La Ley Hamon representa una auténtica revolución al servicio del prestatario.
Al ofrecer la posibilidad de rescindir y reemplazar su seguro de préstamo sin costes dentro de los 12 meses posteriores a la firma, devuelve el poder de negociación a sus manos. A continuación, se presentan los principales beneficios:
Ley Hamon: cambia tu seguro de préstamo durante el primer año
Rescinde tu seguro de préstamo durante el primer año gracias a la Ley Hamon, cambia de contrato y ahorra en tus cuotas.
1. Entrada en vigor y ámbito de aplicación
La Ley Hamon, promulgada el 17 de marzo de 2014, se aplica a todos los préstamos hipotecarios contratados desde esa fecha, ya sea para la compra de una vivienda o para la reunificación de créditos.
2. Plazo de rescisión
El prestatario puede rescindir su seguro de préstamo en cualquier momento durante los 12 meses siguientes a la firma definitiva de la oferta de crédito, sin costes ni penalizaciones.
3. Garantía equivalente requerida
El nuevo contrato de seguro debe ofrecer garantías al menos iguales a las del contrato inicial, cumpliendo con los 18 criterios establecidos por el Comité Consultivo del Sector Financiero.
4. Formalidades y plazos de notificación
Para activar la rescisión, basta con enviar una carta certificada al asegurador adjuntando el presupuesto del nuevo seguro; la rescisión entra en vigor 10 días después de la confirmación del asegurador.
5. Beneficios para el prestatario
Esta libertad de elección genera una mayor competencia, lo que a menudo permite conseguir entre un 20 % y un 50 % de ahorro sobre el coste total del seguro del préstamo.
| Puntos clave | Detalles |
|---|---|
| 1. Entrada en vigor y ámbito de aplicación | La Ley Hamon, promulgada el 17 de marzo de 2014, se aplica a todos los préstamos hipotecarios contratados desde esa fecha, ya sea para la compra de una vivienda o para la reunificación de créditos. |
| 2. Plazo de rescisión | El prestatario puede rescindir su seguro de préstamo en cualquier momento durante los 12 meses siguientes a la firma definitiva de la oferta de crédito, sin costes ni penalizaciones. |
| 3. Garantía equivalente requerida | El nuevo contrato de seguro debe ofrecer garantías al menos iguales a las del contrato inicial, cumpliendo con los 18 criterios establecidos por el Comité Consultivo del Sector Financiero. |
| 4. Formalidades y plazos de notificación | Para activar la rescisión, basta con enviar una carta certificada al asegurador adjuntando el presupuesto del nuevo seguro; la rescisión entra en vigor 10 días después de la confirmación del asegurador. |
| 5. Beneficios para el prestatario | Esta libertad de elección genera una mayor competencia, lo que a menudo permite conseguir entre un 20 % y un 50 % de ahorro sobre el coste total del seguro del préstamo. |
Cambia tu seguro de préstamo: el recorrido Assurly en 4 etapas
Genera tu presupuesto al instante
En unos pocos clics, indica tu proyecto y recibe inmediatamente una estimación personalizada del precio de tu seguro de préstamo.
Finaliza tu suscripción en línea
Completa tu perfil, sube los documentos justificativos y firma tu contrato electrónicamente, sin desplazamientos ni papeleo.
Déjanos las gestiones
Nos ponemos en contacto con tu banco y con tu aseguradora actual y realizamos todos los trámites administrativos en tu nombre para reemplazar o delegar tu cobertura.
Disfruta plenamente de tu nuevo seguro
Desde la activación de tu contrato, únete a los clientes satisfechos de Assurly y benefíciate de un seguimiento continuo (alertas, actualizaciones, asistencia) hasta el final de tu préstamo.
Bienvenido a tu guía dedicada a la Ley Hamon, el sistema que te permite cambiar tu seguro de préstamo durante el primer año, sin costes ni justificaciones pesadas.
Promulgada en 2014 para reforzar la libertad y el poder adquisitivo de los prestatarios, la Ley Hamon te ofrece una oportunidad única para reducir el coste de tu préstamo hipotecario eligiendo una cobertura más competitiva.
En las siguientes líneas descubrirás:
Qué implica la Ley Hamon, sus condiciones y su ámbito de aplicación.
