🤷♂️ TAEG et le TAEA : quelle différence ?
Vous avez déjà certainement entendu parler du TAEG mais alors, quelle est la différence avec le TAEA ? Et bien lorsque vous contractez un prêt, il est primordial de saisir les divers taux d’intérêt liés à votre prêt. En effet, le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) et le TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance) sont deux taux fréquemment employés mais ils sont différents dans leurs utilisations. Il est crucial de saisir les distinctions entre ces deux concepts.
Définition
- Le TAEG va englober tous les frais qui seront associés au prêt. On retrouve notamment les intérêts, les frais de dossier, les frais de garantie, les frais de courtage, ainsi que les primes d’assurance obligatoire.
- Le TAEA lui, ne se concentrera que sur le montant de l’assurance emprunteur.
Fonction
- Le TAEG permettra de faire une comparaison des coûts totaux de divers prêts.
- Le TAEA offre la possibilité de comparer les frais de diverses assurances de prêt.
Calcul
- Le TAEG sera calculé en se basant sur le montant total du prêt et en prenant en compte tous les frais liés.
- Quant au TAEA, il sera calculé en fonction du montant du prêt et se focalise exclusivement sur le coût de l’assurance.
🧐 Qu’est-ce qui influence les tarifs de l’assurance emprunteur ?
L’âge & l’état de santé
Les taux d’assurance emprunteur sont généralement plus élevés à mesure que l’emprunteur vieillit. Les jeunes emprunteurs profitent fréquemment de taux d’intérêt plus bas. Mais ce n’est pas tout ! Plus vous êtes en meilleure santé, moins vous paierez ! En effet, les emprunteurs en bonne santé ont la possibilité d’obtenir des taux d’intérêt plus avantageux. Sachez que les historiques médicaux peuvent avoir un impact sur les coûts de l’assurance.
Un autre facteur à prendre en compte pour le tarif de votre assurance, c’est le montant du prêt immobilier. En effet, plus le montant du prêt augmente, plus le taux d’assurance augmente également.
Le profil de l’emprunteur
Un peu comme l’état de santé ou l’âge, le profil de l’emprunteur peut également entraîner des frais d’assurance plus élevés. Par exemple, pour les emprunteurs qui présentent des profils dits “à risque” tels que les fumeurs, les amateurs de sports extrêmes, etc, ils peuvent avoir à payer leur assurance un peu plus chère.
Le choix des garanties
Et enfin, la nature de la garantie (décès, invalidité, chômage) a également un impact sur le coût de l’assurance.
📈 Évolution des taux d'assurance de prêt en 2024
Les tarifs pour l’assurance prêt immobilier ont beaucoup évolué ces dernières années. En 2024, plusieurs facteurs économiques et réglementaires ont affecté ces tarifs :
Concurrence entre les compagnies d’assurance
Grâce à la délégation d’assurance, la concurrence accrue entre les compagnies d’assurance a entraîné une baisse des taux d’assurance prêt immobilier.
Réglementations
Les nouvelles réglementations conçues pour protéger les consommateurs et emprunteurs ont également un impact sur les tarifs d’assurance.
Conditions économiques
Les conditions économiques globales, notamment les taux d’intérêt et l’inflation, peuvent également affecter les taux d’assurance prêt.
🔍 Comparateur de taux d'assurance emprunteur
Sachez que pour profiter des offres d’assurance prêt immobilier les plus avantageuses, il est nécessaire d’utiliser un comparateur de taux d’assurance emprunteur. Des plateformes en ligne vous offrent la possibilité de comparer les tarifs de tout un spectre de compagnies d’assurance en fonction de vos exigences et de votre profil.
Que faut-il regarder pour comparer les offres ?
La comparaison des différents tarifs est généralement super simple sur ce type d’outil :
- Indiquez vos infos personnelles : renseignez votre âge, votre état de santé, le montant du prêt et le type de garantie nécessaire.
- Comparez les estimations : Le comparateur vous donnera les tarifs d’assurance de diverses compagnies d’assurance ainsi que les devis correspondants.
- Sélectionnez le devis le plus approprié : Sélectionnez le devis qui offre les tarifs les plus avantageux pour l’assurance prêt immobilier en fonction de vos exigences.
🧮 Comment calculer son taux d'assurance prêt immobilier ?
