Première acquisition jeune couple : l'assurance emprunteur expliquée simplement
Assurance emprunteur
04.12.2025
Vous venez de trouver l’appartement parfait, celui où vous vous projetez déjà avec votre moitié. Les cartons de déménagement s’empilent mentalement, la couleur des murs est déjà choisie, et vous imaginez vos premières soirées dans votre propre salon. Mais voilà qu’un nouveau terme s’invite dans vos conversations : l’assurance emprunteur. Entre excitation et appréhension, vous vous demandez ce que cela implique vraiment pour votre projet commun.
En tant que jeune couple franchissant le pas vers la propriété, vous n’êtes pas seuls face à ces interrogations. Chaque année, des milliers de primo-accédants découvrent que l’assurance de prêt immobilier représente bien plus qu’une simple formalité administrative. C’est une protection essentielle qui sécurise votre avenir à deux.
Sommaire
- Pourquoi l'assurance emprunteur est-elle incontournable pour votre projet ?
- Les garanties essentielles : comprendre ce qui vous protège vraiment
- La quotité d'assurance : un choix stratégique pour votre couple
- Choisir entre assurance groupe et délégation : l'impact sur votre budget
- Les avantages du profil jeune emprunteur
- Assurly : la solution digitale adaptée aux jeunes couples
- Les spécificités du co-emprunt : emprunter à deux en toute sérénité
- Les étapes pratiques pour souscrire votre assurance
- Les erreurs à éviter absolument
- Témoignages : ils ont franchi le pas
- Anticiper l'évolution de votre situation
- Vos droits en tant qu'emprunteurs
- Votre premier pas vers la propriété, en toute sérénité
Pourquoi l'assurance emprunteur est-elle incontournable pour votre projet ?
La protection de votre couple face aux aléas de la vie
Lorsque vous contractez un crédit immobilier en couple, vous vous engagez ensemble pour une durée souvent comprise entre 15 et 25 ans. Durant cette période, la vie peut réserver son lot de surprises : un accident, une maladie, une invalidité ou même un décès. L’assurance emprunteur intervient précisément dans ces moments difficiles pour prendre le relais du remboursement.
Sans cette protection, le conjoint survivant ou valide devrait assumer seul l’intégralité des mensualités. Imaginez porter ce poids financier tout en traversant une épreuve personnelle majeure. C’est exactement ce scénario que l’assurance de prêt vient éviter.
Une exigence bancaire qui protège toutes les parties
Bien que légalement facultative, l’assurance emprunteur est systématiquement exigée par les établissements bancaires pour accorder un prêt immobilier. Cette exigence n’est pas une contrainte arbitraire : elle protège à la fois la banque contre les impayés et vous-même contre les situations qui compromettraient le remboursement.
Pour les banques, un jeune couple représente un profil attractif mais qui comporte aussi des incertitudes. Vous débutez souvent votre vie professionnelle, votre épargne reste limitée, et votre historique financier est encore en construction. L’assurance devient alors la garantie qui rassure le prêteur et facilite l’obtention de votre financement.
Les garanties essentielles : comprendre ce qui vous protège vraiment
Les garanties de base obligatoires
Toute assurance emprunteur comprend au minimum deux garanties fondamentales :
La garantie décès : en cas de décès de l’un des emprunteurs, l’assureur rembourse la part du capital restant dû correspondant à la quotité assurée. Votre conjoint n’a plus à supporter cette charge financière dans un moment déjà bouleversant.
La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : elle couvre les situations où l’un de vous se retrouve dans l’incapacité totale et définitive d’exercer toute activité rémunératrice et nécessite l’assistance d’une tierce personne pour accomplir les actes essentiels de la vie quotidienne.
Les garanties complémentaires recommandées
Au-delà des garanties de base, d’autres protections méritent votre attention :
L’incapacité temporaire de travail (ITT) : elle prend en charge vos mensualités si vous êtes temporairement dans l’impossibilité de travailler suite à un accident ou une maladie. Particulièrement pertinente pour un jeune couple actif dont les revenus constituent le pilier du remboursement.