El proceso paso a paso para rescindir tu contrato inicial y suscribir uno nuevo más ventajoso.
Las garantías mínimas a conservar para garantizar la equivalencia y la aceptación por parte de tu banco.
Ejemplos numéricos y modelos de cartas para actuar rápidamente.
¿Listo para medir tus ahorros potenciales?
Haz clic en «Simular mis ahorros» e introduce algunos datos clave: nuestra herramienta te mostrará al instante el beneficio estimado de tu nuevo seguro de préstamo.
Contexto y origen de la Ley Hamon
La Ley Hamon, promulgada el 17 de marzo de 2014 e incorporada al Código de Consumo bajo la referencia n.º 2014-344, marca una etapa importante en la liberalización del mercado del seguro de préstamo hipotecario en Francia. Nombrada en honor a su autor, el exministro Benoît Hamon, esta reforma tenía como objetivo reforzar la libertad de elección de los particulares, mejorando la transparencia y la competencia entre aseguradoras. Antes de 2014, los prestatarios inmobiliarios solo podían cambiar de seguro por una oferta propuesta por su banco durante el primer aniversario de su contrato, lo que limitaba enormemente la competencia y generaba una inflación artificial de los TAEA (Tasa Anual Efectiva del Seguro), debido a la falta de información clara y de herramientas de comparación accesibles.
¿Por qué una reforma?
- Concentración bancaria: los grandes bancos imponían su contrato colectivo, captando una fuente de ingresos recurrente.
- Opacidad de las garantías: la falta de información en las fichas estandarizadas impedía evaluar objetivamente la equivalencia de las coberturas.
- Poder adquisitivo comprometido: el seguro del préstamo representaba hasta un 30 % del coste total del crédito hipotecario, un gasto importante no negociable.
Los objetivos clave
Reconocimiento del derecho de rescisión: el prestatario puede ahora cancelar su contrato de seguro durante el primer año, sin justificación médica ni financiera, siempre que el nuevo contrato ofrezca garantías equivalentes.
Estandarización de la información: la Ficha Estandarizada de Información (FSI), anexada a toda oferta de préstamo, establece un formato común para facilitar la comparación de las garantías (fallecimiento, invalidez, incapacidad laboral temporal, exclusiones, etc.).
Regulación de las prácticas comerciales: se prohíben los gastos de gestión o penalizaciones en caso de sustitución, así como las cláusulas abusivas.
1
2010
La Ley Lagarde autoriza la delegación del seguro únicamente en el momento de la suscripción.
2
2014
Aplicación de la Ley Hamon: rescisión libre y sin costes durante el primer año.
3
2017
La enmienda Bourquin abre la posibilidad de rescindir el seguro en cada fecha de aniversario (bajo ciertas condiciones).
4
2022
La Ley Lemoine generaliza la rescisión intraanual, reforzando aún más la flexibilidad.
Al situar al prestatario en el centro del proceso, la Ley Hamon impulsó la creación de plataformas amigables y comparadores en línea, así como de simuladores digitales, favoreciendo la aparición de actores innovadores como Assurly.
Comprender este contexto permite entender los desafíos de la competencia, los derechos del consumidor y cómo puedes aprovechar estas herramientas para reducir significativamente el coste de tu seguro de préstamo.
Campo de aplicación: ¿a quién afecta?
La Ley Hamon se aplica a toda persona física que haya suscrito un contrato de seguro vinculado a un crédito al consumo, y más específicamente al seguro del préstamo hipotecario, durante los 12 meses siguientes a la firma de la oferta de préstamo inicial.
Concretamente, están incluidos:
Los prestatarios particulares: primer acceso a la vivienda, parejas, pensiones, convivientes o parejas de hecho, siempre que al menos uno de los co-prestatarios sea mayor de edad y persona física.
Todos los préstamos hipotecarios (créditos amortizables, refinanciaciones, renegociaciones de préstamo), ya sean para una vivienda principal, una residencia secundaria o una inversión en alquiler.
Los créditos al consumo garantizados (automóvil, reformas, equipamiento) cuando el seguro asociado figure en la oferta de préstamo.
Quedan excluidos:
Los créditos estrictamente profesionales (inmobiliario de empresa, financiación de fondos de comercio).
Los contratos de seguro suscritos antes del 17 de marzo de 2014 o que correspondan a préstamos sin una oferta de préstamo estandarizada.
