dispose de 10 jours pour répondre sous forme motivée.
Impact pour l’emprunteur
Processus transparent et rapide ; l’absence de réponse vaut acceptation tacite.
Point clé
5. Effet concurrentiel renforcé
Description
La possibilité de changer à tout moment stimule la concurrence entre assureurs, faisant baisser les taux et améliorant l’innovation des offres.
Impact pour l’emprunteur
Potentiel d’économies supplémentaires et offres plus adaptées aux emprunteurs.
Tabla Ley Lemoine
Puntos clave Descripción Impacto para el prestatario
1. Promulgación y ámbito de aplicación Ley del 21 de febrero de 2022, llamada «Lemoine», amplía el derecho de rescisión en cualquier momento después del primer año del contrato de seguro del préstamo. Libertad total para renegociar su seguro después de 12 meses, sin esperar al aniversario.
2. Cancelación sin costes Elimina las penalizaciones y los gastos de cancelación: el prestatario puede cambiar de aseguradora sin coste, simplemente cumpliendo las formalidades de notificación. Reducción de las barreras financieras y administrativas para la delegación del seguro.
3. Garantía equivalente requerida El nuevo contrato debe ofrecer garantías al menos iguales a las suscritas inicialmente, según los 18 criterios del CCSF (fallecimiento, PTIA, IPT, ITT, etc.). Seguridad en el nivel de protección sin pérdida de cobertura ni rechazo por parte del banco.
4. Plazos y formalidades simplificados Envío de una carta (o correo electrónico certificado) con el presupuesto del asegurador alternativo: el banco dispone de 10 días para responder de forma motivada. Proceso transparente y rápido; la ausencia de respuesta equivale a una aceptación tácita.
5. Efecto competitivo reforzado La posibilidad de cambiar en cualquier momento estimula la competencia entre aseguradoras, reduciendo las tasas y fomentando la innovación de las ofertas. Potencial de ahorro adicional y ofertas más adaptadas a los prestatarios.
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Assurly aprovecha plenamente las disposiciones de la Ley Lemoine para ofrecerle una flexibilidad total: a partir de los doce meses tras la suscripción de su seguro de préstamo hipotecario, nuestra plataforma le avisa automáticamente de su derecho a cancelarlo, sin costes ni penalizaciones, y le propone al instante un presupuesto competitivo conforme a los 18 criterios del CCSF. En pocos clics, puede generar la carta certificada (o el correo electrónico certificado), el formulario Cerfa y el presupuesto que debe presentar a su banco, y firmar electrónicamente su nuevo contrato, todo ello sin intervención manual. Gracias a este proceso digitalizado y guiado, cambiar de aseguradora nunca ha sido tan fácil y rentable, permitiéndole aprovechar en cualquier momento las mejores ofertas del mercado y realizar ahorros significativos durante la duración de su préstamo.

Ya no está prisionero del seguro colectivo impuesto por su banco. Gracias a la Ley Lemoine, puede cancelar y reemplazar su contrato de seguro de préstamo en cualquier momento, sin penalizaciones y sin cuestionario de salud para préstamos inferiores a 200 000 € amortizados antes de los 60 años.

Contáctenos

Contexto y desafíos de la Ley Lemoine

Desde la Ley Lagarde de 2010 y la enmienda Hamon de 2014, el prestatario ya disponía de una ventana de cancelación limitada al momento de la firma y luego en cada aniversario del contrato. Sin embargo, el dispositivo seguía siendo restrictivo: plazos, posibles penalizaciones y cuestionario médico obligatorio para muchos perfiles.

La Ley Lemoine, promulgada el 1 de junio de 2022, marca una ruptura importante:

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Rescisión infraanual

Puede cambiar su seguro de préstamo hipotecario en cualquier momento durante la vigencia del préstamo, sin esperar la primera o la segunda fecha de vencimiento ni justificar un motivo.

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Simplificación médica

Para un préstamo ≤ 200 000 € y con vencimiento final antes de los 60 años, desaparece el cuestionario médico; el acceso al seguro se vuelve más fluido, incluso para perfiles con riesgos moderados.

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Delegación más transparente

Obligaciones reforzadas de comparación e información: el banco debe justificar por escrito cualquier negativa en un plazo de diez días laborables; de lo contrario, su sustitución se valida automáticamente.