L’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP) : ces garanties interviennent lorsque votre taux d’invalidité dépasse certains seuils, généralement 66 % pour l’IPT et entre 33 % et 66 % pour l’IPP.
La garantie perte d’emploi : bien que plus coûteuse et souvent assortie de conditions strictes, elle peut constituer un filet de sécurité non négligeable pour un jeune couple en début de carrière professionnelle.
La quotité d'assurance : un choix stratégique pour votre couple
Comprendre le principe de quotité
La quotité d’assurance représente le pourcentage du capital emprunté couvert par l’assurance pour chaque emprunteur. C’est l’une des décisions les plus importantes que vous aurez à prendre ensemble.
L’exigence minimale impose que la somme des quotités atteigne 100 % du prêt. Mais comment répartir cette couverture entre vous deux ?
Les différentes options de répartition
La quotité équilibrée 50/50 : chacun est assuré pour la moitié du prêt. En cas de sinistre touchant l’un de vous, l’assurance rembourse 50 % du capital restant dû, laissant l’autre conjoint assumer les 50 % restants. Cette option convient aux couples aux revenus équilibrés et sans charges particulières prévisibles.
La quotité déséquilibrée (70/30, 60/40…) : elle s’adapte aux situations où les revenus sont inégaux. Si l’un de vous gagne significativement plus que l’autre, il peut être judicieux de lui attribuer une quotité plus élevée. En cas de sinistre le concernant, la prise en charge sera proportionnellement plus importante.
La quotité totale à 200 % (100 % chacun) : c’est la protection maximale. Quel que soit celui qui est touché par un sinistre, l’intégralité du prêt sera remboursée. Le conjoint survivant n’aura plus aucune mensualité à régler. Cette option, bien que plus coûteuse, est fortement recommandée pour l’achat de votre résidence principale, surtout si vous envisagez d’agrandir la famille.
Anticiper l’évolution de votre vie de couple
En tant que jeune couple, votre situation évoluera probablement : arrivée d’enfants, évolution de carrière, congé parental… Ces changements impacteront votre capacité financière. Une quotité élevée vous offre une sérénité précieuse pour traverser ces transitions de vie sans craindre pour votre logement.
Choisir entre assurance groupe et délégation : l'impact sur votre budget
L’assurance groupe proposée par votre banque
Lorsque vous sollicitez un prêt, votre banque vous proposera automatiquement son assurance groupe. Cette solution présente l’avantage de la simplicité : un seul interlocuteur pour le crédit et l’assurance, des démarches administratives réduites.
Cependant, l’assurance groupe fonctionne sur un principe de mutualisation des risques. Les tarifs sont calculés sur des profils moyens, sans personnalisation. Pour un jeune couple en bonne santé, non-fumeur et exerçant des professions sans risque particulier, cette approche peut se révéler désavantageuse financièrement.
La délégation d’assurance : personnalisation et économies
Depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez le droit de souscrire votre assurance emprunteur auprès de l’organisme de votre choix, indépendamment de votre banque. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.
Cette liberté vous permet de comparer les offres du marché et de trouver une assurance parfaitement adaptée à votre profil de jeune couple. Les tarifs sont individualisés selon votre âge, votre état de santé, votre profession et vos habitudes de vie. Les économies réalisées peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du prêt.
La révolution de la loi Lemoine
Adoptée le 28 février 2022, la loi Lemoine a considérablement facilité le changement d’assurance emprunteur. Désormais, vous pouvez changer d’assurance à tout moment, sans attendre la date anniversaire de votre contrat et sans frais. Cette flexibilité vous permet d’optimiser continuellement le coût de votre protection.
La loi Lemoine a également instauré d’autres avancées majeures : la suppression du questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 € par personne et se terminant avant vos 60 ans, ainsi que la réduction du droit à l’oubli à 5 ans pour les anciens malades du cancer.