Los préstamos “in fine” cuyo régimen de amortización no permita una cobertura distribuida durante toda la duración del crédito.
Condiciones clave para beneficiarse de la ley:
- La solicitud de sustitución debe realizarse antes del primer aniversario del préstamo.
- El nuevo contrato debe ofrecer garantías equivalentes o superiores (fallecimiento, invalidez total o permanente, incapacidad temporal de trabajo).
- El banco dispone de 10 días laborables para validar la equivalencia; pasado ese plazo, el silencio vale como aceptación.
Condiciones de elegibilidad
Para beneficiarse de la Ley Hamon y rescindir tu seguro de préstamo durante el primer año sin penalizaciones, deben cumplirse varios criterios.
A continuación se detallan las cuatro condiciones esenciales que conviene verificar antes de iniciar el proceso de sustitución:
Plazo de 12 meses
1. Plazo de 12 meses
Su solicitud debe presentarse antes del primer aniversario de la oferta inicial del préstamo. Pasado este plazo, ya no podrá acogerse a la Ley Hamon y pasará al régimen de la enmienda Bourquin (rescisión en la fecha de aniversario posterior).
Tipo de crédito afectado
2. Tipo de crédito afectado
La Ley Hamon se aplica a los créditos hipotecarios amortizables (compra de vivienda principal, secundaria o inversión en alquiler), así como a los créditos al consumo garantizados por un seguro. Los préstamos profesionales o “in fine” no son elegibles.
Perfil del prestatario
3. Perfil del prestatario
Solo una persona física puede iniciar el procedimiento, ya sea prestatario único o co-prestatario. Cada firmante mayor de edad puede solicitar la sustitución por su parte de cuota (50 %, 100 % según la distribución).
Equivalencia de garantías
4. Equivalencia de garantías
El nuevo contrato debe ofrecer garantías al menos equivalentes a las del banco: fallecimiento, invalidez absoluta y permanente (PTIA), incapacidad temporal de trabajo (ITT), invalidez permanente total (IPT) y exclusiones similares. Cualquier diferencia significativa puede justificar una negativa del banco.
Validación por parte del banco
5. Validación por parte del banco
Una vez enviada la carta de sustitución, el banco dispone de 10 días laborables para verificar la equivalencia y aceptar la rescisión. En ausencia de respuesta, el silencio se considera acuerdo.
A tener en cuenta
A tener en cuenta
- Solicitud enviada antes de los 12 meses desde la oferta del préstamo
- Crédito hipotecario amortizable o consumo garantizado
- Prestatario(s) persona(s) física(s)
- Garantías de fallecimiento, PTIA, ITT, IPT equivalentes
- Aceptación tácita del banco en un plazo de 10 días laborables
Verifique estos puntos uno por uno para asegurar su sustitución y maximizar su ahorro sin riesgo de rechazo.
1. Délai de 12 mois
Votre demande doit parvenir avant la première échéance anniversaire de l’offre de prêt initiale. Passé ce délai, vous ne pourrez plus invoquer la loi Hamon et vous basculerez sous le régime de l’amendement Bourquin (résiliation à date anniversaire ultérieure).
2. Type de crédit concerné
La loi Hamon s’applique aux crédits immobiliers amortissables (achat de résidence principale, secondaire ou investissement locatif), ainsi qu’aux crédits à la consommation garantis par une assurance. Les prêts professionnels ou in fine ne sont pas éligibles.
3. Profil de l’emprunteur
Seule une personne physique peut engager la procédure, qu’elle soit emprunteur unique ou co-emprunteur. Chaque signataire majeur peut demander la substitution pour sa part de quotité (50 %, 100 % selon répartition).
4. Équivalence des garanties
Le nouveau contrat doit offrir des garanties au moins équivalentes à celles de la banque : décès, PTIA, ITT, IPT (et exclusions similaires). Toute différence significative peut justifier un refus de la banque.
5. Validation par la banque
Une fois la lettre de substitution envoyée, la banque dispose de 10 jours ouvrés pour vérifier l’équivalence et accepter la résiliation. En l’absence de réponse, le silence vaut accord.