Estas novedades responden a dos desafíos fundamentales:

  1. Reforzar la competencia entre aseguradoras, fomentando la competencia de tarifas para reducir el coste total de los créditos hipotecarios.

  2. Devolver el poder al prestatario, eliminando los obstáculos históricos (cuestionario médico, fechas de aniversario, costes ocultos).

En el centro de este contexto, la Ley Lemoine se inscribe en una dinámica más amplia de protección y empoderamiento del consumidor.
Para visualizar esta evolución legislativa, explore nuestra línea de tiempo (2010–2025) que detalla cada etapa, desde Lagarde hasta Lemoine, antes de guiarle paso a paso en su proceso de delegación.

1

2010 – Ley Lagarde

Promulgada el 1 de julio de 2010, la Ley Lagarde instauró por primera vez el derecho a elegir libremente su seguro de préstamo hipotecario. Hasta entonces, los bancos imponían su contrato colectivo; Lagarde obliga al prestamista a transmitir una Ficha Estandarizada de Información (FSI) y a aceptar, bajo condición de “equivalencia de garantías”, cualquier oferta concurrente presentada por el prestatario.

2

2014 – LeyHamon

Entró en vigor el 26 de julio de 2014, la ley Hamon amplía la posibilidad de sustitución: el prestatario puede cancelar su seguro sin coste ni penalización dentro de los 12 meses siguientes a la firma de la oferta de préstamo. Esta ventana única facilita la negociación posterior al crédito, aunque sigue limitada al primer año de suscripción.

3

2015 – Enmienda Bourquin

Promulgada el 26 de julio de 2015 (Ley Macron), la enmienda Bourquin permite cambiar de seguro cada año en la fecha de aniversario del contrato, y no solo una vez. El prestatario gana en flexibilidad, aunque debe seguir esperando la renovación anual y respetar un preaviso de dos meses.

4

2022 – Ley Lemoine

Aplicable desde el 1 de junio de 2022, la Ley Lemoine elimina por fin la restricción de la fecha de aniversario: la cancelación pasa a ser infraanual, en cualquier momento del préstamo. Para préstamos ≤ 200 000 € amortizados antes de los 60 años, también se suprime el cuestionario médico.
El banco dispone de 10 días laborables para aceptar o justificar su negativa; pasado este plazo, la sustitución se considera validada automáticamente.

5

A futuro

La legislación sigue evolucionando: los próximos textos podrían reforzar la transparencia y adaptar las condiciones de acceso para perfiles sensibles (profesiones de riesgo, antecedentes médicos complejos).
Assurly le mantiene informado de cada novedad para garantizarle derechos y tarifas optimizadas.

Por qué la Ley Lemoine revoluciona el seguro de préstamo

La Ley Lemoine, en vigor desde el 1 de junio de 2022, marca una ruptura clara en el proceso de los prestatarios. Se acabó la espera de la fecha de aniversario: ahora puede cambiar su seguro en cualquier momento, sin coste y sin necesidad de justificar ningún motivo. Para los préstamos iguales o inferiores a 200 000 € y reembolsados antes de los 60 años, el cuestionario médico queda eliminado, simplificando radicalmente el acceso a una nueva cobertura.

Esta flexibilidad inmediata refuerza la competencia entre aseguradoras y permite reducir las tarifas: ya no se trata de sufrir una subida de prima no negociable. El prestatario gana en poder de negociación, pudiendo ajustar su contrato a partir de una mejor oferta del mercado. Los bancos, por su parte, disponen de diez días hábiles para justificar su negativa; pasado este plazo, la sustitución se considera validada de pleno derecho.

En la práctica, la Ley Lemoine se integra perfectamente en los procesos digitales de Assurly: solicitud instantánea, firma electrónica y envío automático a su banco, con seguimiento en tiempo real. Usted conserva la misma protección y, al mismo tiempo, logra ahorros sustanciales sin complicaciones ni demoras.

Principales ventajas

  • Rescisión infraanual: cambie de seguro cuando lo desee.
  • Eliminación del cuestionario médico: para préstamos ≤ 200 000 € y < 60 años.
  • Validación tácita: si el banco no responde en diez días hábiles.
  • Ahorros inmediatos gracias a la competencia permanente.
  • Proceso 100 % digital con Assurly: presupuesto, firma y seguimiento en línea.