1. Déterminer le capital restant dû
Encore des calculs.. Rassurez-vous, c’est super simple ! Le capital restant dû est le montant du prêt qui vous reste à rembourser à un moment donné. Ce montant diminue au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt. Comment retrouver cette information ? Vous pouvez obtenir l’info auprès de votre banque ou en consultant votre relevé de compte.
2. Connaître le coût annuel de l’assurance
Aïe, ça se complique.. Le coût annuel de l’assurance est le montant que vous payez chaque année pour votre assurance prêt immobilier. Ce montant est généralement indiqué dans votre contrat d’assurance.
3. Calculer le taux d’assurance
On y arrive, les calculs ! On vous rassure, c’est super simple.
Pour calculer le taux d’assurance prêt immobilier, utilisez la formule suivante :
Taux d’assurance = (Coût annuel de l’assurance/Capital restant dû)×100
Exemple de calcul :
Supposons que le capital restant dû de votre prêt immobilier soit de 100 000 euros et que le coût annuel de votre assurance soit de 300 euros.
Taux d’assurance=(300/100 000)×100=0,30%
Dans cet exemple, le taux d’assurance prêt immobilier est de 0,30%.
💸 Simulation des taux d'assurance de prêt
Si vous ne voulez pas vous arracher les cheveux avec tous ces calculs, sachez qu’il existe là aussi des outils de calcul et de simulation en ligne afin de mieux comprendre les taux d’assurance de prêt immobilier.
Grâce à ces outils, il est possible de déterminer le montant total de votre assurance de prêt en prenant en compte divers scénarios.
Calculer le taux d’assurance
Pour obtenir une estimation du taux d’assurance, vous devrez saisir certaines infos (âge, état de santé, montant du prêt, etc.).
Analyse des taux
Imaginez diverses situations afin de voir comment les taux d’assurance évoluent en fonction de vos décisions (garanties, durée du prêt, etc.).
😎 Le courtier peut-il vraiment diminuer le taux de l'assurance emprunteur ?
Le rôle crucial du courtier est de négocier votre taux d’assurance emprunteur. Grâce à ses multiples collaborations, il vous assiste dans la recherche du taux optimal, qui correspondra à votre profil et à vos exigences. La consultation d’un courtier simplifie la comparaison des divers contrats.
De plus, le rôle du courtier n’est pas seulement de faire jouer la concurrence, mais également de s’assurer de l’équivalence des garanties demandées par votre banque. Il peut aussi vous aider à remettre en question le taux d’invalidité établi par l’assureur et à élargir vos garanties.
🥇 Quelle est la meilleure assurance emprunteur ?
Comme nous vous l’avons expliqué, un emprunteur n’est plus obligé de souscrire à l’assurance groupe proposée par l’établissement prêteur. Il peut opter pour une délégation d’assurance afin d’obtenir un taux plus avantageux. Toutefois, les modalités de calcul diffèrent entre ces deux options.
L’assurance groupe
Lorsque vous contractez un prêt auprès de votre banque, celle-ci vous propose de souscrire à son assurance emprunteur, appelée assurance de groupe. Souvent, les taux d’assurance de groupe sont plus élevés que ceux des assurances externes.
La délégation et la substitution d’assurance
Les lois récentes sur l’assurance offrent de plus en plus de libertés aux assurés. Les emprunteurs peuvent désormais choisir d’assurer leur prêt auprès d’un organisme différent de leur banque prêteuse, avant même de souscrire un prêt. Depuis la loi Lemoine de 2022, ils ont même la possibilité de changer d’assurance prêt immobilier à tout moment durant le remboursement du crédit en cours.
Quelle assurance choisir ?
Lors d’un contrat groupe, votre coût mensuel d’assurance restera constant depuis le début jusqu’à la fin du remboursement. Grâce à un contrat individuel, les mensualités sont régulièrement ajustées en fonction du montant restant à payer. Elles seront donc plus importantes au début du prêt et diminuent progressivement jusqu’à devenir presque nulles à la fin du prêt.
Il est ainsi conseillé de faire une comparaison du taux moyen d’assurance pour chaque offre analysée. Le montant total de l’assurance permet aussi de déterminer quelle offre sera la plus bénéfique à long terme. Enfin, le TAEA propose un taux similaire, incluant les frais, peu importe le mode de calcul choisi.
Grâce à ces trois éléments de comparaison, vous serez plus en mesure de sélectionner le contrat d’assurance de prêt le plus attractif.