À retenir
- Demande envoyée avant 12 mois de l’offre de prêt
- Crédit immobilier amortissable ou conso garanti
- Emprunteur(s) personne(s) physique(s)
- Garanties Décès, PTIA, ITT, IPT équivalentes
- Accord tacite de la banque sous 10 jours ouvrés
Vérifiez ces points un à un pour sécuriser votre substitution et maximiser vos économies sans risquer de refus.
Modalidades de cancelación según la Ley Hamon
La résiliation sous loi Hamon offre aux emprunteurs la possibilité de changer d’assurance emprunteur sans frais et sans pénalité durant la première année suivant la signature de l’offre de prêt. Pour réussir cette substitution, il convient de suivre rigoureusement le Processus en 4 étapes présenté ci-dessous. Un schéma visuel “Processus en 4 étapes” facilitera la compréhension et pourra être intégré sous forme d’infographie ou de diagramme de flux.
1. Preparación y comparación
Antes de nada, recupere la Ficha Estandarizada de Información (FSI) facilitada por su banco. Compare cada línea de garantías (fallecimiento, invalidez total y absoluta, incapacidad temporal, invalidez permanente, exclusiones) con las propuestas por Assurly. Verifique las cuotas, los plazos de carencia y las exclusiones deportivas o profesionales. Este análisis garantiza la equivalencia requerida y anticipa todo riesgo de rechazo.
2. Redacción de la carta de rescisión
Genere la carta tipo Ley Hamon, ya rellenada con sus datos, el número del préstamo y la fecha de efecto deseada. Asegúrese de que el texto mencione expresamente el artículo L113-15-2 del Código de Seguros. Puede adjuntar una copia en PDF de la FSI y del nuevo contrato Assurly para simplificar el tratamiento por parte del banco.
3. Envío al banco
Envíe la carta por correo certificado electrónico o postal, según las exigencias de su entidad. Conserve cuidadosamente el acuse de recibo: es la prueba de que la solicitud se ha enviado dentro del plazo de 12 meses. Desde la recepción, el banco dispone de 10 días laborables para aceptar la sustitución o emitir una negativa motivada.
4. Confirmación y activación del nuevo contrato
En ausencia de respuesta dentro del plazo, el silencio equivale a aceptación: su nuevo seguro entra automáticamente en vigor en la fecha indicada. Recibirá un anexo al contrato de préstamo que modifica el cuadro de amortización y ajusta la tasa anual (TAEG) sin coste adicional. Si el banco rechaza la solicitud, Assurly le asistirá para ajustar las garantías y enviar una versión corregida.
Al integrar este Proceso en 4 etapas de forma visual, ofrece un recorrido claro y tranquilizador, transformando la rescisión según la Ley Hamon en un trámite dominado y rápido.
Garanties minimales requises
Garantía: Fallecimiento
Nivel de indemnización: 100 % del capital pendiente
Periodo de carencia: Ninguno
Principales exclusiones: Ninguna
Franquicia: Ninguna
Garantía: Invalidez absoluta y permanente (PTIA)
Nivel de indemnización: 100 % del capital pendiente
Periodo de carencia: Ninguno
Principales exclusiones: Ninguna
Franquicia: Ninguna
Garantía: Incapacidad temporal total (ITT)
Nivel de indemnización: 100 % de las mensualidades hasta la recuperación o consolidación
Periodo de carencia: 30 – 90 días (según el contrato)
Principales exclusiones: Deportes de riesgo extremo
Franquicia: 0 – 30 días según la oferta
Garantía: Invalidez permanente total (IPT)
Nivel de indemnización: Reembolso total o parcial según la cuota asegurada
Periodo de carencia: Ninguno
Principales exclusiones: Profesiones de riesgo no cubiertas
Franquicia: 0 €
Garantía: Invalidez permanente parcial (IPP)
Nivel de indemnización: Indemnización proporcional (ej. 50 % del capital asegurado)
Periodo de carencia: Ninguno
Principales exclusiones: Enfermedades crónicas excluidas
Franquicia: 0 €
Garantía: Pérdida de empleo
Nivel de indemnización: 50 % – 100 % de las cuotas durante 12 – 24 meses
Periodo de carencia: 90 – 180 días
Principales exclusiones: Contrato temporal, dimisión, falta grave
Franquicia: 30 – 90 días según el contrato