Ámbito de aplicación y condiciones de elegibilidad

La Ley Lemoine se aplica a todos los préstamos hipotecarios en curso, ya sea un préstamo principal para vivienda habitual, un préstamo puente o un crédito para inversión en alquiler. También cubre las recompras y agrupaciones de préstamos.
Solo dos criterios técnicos determinan la exención del cuestionario médico:

  • Monto del capital asegurado ≤ 200 000 € al momento de la solicitud.

  • Fecha de finalización del préstamo antes de los 60 años.

Fuera de estos límites, puede requerirse un cuestionario médico simplificado, y solo los casos más sensibles pueden necesitar un examen médico. En todos los escenarios, la equivalencia de garantías (fallecimiento, PTIA, IPT, ITT, exclusiones) sigue siendo obligatoria: el banco verifica que el nuevo contrato no ofrezca una cobertura inferior a la anterior.

La ley se aplica únicamente a los contratos individuales; los contratos colectivos pueden tener normas específicas, aunque la mayoría de los bancos abren la puerta a la delegación Lemoine sobre las mismas bases.
Además, este cambio puede realizarse en cualquier momento, siempre que el préstamo siga en curso de reembolso y las garantías sean equivalentes.

¿Quién puede beneficiarse?

  • Cualquier prestatario que tenga un préstamo hipotecario en curso, sin condición de antigüedad.
  • Los titulares de agrupaciones de créditos o préstamos puente.
  • Los prestatarios cuyo capital asegurado sea ≤ 200 000 € y cuya fecha de finalización del préstamo sea anterior a los 60 años (para la supresión del cuestionario médico).
  • Los perfiles con riesgo moderado, gracias a un cuestionario médico simplificado o, en su caso, a la ausencia de examen médico.
  • Los prestatarios que soliciten una recompra de crédito para optimizar todo su financiamiento.

Procedimiento de rescisión infraanual: guía práctica

La rescisión infraanual, introducida por la Ley Lemoine, se realiza en tres pasos claros:

Comparar

    1. Recoge la Ficha Estandarizada de Información (FEI) proporcionada por tu banco: en ella figuran las coberturas, exclusiones, franquicias y porcentajes asegurados.

    2. Lanza el simulador de Assurly: introduce el importe del préstamo, la duración y las coberturas deseadas.

    3. Verifica instantáneamente tu TAEA, y compara línea por línea las garantías de Fallecimiento, PTIA, ITT, IPT y las exclusiones deportivas o profesionales.

Rescindir
  • Firma electrónicamente tu nuevo contrato Assurly y recibe tu certificado PDF de inmediato.
  • Assurly envía el certificado al banco para actualizar el cuadro de amortización y el TAEG.
  • Tu nuevo seguro entra en vigor sin interrupción: tus cuotas se recalculan según el nuevo TAEA.
  • Accede a tu espacio cliente para gestionar contratos, certificados y comunicaciones.
Suscribir y activar
  • Firma electrónicamente tu nuevo contrato con Assurly; recibe tu certificado PDF de inmediato.
  • Assurly envía el certificado al banco para actualizar la tabla de amortización y la TAE.
  • Tu nuevo seguro entra en vigor sin interrupción: tus cuotas se recalculan según la nueva TAEA.
  • Disfruta de tu espacio cliente para gestionar contratos, certificados y comunicaciones.

Derecho de sustitución y equivalencia de garantías

La Ley Lemoine establece para cada prestatario un derecho de sustitución sin precedentes: puede, en cualquier momento y sin justificación, sustituir el seguro colectivo del banco por un contrato externo con una mejor relación garantías/precio.

Este derecho se basa en un principio fundamental: la equivalencia estricta de las garantías.
No se trata simplemente de encontrar una tarifa más baja, sino de garantizar que cada cobertura ofrecida sea al menos igual o superior a la exigida por el banco.

