Si les IRA sont encadrées, d’autres frais peuvent alourdir la facture.

1. La perte d’avantages liés à l’assurance emprunteur

En 2026, la résiliation d’assurance emprunteur est facilitée grâce à la loi Lemoine. Cependant, en cas de remboursement total, votre contrat d’assurance s’arrête automatiquement. Cela peut avoir deux conséquences :

• Perte d’un tarif avantageux négocié.

• Impossibilité de réactiver les mêmes garanties si vous souscrivez un nouveau crédit.

Les modalités sont détaillées sur Service-public.fr.

2. Les frais administratifs indirects

Même si les IRA sont plafonnées, certaines banques facturent :

• Frais de dossier pour remboursement partiel.

• Frais liés à la modification du tableau d’amortissement.

• Frais de mainlevée d’hypothèque.

La mainlevée d’hypothèque peut coûter entre 0,3 % et 0,8 % du montant initial du prêt, selon les cas. Les règles relatives aux sûretés sont consultables sur Legifrance.

3. Le coût d’opportunité financier

C’est la pénalité invisible par excellence. En remboursant par anticipation, vous immobilisez une somme importante. Or, en 2026 :

• Les placements à rendement garanti peuvent dépasser 3 %.

• Certains contrats d’assurance-vie offrent des rendements intéressants.

Si votre taux de crédit est de 1,5 % et que votre placement rapporte 4 %, le remboursement anticipé partiel d’un crédit immobilier n’est pas forcément la meilleure stratégie.

4. Les clauses spécifiques dans les contrats anciens

Les prêts signés avant certaines réformes peuvent contenir :

• Des seuils minimaux de remboursement partiel.

• Des frais fixes non proportionnels.

• Des clauses d’arrondi pénalisantes.

Relisez attentivement votre offre de prêt initiale.