| Garantía | Nivel de indemnización | Periodo de carencia | Principales exclusiones | Franquicia |
|---|---|---|---|---|
| Fallecimiento | 100 % del capital pendiente | Ninguno | Ninguna | Ninguna |
| PTIA (Pérdida Total e Irreversible de Autonomía) | 100 % del capital pendiente | Ninguno | Ninguna | Ninguna |
| ITT (Incapacidad Temporal de Trabajo) | 100 % de las mensualidades hasta la recuperación o consolidación | 30 – 90 días (según el contrato) | Deportes de riesgo extremo (buceo, parapente...) | 0 – 30 días según la oferta |
| IPT (Invalidez Permanente Total ≥ 66 %) | Reembolso total o parcial del capital según la cuota asegurada | Ninguno (activada inmediatamente) | Profesiones de riesgo no cubiertas (construcción, aviador...) | 0 € |
| IPP (Invalidez Permanente Parcial 33–65 %) | Indemnización proporcional (ej. 50 % del capital asegurado) | Ninguno | Enfermedades crónicas excluidas | 0 € |
| Pérdida de empleo | 50 % – 100 % de las cuotas durante 12 – 24 meses | 90 – 180 días | Contrato temporal, dimisión, falta grave | 30 – 90 días según el contrato |
Antes de cualquier sustitución, su nuevo contrato debe ofrecer obligatoriamente las garantías mínimas exigidas por el banco y por la Ley Hamon. Sin un nivel de cobertura equivalente o superior, el banco puede rechazar su solicitud de rescisión.
A continuación se detallan las principales garantías fundamentales:
Fallecimiento: cobertura total del capital restante en caso de fallecimiento del prestatario.
Pérdida Total e Irreversible de Autonomía (PTIA): reembolso completo del préstamo si el prestatario alcanza un grado de invalidez del 100 %.
Incapacidad Temporal de Trabajo (ITT): pago de las mensualidades durante el periodo de baja laboral, tras un plazo de carencia previsto en el contrato (habitualmente 90 días).
Invalidez Permanente Total (IPT): indemnización total o parcial según un grado de invalidez generalmente fijado entre el 66 % y el 100 %.
Invalidez Permanente Parcial (IPP): cobertura proporcional del capital o de las cuotas en función de un grado de invalidez comprendido entre el 33 % y el 66 %.
Para ayudar al usuario en su decisión, debe integrarse un tabla responsive justo antes de este párrafo.
Esta tabla debe enumerar, en columnas: la lista de garantías, el nivel de indemnización, los plazos de carencia, las exclusiones (actividades profesionales, deportes de riesgo) y las franquicias aplicables.
Este formato interactivo permite leer y filtrar cada criterio tanto en modo escritorio como en móvil, garantizando una lectura óptima.
Además de la lista, es fundamental verificar:
La cuota asegurada (100 %/100 % en caso de co-prestatarios o 50 %/50 % según distribución).
La Ficha Estandarizada de Información (FSI) proporcionada por el banco: compárela línea por línea para validar la equivalencia.
Las exclusiones específicas que podrían limitar su cobertura en caso de prácticas de riesgo.
Au-delà de la liste, il est crucial de vérifier :
La quotité souscrite (100 %/100 % en co-emprunteur ou 50 %/50 % selon répartition).
La Fiche Standardisée d’Information (FSI) fournie par la banque : comparez ligne à ligne pour valider l’équivalence.
Les exclusions spécifiques qui pourraient limiter votre couverture en cas de pratiques à risque.
En garantissant ces niveaux de protection, vous sécurisez l’acceptation de votre nouvelle offre et vous profitez pleinement de la liberté offerte par la loi Hamon pour réduire votre prime d’assurance.
Ventajas para el prestatario
Ahorros sustanciales
Al salir del contrato de grupo bancario, accede a tarifas más competitivas y a coberturas adaptadas a su perfil, sin pérdida de protección.
Flexibilidad total
Sin compromiso a largo plazo, puede comparar y cambiar de oferta hasta la primera fecha de aniversario, sin penalizaciones.
Facilidad de implementación
El procedimiento está regulado y estandarizado, con la Ficha Estandarizada de Información y modelos de carta validados por la ley.
Mayor transparencia
Fichas comparativas línea por línea, acceso instantáneo al TAEA y al TAE, para tomar decisiones informadas.