Aquí tienes una tabla comparativa “Garantía banco vs Assurly” que resume las principales diferencias:

Garantías - Móvil
Garantía
Fallecimiento
Oferta banco (colectiva)
Reembolso del capital pendiente según la cuota asegurada (Fallecimiento + PTIA obligatorios)
Oferta Assurly
Cobertura del 100 % de las cuotas del préstamo, sin período de franquicia
Diferencial clave
Cobertura inmediata e integral, sin franquicia ni demora
Garantía
PTIA
Oferta banco (colectiva)
Reembolso íntegro en caso de pérdida total e irreversible de autonomía (100 %)
Oferta Assurly
Cobertura del 100 % de las cuotas hasta el 71.º cumpleaños, sin franquicia
Diferencial clave
Elimina toda franquicia, umbral médico ventajoso
Garantía
ITT
Oferta banco (colectiva)
Cobertura de cuotas tras carencia (p. ej. 30 días) y franquicia contractual (p. ej. 30 días)
Oferta Assurly
Cobertura del 100 % de las cuotas (tope 7.500 €/mes), franquicia máxima de 90 días
Diferencial clave
Baremo uniforme, franquicia limitada, tope mensual elevado
Garantía
IPT
Oferta banco (colectiva)
Cobertura parcial del capital o de las cuotas a partir del 66 % de invalidez
Oferta Assurly
Cobertura del 100 % de las cuotas desde el 66 % de invalidez, tope 3.000.000 €
Diferencial clave
Mismo umbral pero cobertura íntegra, límite muy alto
Garantía
IPP
Oferta banco (colectiva)
Cobertura proporcional según baremo (33 – 65 %)
Oferta Assurly
Cobertura parcial desde el 33 % de invalidez según baremo funcional simplificado, franquicia máx. 90 días
Diferencial clave
Baremo más claro y transparente, franquicia limitada
Garantía
Pérdida de empleo
Oferta banco (colectiva)
Opción opcional: cobertura limitada, a menudo 12 meses al 50 % de las cuotas
Oferta Assurly
Opción opcional bajo presupuesto: duración y tasa totalmente adaptables a tu perfil
Diferencial clave
Flexibilidad en duración y porcentaje de indemnización según tus necesidades y perfil
Comparativa de Garantías Assurly
Garantía Oferta banco (colectiva) Oferta Assurly Diferencial clave
Fallecimiento Reembolso del capital pendiente según la cuota asegurada (Fallecimiento + PTIA obligatorios) Cobertura del 100 % de las cuotas del préstamo, sin período de franquicia Cobertura inmediata e integral, sin franquicia ni demora
PTIA Reembolso total en caso de invalidez total e irreversible (100 %) Cobertura del 100 % de las cuotas hasta el 71.º cumpleaños, sin franquicia Elimina toda franquicia, umbral médico más ventajoso
ITT Cobertura de las cuotas tras un período de carencia (ej. 30 días) y franquicia contractual (ej. 30 días) Cobertura del 100 % de las cuotas (límite 7.500 €/mes), franquicia máxima de 90 días Baremo uniforme, franquicia limitada y tope mensual elevado
IPT Cobertura parcial del capital o cuotas a partir del 66 % de invalidez Cobertura del 100 % de las cuotas desde el 66 % de invalidez, límite 3.000.000 € Mismo umbral pero cobertura total, límite muy alto
IPP Cobertura proporcional según baremo (33 – 65 %) Cobertura parcial desde el 33 % de invalidez según baremo funcional simplificado, franquicia máx. 90 días Baremo más claro y transparente, franquicia limitada
Pérdida de empleo Opción opcional: cobertura limitada, generalmente 12 meses al 50 % de las cuotas Opción opcional personalizada: duración y tasa adaptables a tu perfil Flexibilidad total en duración e indemnización según tus necesidades

Más allá de las cifras, esta tabla muestra cómo Assurly va más allá de la equivalencia mínima: procesos acelerados, franquicias reducidas, límites de cobertura más altos o servicios de asistencia incluidos (nutrición, ayuda a domicilio). Este enfoque garantiza que ninguna cláusula contractual pueda frenar tu sustitución.

En el plano transaccional, el procedimiento sigue siendo simple:

  1. Comparación: confronta línea por línea la ficha FSI bancaria con la de Assurly.

  2. Generación de la solicitud: carta tipo Loi Lemoine predefinida, enviada por correo certificado electrónico.

  3. Aceptación tácita: transcurridos diez días laborables sin respuesta motivada, la sustitución queda validada automáticamente.