Potencia del entorno digital
Simuladores, firmas electrónicas y envíos certificados digitalizados aceleran cada etapa, reduciendo el proceso a unos pocos clics.
Más allá de la simple reducción de la prima, la Ley Hamon también le permite:
Optimizar su presupuesto mensual, reasignando los ahorros a su fondo de ahorro o a otros proyectos.
Disfrutar de una cobertura a medida (cuota asegurada, franquicias, periodos de carencia) en lugar de un modelo estándar impuesto.
Beneficiarse de un seguimiento personalizado gracias a plataformas en línea y a un servicio de atención al cliente dedicado.
Están incluidos:
- 30 %: reducción media de la prima del seguro gracias a una delegación optimizada.
- 8 500 €: ahorro medio constatado en 20 años por hogar que ha recurrido a la Ley Hamon.
- 12 meses: plazo para cambiar de seguro sin costes.
- 10 días laborables: plazo máximo de respuesta del banco antes de la aceptación tácita.
- 5 minutos: tiempo necesario para simular su ahorro y lanzar la solicitud de sustitución.
Con estas cifras concretas y comprobables, la Ley Hamon no se limita a ser un derecho teórico: es una palanca de optimización financiera accesible para cada prestatario.
Límites y excepciones
La Ley Hamon simplifica considerablemente la rescisión del seguro de préstamo, pero no se aplica a todas las situaciones.
Para evitar cualquier error, conviene tener presentes las principales restricciones legales y contractuales:
Plazos estrictos: su solicitud debe recibirse antes del primer aniversario del contrato de préstamo. Pasado este plazo, entra en vigor la enmienda Bourquin y ya no podrá invocar la Ley Hamon.
Tipos de préstamos excluidos: los créditos profesionales, los préstamos puente y los préstamos “in fine” no están cubiertos, ya que su mecanismo de amortización no es compatible con la ley.
Fecha de aplicación: solo los contratos firmados después del 17 de marzo de 2014 entran en el ámbito de aplicación. Cualquier préstamo anterior se rige por las normas antiguas.
Equivalencia obligatoria: si su nuevo contrato no cubre fallecimiento / PTIA+ ITT+ IPT con un nivel idéntico o superior, el banco puede rechazar legítimamente la sustitución.
Prácticas bancarias: algunos bancos imponen plazos de tramitación más largos o justificantes adicionales, aunque la ley no los prevea — verifique su Ficha Estandarizada de Información para anticipar posibles sobrecostes.
Excepciones que debe conocer
- Préstamos firmados antes del 17 de marzo de 2014.
- Créditos profesionales, puente o in fine.
- Solicitud presentada después de 12 meses de la oferta de préstamo.
- Garantías no equivalentes (líneas faltantes en la FEI).
- Contratos con cláusulas de carencia largas (> 90 días).
Comprender estas excepciones le permitirá estructurar su proceso y evitar cualquier rechazo de sustitución, garantizando así una transición tranquila hacia una cobertura más competitiva.
Antes / Después: impacto numérico de la Ley Hamon
La Ley Hamon ha cambiado las reglas del juego para los prestatarios al abrir un plazo de 12 meses para rescindir y sustituir su seguro de préstamo a un coste menor.
Para medir su efecto, comparemos dos perfiles tipo antes y después de la sustitución:
Perfil A: préstamo de 200 000 € a 20 años
Antes (seguro del banco): 0,42 % TAEA → prima anual de 840 € → 16 800 € en total.
Después (contrato externo mediante la Ley Hamon): 0,26 % TAEA → prima anual de 520 € → 10 400 € en total.
Ahorro: 6 400 € (-38 %).
Perfil B: préstamo de 300 000 € a 25 años
- Antes: 0,40 % TAEA → prima anual de 1 200 € → 30 000 € acumulados.
- Después: 0,28 % TAEA → prima anual de 840 € → 21 000 € acumulados.
- Ahorro: 9 000 € (-30 %).
En promedio, los prestatarios constatan una reducción del 30 % al 40 % de su prima, es decir, un ahorro medio de 7 500 € a lo largo de un crédito estándar (200 000 € a 20 años).