  4. Activación: nueva póliza activa, certificados transmitidos y calendario de pagos actualizado.

Así, la Ley Lemoine y Assurly se combinan para transformar la delegación de seguro en un proceso ultrarrápido, transparente y fuente de ahorro sostenible, manteniendo siempre una cobertura óptima.

Principios de equivalencia (fallecimiento, PTIA, ITT, IPT...)

La equivalencia de garantías es la piedra angular del derecho de sustitución: cada nuevo contrato debe ofrecer, para cada tipo de riesgo, una cobertura al menos idéntica a la del contrato colectivo inicial.
Esta exigencia legal se descompone en tres dimensiones clave:

1. Plazo de carencia

  • Definición: número de días, después del período de carencia, no cubiertos.

  • Equivalencia: una franquicia de 30 días en el contrato colectivo implica que Assurly debe ofrecer, como máximo, esa misma franquicia o, mejor aún, reducirla a 15 días o incluso eliminarla.

2. Franquicia

  • Définition : nombre de jours, après la carence, non couverts.

  • Équivalence : une franchise de 30 jours sur le contrat groupe implique qu’Assurly offre au maximum cette même franchise, ou mieux, la réduire à 15 jours voire la supprimer.

3. Cuota y umbrales de activación
  • Cuota: parte del capital cubierta para cada co-prestatario (100 %/100 %, 50 %/50 %, etc.). La equivalencia exige una distribución idéntica o más favorable.
  • Umbrales: para la IPT (Invalidez Permanente Total), el prestatario debe alcanzar al menos un 66 % de invalidez para activar la indemnización; Assurly puede ofrecer un umbral del 67 %, pero nunca superior.

Para cada tipo de riesgo (fallecimiento, PTIA, ITT, IPT, IPP, pérdida de empleo), el baremo y las condiciones de activación deben estar claramente detallados.
La aseguradora está obligada a proporcionar una nota informativa transparente que enumere, punto por punto, los plazos, franquicias, umbrales y exclusiones.

Especialmente para las profesiones y actividades de riesgo (construcción, deportes extremos, etc.), la equivalencia debe incluir posibles sobreprimas; Assurly ofrece un cuestionario médico simplificado para los préstamos ≤ 200 000 €, facilitando el acceso sin ampliar el período de carencia ni aumentar la franquicia.

En la práctica, respetar estos principios garantiza que su sustitución nunca sea rechazada por el banco por falta de conformidad: usted se beneficia de un contrato igual de protector, o incluso más, logrando al mismo tiempo ahorros significativos.

Verificar la FSI y la nota informativa

La Ficha Estandarizada de Información (FSI) y la nota informativa constituyen la base documental de todo proceso de sustitución.
Estos documentos son indispensables para establecer con precisión la equivalencia de las coberturas y deben ser tratados con el máximo rigor.

Recuperación de documentos

1. Recuperación de documentos

  • FSI bancaria: la recibes sistemáticamente al firmar el préstamo, o a simple petición a tu asesor. Detalla las coberturas obligatorias (Fallecimiento, PTIA) y opcionales (ITT, IPT, pérdida de empleo).
  • Nota informativa: describe cada cobertura, plazo de carencia, franquicia y condición de indemnización.
Método de comparación

2. Método de comparación

  • Tabla de dos columnas: crea un documento que liste cada línea de la FSI a la izquierda (cobertura, carencias, franquicias, exclusiones) y, a la derecha, las características correspondientes del contrato de Assurly.
  • Códigos visuales: utiliza códigos de color (verde para equivalente, azul para superior) para identificar rápidamente los puntos de mejora.
Puntos de atención cruciales

3. Puntos de atención cruciales

  • Exclusiones específicas: verifica que las actividades profesionales o deportivas de riesgo (submarinismo, alpinismo, construcción) no estén excluidas ni condicionadas a sobreprimas excesivas.
  • Servicios adicionales: algunos seguros incluyen asistencia (ayuda a domicilio, reinserción profesional) dentro de la PTIA; asegúrate de que estos servicios figuren en la nota informativa de Assurly si los consideras imprescindibles.
  • Duraciones y límites: anota los límites de indemnización mensual para la ITT y verifica que sean suficientes según tu nivel de vida (p. ej., 7.500 €/mes).
Validación y archivo