Gráfico “Ahorro medio”
El gráfico siguiente ilustra la diferencia de prima anual y ahorro acumulado antes / después de la sustitución bajo la Ley Hamon, para distintos importes y duraciones de préstamo. Pone de relieve el efecto “bola de nieve”: cuanto mayor es la duración, mayor es el ahorro total. Esta visualización ayuda a convencer y motivar la acción inmediata.
Casos prácticos y historias de éxito
Para ilustrar de forma concreta el impacto de la Ley Hamon y de la delegación Assurly, aquí tienes dos minitestimonios con cifras reales de clientes que han optimizado su seguro de préstamo.
Historia de éxito #1 – Perfil “Primer comprador”
- Seguro de grupo bancario : TAEA del 0,45 % → prima anual de 810 € → coste total de 16 200 €.
- Assurly vía Ley Hamon : TAEA del 0,27 % → prima anual de 486 € → coste total de 9 720 €.
- Ahorro realizado : 6 480 € durante todo el período, es decir – 40 %.
Julie
32 ans, a souscrit un prêt de 180 000 € sur 20 ans pour son premier achat à Bordeaux.
Historia de éxito #2 – Perfil “Inversor en alquiler”
- Seguro de grupo bancario : TAEA del 0,38 % → prima anual de 1 140 € → coste total de 28 500 €.
- Assurly vía Ley Hamon : TAEA del 0,24 % → prima anual de 720 € → coste total de 18 000 €.
- Ahorro realizado : 10 500 €, es decir – 37 %.
Marc et Sophie
45 et 43 ans, ont emprunté 300 000 € sur 25 ans pour acquérir un appartement à Lyon.
Estos dos ejemplos demuestran que, sea cual sea la naturaleza de tu proyecto, la sustitución de contrato bajo la Ley Hamon puede generar varios miles de euros de ahorro, manteniendo las mismas coberturas (fallecimiento, PTIA, ITT, IPT). También ponen de relieve la rapidez y simplicidad del proceso digital de Assurly, que transforma un trámite largo y complejo en una gestión ágil y controlada.
Foire aux questions
Qu’est-ce que la loi Hamon ?
La loi Hamon, promulguée en mars 2014, instaure le droit pour l’emprunteur de résilier et remplacer son assurance emprunteur sans frais durant la première année suivant la signature de l’offre de prêt, à condition de proposer un contrat aux garanties équivalentes.
À qui s’applique la loi Hamon ?
Tout emprunteur personne physique ayant souscrit un prêt immobilier amortissable ou un crédit à la consommation garanti. Les crédits professionnels, relais ou in fine sont exclus.
Quel est le délai pour agir ?
Vous disposez de 12 mois à compter de la date d’acceptation de l’offre de prêt pour envoyer votre demande de substitution d’assurance à la banque.
Quels documents fournir ?
– Fiche Standardisée d’Information (FSI) de la banque
– Nouvelle proposition d’assurance (notice et fiche tarifaire)
– Lettre de résiliation mentionnant l’article L113-15-2 du Code des assurances
Comment la banque répond-elle ?
La banque a 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser la substitution. En l’absence de réponse passée ce délai, le silence vaut accord tacite.
Quels frais dois-je prévoir ?
Aucun : la loi interdit les frais de dossier et pénalités de résiliation. Assurly ne vous facture ni frais cachés, ni coûts d’envoi.
Que se passe-t-il en cas de refus ?
Un refus doit être motivé et porter sur l’équivalence des garanties : Décès, PTIA, ITT, IPT. Si l’un d’eux est jugé insuffisant, ajustez le contrat externe et renvoyez une nouvelle demande.
Puis-je résilier pour chaque co-emprunteur ?
Oui : chaque signataire majeur peut lancer la procédure pour sa part de quotité (50 %, 100 % selon répartition), indépendamment des autres.
Doit-on repasser un questionnaire de santé ?
Pas si le capital assuré est ≤ 200 000 € et que la dernière échéance intervient avant vos 60 ans. Au-delà, un questionnaire simplifié peut être requis, mais aucun examen médical n’est systématique.
Quel gain moyen puis-je espérer ?
Les études montrent une réduction de 30 à 40 % du coût total de l’assurance, soit en moyenne 7 500 € d’économie pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans.
La résiliation doit-elle être synchronisée avec la date d’effet du prêt ?
Vous choisissez la date d’effet dans votre lettre ; l’ancien contrat reste actif jusqu’au jour J, garantissant zéro interruption de couverture.