4. Validación y archivo

  • Archivo: conserva ambas versiones (FSI y nota informativa) en una carpeta segura, junto con la carta tipo pre-rellena y el acuse de recibo del banco.
  • Seguimiento: crea una alerta en tu calendario a +10 días hábiles tras el envío para comprobar que el banco no haya rechazado. En caso de silencio, la sustitución queda validada automáticamente.
Constitución del expediente - Acordeón (sin JS)

1. Recuperación de documentos

  • FSI bancaria: se entrega sistemáticamente al firmar el préstamo o a simple petición a tu asesor. Detalla las coberturas obligatorias (Fallecimiento, PTIA) y opcionales (ITT, IPT, pérdida de empleo).
  • Nota informativa: describe cada cobertura, plazos de carencia, franquicias y condiciones de indemnización.

2. Método de comparación

  • Tabla de dos columnas: crea un documento que liste cada línea de la FSI a la izquierda (cobertura, carencias, franquicias, exclusiones) y, a la derecha, las características correspondientes del contrato de Assurly.
  • Códigos visuales: utiliza códigos de color (verde para equivalente, azul para superior) para identificar rápidamente los puntos de mejora.

3. Puntos de atención cruciales

  • Exclusiones específicas: verifica que las actividades profesionales o deportivas de riesgo (submarinismo, alpinismo, construcción) no estén excluidas ni condicionadas a sobreprimas excesivas.
  • Servicios adicionales: algunos seguros incluyen asistencia (ayuda a domicilio, reinserción profesional) dentro de la PTIA; asegúrate de que estos servicios figuren en la nota informativa de Assurly si los consideras imprescindibles.
  • Duraciones y límites: anota los límites de indemnización mensual para la ITT y comprueba que sean suficientes según tu nivel de vida (p. ej., 7.500 €/mes).

4. Validación y archivo

  • Archivo: conserva ambas versiones (FSI y nota informativa) en una carpeta segura, junto con la carta tipo pre-rellena y el acuse de recibo del banco.
  • Seguimiento: crea una alerta en tu calendario a +10 días laborables tras el envío para comprobar que el banco no haya rechazado. En caso de silencio, la sustitución queda validada automáticamente.

Al aplicar este método riguroso, anticipas y eliminas cualquier riesgo de rechazo por falta de conformidad, documentando al mismo tiempo cada etapa de tu proceso de sustitución del seguro.

Delegación de seguro: guía práctica

¿Qué es la delegación de seguro?

La delegación de seguro te ofrece la libertad de reemplazar, en cualquier momento y sin justificación, el contrato de seguro colectivo impuesto por tu banco por una solución externa, generalmente más eficiente y menos costosa. Gracias a la Ley Lemoine, este proceso de sustitución se ha vuelto sencillo y rápido, sin restricciones de fecha de aniversario ni costos adicionales.

Empieza recuperando la Ficha Estandarizada de Información (FSI) proporcionada por tu entidad prestamista. Este documento detalla, punto por punto, las coberturas obligatorias (fallecimiento, PTIA) y opcionales (ITT, IPT, IPP, pérdida de empleo), así como las exclusiones, franquicias y plazos de carencia.
A continuación, descarga la nota informativa de Assurly, que describe de manera exhaustiva cada tipo de cobertura, los umbrales de indemnización y los servicios incluidos.

Para garantizar la equivalencia (o incluso la mejora) entre ambos contratos, crea una tabla comparativa simple: enumera cada línea de la FSI frente a las condiciones del contrato de Assurly. Verifica que los plazos de carencia sean, como mínimo, iguales, que las franquicias no sean superiores y que los límites de cobertura (mensual y global) se ajusten a tu perfil.

Una vez validada la comparación, conéctate a tu espacio cliente para generar automáticamente la carta tipo Ley Lemoine, pre-rellena con tus datos personales, número de préstamo, monto pendiente y fecha de entrada en vigor.
Envía el documento en correo certificado electrónico a tu banco: el acuse de recibo activa el plazo legal de diez días hábiles. Si no hay respuesta justificada dentro de ese periodo, tu sustitución de seguro queda validada de pleno derecho.

Durante la tramitación, Assurly se encarga del seguimiento completo: recordatorios automáticos, verificación de acuses y respuesta a cualquier solicitud de documentación complementaria.
Una vez aprobada, recibirás tu certificado de cobertura por correo electrónico y dentro de tu espacio cliente.
Tu nuevo contrato entra en vigor sin interrupciones, y tus cuotas se recalculan conforme al nuevo TAEA y TEG, actualizados por tu banco.

En resumen, la delegación del seguro se reduce a cuatro pasos claros:

Comparar la FSI con la nota informativa

Generar y enviar la carta Lemoine

Seguir la tramitación y el acuse de recibo

Activar y archivar tu nuevo contrato

Este método, completamente digitalizado, garantiza una transición fluida, una cobertura óptima y ahorros significativos a lo largo de la duración de tu préstamo hipotecario.

Comparar las ofertas: criterios clave

Comparar los seguros de préstamo va mucho más allá de fijarse en el TAEA mostrado. Para identificar la oferta más adecuada a tu situación, es esencial analizar cinco criterios fundamentales que determinan la calidad de tu protección crediticia y el costo global de la prima.

Criterios de elección del seguro — Acordeón (sin JS)

1. TAEA frente a TAEG

El TAEA (Tasa Anual Efectiva del Seguro) cuantifica el coste del seguro como porcentaje del capital prestado. Facilita la comparación, siempre que también se examine el TAEG, que incluye todos los gastos del préstamo.

Un TAEA bajo, sin garantías suficientes, puede resultar engañoso: verifica que las coberturas de Fallecimiento, PTIA, ITT e IPT sean al menos equivalentes a las de tu contrato actual.

2. Modo de tarificación

  • Prima sobre capital inicial (fija): ideal para suavizar tu presupuesto durante toda la duración.
  • Prima sobre capital pendiente (decreciente): ventajosa en préstamos largos, ya que hace bajar la prima cada año sin modificar el nivel de garantías.

3. Garantías y condiciones de activación

Estudia los plazos de carencia, las franquicias y los umbrales de invalidez: cuanto más corta la carencia y más limitada la franquicia, más rápida será la prestación.

Asegúrate de que una ITT o una IPT se activen desde el 33 % o el 66 % de invalidez, sin umbrales ocultos.

4. Exclusiones y sobreprimas

Algunos seguros excluyen o incrementan la prima para perfiles expuestos: deportes extremos, oficios peligrosos, antecedentes médicos.

Prioriza un contrato con pocas (o ninguna) exclusiones y con sobreprimas razonables.

5. Servicios adicionales

Los servicios (asistencia a domicilio, apoyo psicológico, ayuda a la reinserción) pueden marcar la diferencia en una situación de crisis. Incluso si se facturan como opción, aportan un valor añadido real.

Les services (assistance à domicile, accompagnement psychologique, aide à la réinsertion) peuvent faire la différence en situation de crise. Même facturés en option, ils apportent une valeur ajoutée réelle.

En passant ces cinq critères au crible – TAEA, mode de tarification, garanties, exclusions, services additionnels – vous bâtirez votre choix sur une analyse rigoureuse et personnalisée, garantissant une protection optimale tout en maîtrisant votre budget assurance.

couple qui se renseigne sur l'assurance emprunteur

Casos prácticos y ahorros reales

Para ilustrar el impacto concreto de una sustitución de seguro, descubramos dos casos de clientes que optimizaron su TAEA y lograron importantes ahorros a lo largo de la duración de su préstamo hipotecario.

Sr. y Sra. Durand, primer acceso a la vivienda en Toulouse

  • Préstamo: 260.000 € a 20 años, tipo 1,90 %
  • Seguro del banco: TAEA 0,40 % → prima total 20.800 €
  • Assurly: TAEA 0,22 % → prima total 11.440 €
  • Ahorro: 9.360 € (−45 %)

Gracias a esta delegación de seguro, los Durand pudieron reasignar 39 € mensuales a sus proyectos personales, manteniendo las mismas garantías de Fallecimiento, PTIA e ITT.