Comment obtenir mon attestation d’assurance ?
Dès signature électronique, Assurly génère et envoie l’attestation PDF à votre banque et à votre espace client, parfois en moins de 24 heures.
Outils & checklist pour agir
Pour passer à l’action et bénéficier immédiatement de la loi Hamon, Assurly met à votre disposition
un ensemble d’outils pratiques et de documents clés :
Modèle de lettre loi Hamon
Téléchargez notre modèle pré-rempli au format PDF pour notifier votre banque. Il contient tous les éléments légaux (article L113-15-2 du Code des assurances, références FSI) et vous guide pas à pas dans la rédaction.
Checklist de substitution
Un document synthétique qui récapitule les 4 étapes à respecter, la liste des pièces à fournir, les délais légaux et les contacts utiles. Imprimez-le ou conservez-le en version numérique pour suivre votre avancement en toute sérénité.
Simulateur de gains
Estimez en quelques clics votre économie potentielle grâce à notre outil interactif. Saisissez le montant et la durée de votre prêt, puis comparez votre TAEA actuel avec notre offre. Le résultat s’affiche instantanément, accompagné d’un graphique “Coût sur 20 ans”.
Assistance personnalisée
En cas de question, notre service client dédié vous accompagne par chat ou par téléphone. Vous bénéficiez d’un suivi jusqu’à l’obtention de l’avenant bancaire confirmant la substitution.
Grâce à ces ressources, votre démarche devient ultra-guidée et sécurisée : plus d’hésitation, seulement une résiliation sans frais et des économies garanties.
Évolutions légales : de Hamon à Lemoine et au-delà
Pour illustrer concrètement l’impact de la loi Hamon et de la délégation Assurly, voici deux mini-témoignages chiffrés de clients ayant optimisé leur assurance emprunteur.
2010 – Loi Lagarde
Autorise la délégation d’assurance uniquement au moment de la souscription, permettant le libre choix de l’assureur lors de la signature de l’offre de prêt.
2012 – Amendement Bourquin
Étend la résiliation à chaque date anniversaire du contrat, sous réserve d’un préavis de deux mois, mais sans pouvoir changer en cours d’année .
2014 – Loi Hamon
Introduit le droit de rompre et remplacer son assurance emprunteur sans frais durant la première année suivant l’offre de prêt, à condition d’équivalence de garanties.
2022 – Loi Lemoine
Supprime toute barrière de délai : la résiliation infra-annuelle devient possible à tout moment, sans frais ni pénalité. Le questionnaire de santé est allégé pour les prêts ≤ 200 000 € et pour les emprunteurs de moins de 60 ans.
À l’horizon 2025+ – Perspectives
Les discussions portent sur :
Renforcement de la transparence via des Fiches Standardisées enrichies (exclusions plus détaillées).
Encadrement des surprimes pour les profils sensibles (âge, métier à risque).
Intégration digitale des procédures (API interbancaires, automatisation des échanges) pour accélérer les substitutions.
Cette évolution continue illustre une volonté constante de placer l’emprunteur au cœur du marché, en lui garantissant davantage de pouvoir d’achat, de flexibilité et un accès facilité à des offres concurrentes.
Assurly est une insurtech française qui bouscule le secteur de l’assurance grâce à ses solutions technologiques complètes. En maîtrisant chaque aspect du processus d’assurance, Assurly garantit un parcours client fluide, alliant simplicité, transparence et efficacité. Spécialisée dans l’assurance emprunteur, Assurly propose une couverture innovante et compétitive, adaptée aux besoins des emprunteurs que ce soit pour leur prêt immobilier ou leur prêt étudiant. Fondée par Toufik Gozim et Mickael Benhassen en 2017, Assurly s’est donnée pour mission de rendre l’assurance plus intelligente, plus rapide et plus accessible.
Labellisation Finance Innovation en mai 2025 et juillet 2021.
“startups to watch in 2021” par Sifted
Assurly est une marque de Gigamesh SA,
fondée en 2017, marque déposée à l’INPI®.
Numéro SIREN : 832934830
Numéro registre ORIAS : 21001617
Adresse : 34 Av. des Champs Élysées, 75008 Paris
© 2025 Assurly. Tous droits réservés
© 2025 Assurly. Tous droits réservés