Sra. Lefèvre, inversora inmobiliaria en Burdeos

  • Préstamo: 320.000 € a 25 años, tipo 2,05 %
  • Seguro del banco: TAEA 0,36 % → prima total 28.800 €
  • Assurly: TAEA 0,20 % → prima total 16.000 €
  • Ahorro: 12.800 € (−44,4 %)

Al optimizar su TAEA, la Sra. Lefèvre mejoró la rentabilidad de su inversión en 0,5 puntos, generando un efecto bola de nieve financiero a largo plazo.

Estos dos ejemplos demuestran que una diferencia de tan solo 0,10 a 0,15 puntos de TAEA basta para generar ahorros de cinco cifras.
Cada euro liberado puede reinvertirse, ahorrarse o destinarse a tus proyectos de vida, mostrando el verdadero potencial de la sustitución del seguro.

Preguntas frecuentes

La ley Lemoine permite a cualquier prestatario rescindir y delegar su seguro de préstamo hipotecario en cualquier momento, sin coste adicional ni necesidad de justificar el motivo, desde la firma de la oferta de préstamo.
Abarca todos los préstamos hipotecarios en curso, incluidos los reagrupamientos y refinanciaciones de créditos.

Puedes realizar una sustitución del seguro en cualquier momento del préstamo, sin esperar la fecha de aniversario ni tener que justificar ningún motivo.
El envío de la carta certificada activa un plazo de 10 días hábiles: una vez transcurrido ese plazo, el silencio del banco equivale a aceptación.

La eliminación del cuestionario de salud se aplica a los préstamos cuyo capital asegurado por persona sea igual o inferior a 200.000 € y cuya fecha de vencimiento final tenga lugar antes del 60.º cumpleaños del prestatario.

Recupera la Ficha Estandarizada de Información (FEI) de tu banco y la nota informativa de Assurly. Elabora una tabla comparativa, línea por línea, de las garantías (Fallecimiento, PTIA, ITT, IPT, IPP, pérdida de empleo), de los plazos de carencia y de las franquicias para comprobar la equivalencia o la mejora.

El banco dispone de 10 días hábiles para aceptar o justificar su negativa.
En ausencia de respuesta, tu sustitución del seguro se considera automáticamente válida, sin cargos adicionales.

No. La ley Lemoine prohíbe cualquier penalización o gasto por cancelación.
Solo pagas la prima de tu nuevo contrato, sin ningún coste adicional relacionado con el cambio.

El certificado, generado inmediatamente después de la firma electrónica, debe enviarse a tu banco para actualizar el cuadro de amortización y el TAE.
Confirma tu nueva cobertura del préstamo sin interrupciones.

Sí. El proceso es 100 % digital: presupuesto instantáneo, firma electrónica, envío automático de la carta Lemoine y recepción del certificado en pocos minutos.

Assurly verifica por ti cada línea de garantía.
Si el banco justifica una negativa, nuestro equipo te acompaña para ajustar el contrato o aclarar los niveles de cobertura, sin ningún coste adicional.

De media, nuestros clientes ahorran entre un 40 % y un 50 % en su prima de seguro de préstamo hipotecario.
Cada punto de TAEA ganado se traduce en miles de euros de ahorro a lo largo de la duración del préstamo.

Cambia a Assurly en 3 clics

¡Pasa a la acción! Gracias a Assurly, tu sustitución de seguro se realiza en 3 pasos:

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Assurly es una insurtech francesa que está revolucionando el sector de los seguros gracias a sus soluciones tecnológicas integrales. Al controlar cada aspecto del proceso de aseguramiento, Assurly garantiza una experiencia de cliente fluida, combinando simplicidad, transparencia y eficacia. Especializada en seguros de préstamo, Assurly ofrece una cobertura innovadora y competitiva, adaptada a las necesidades de los prestatarios, ya sea para su préstamo hipotecario o su préstamo estudiantil. Fundada por Toufik Gozim y Mickael Benhassen en 2017, Assurly se ha propuesto hacer que el seguro sea más inteligente, más rápido y más accesible.

Certificación Finance Innovation en mayo de 2025 y julio de 2021.

“startups to watch in 2021” por Sifted

Assurly es una marca de Gigamesh SA, fundada en 2017, marca registrada en el INPI®.

Número SIREN: 832934830

Número de registro ORIAS: 21001617

Dirección: 34 Av. des Champs Élysées, 75008 París

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