Les avantages du profil jeune emprunteur
Des tarifs préférentiels adaptés à votre âge
En tant que jeune couple, vous bénéficiez naturellement de tarifs d’assurance plus avantageux. Les compagnies d’assurance considèrent que le risque de sinistre est statistiquement plus faible chez les emprunteurs de moins de 35 ans. Le taux d’assurance emprunteur en 2025 débute autour de 0,07 % avant 30 ans, contre des taux nettement plus élevés pour les profils seniors.
Cette jeunesse constitue un atout financier considérable. Sur un emprunt de 250 000 € sur 25 ans, un taux d’assurance à 0,10 % représente environ 4 400 € d’économies par rapport à un taux à 0,30 %.
Des formalités médicales simplifiées
Grâce à la loi Lemoine, si votre prêt respecte les conditions de montant et d’âge, vous n’aurez même pas à remplir de questionnaire de santé. Cette simplification accélère considérablement le processus de souscription et vous évite les délais parfois longs liés aux examens médicaux complémentaires.
Même lorsque le questionnaire reste nécessaire, votre jeunesse joue en votre faveur. Vous avez généralement moins d’antécédents médicaux à déclarer, ce qui facilite l’acceptation de votre dossier aux conditions standard, sans surprime.
L’accès aux prêts aidés pour primo-accédants
En tant que jeune couple primo-accédant, vous pouvez bénéficier de dispositifs spécifiques facilitant votre accession à la propriété :
Le prêt à taux zéro (PTZ) : ce prêt sans intérêt finance une partie de votre acquisition immobilière neuve ou ancienne avec travaux. Bien que ce dispositif nécessite également une assurance emprunteur, le montant global à assurer peut être réduit grâce à cet apport complémentaire.
Le prêt d’accession sociale (PAS) : réservé aux revenus modestes, il offre des conditions avantageuses pour l’acquisition de votre résidence principale.
Le prêt Action Logement (PAL) : si vous travaillez dans le secteur privé, ce prêt à taux préférentiel peut compléter votre financement principal.
Les garanties essentielles : comprendre ce qui vous protège vraiment
Les garanties de base obligatoires
Toute assurance emprunteur comprend au minimum deux garanties fondamentales :
La garantie décès : en cas de décès de l’un des emprunteurs, l’assureur rembourse la part du capital restant dû correspondant à la quotité assurée. Votre conjoint n’a plus à supporter cette charge financière dans un moment déjà bouleversant.
La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : elle couvre les situations où l’un de vous se retrouve dans l’incapacité totale et définitive d’exercer toute activité rémunératrice et nécessite l’assistance d’une tierce personne pour accomplir les actes essentiels de la vie quotidienne.
Les garanties complémentaires recommandées
Au-delà des garanties de base, d’autres protections méritent votre attention :
L’incapacité temporaire de travail (ITT) : elle prend en charge vos mensualités si vous êtes temporairement dans l’impossibilité de travailler suite à un accident ou une maladie. Particulièrement pertinente pour un jeune couple actif dont les revenus constituent le pilier du remboursement.
L’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP) : ces garanties interviennent lorsque votre taux d’invalidité dépasse certains seuils, généralement 66 % pour l’IPT et entre 33 % et 66 % pour l’IPP.
La garantie perte d’emploi : bien que plus coûteuse et souvent assortie de conditions strictes, elle peut constituer un filet de sécurité non négligeable pour un jeune couple en début de carrière professionnelle.
Assurly : la solution digitale adaptée aux jeunes couples
Une simulation rapide et personnalisée
En tant que jeune couple cherchant à optimiser chaque euro de votre budget immobilier, vous apprécierez la simplicité d’Assurly. Leur simulateur en ligne vous permet d’estimer vos économies en moins de 15 secondes. Vous renseignez simplement le montant de votre emprunt, sa durée et votre âge, et l’outil calcule instantanément les économies potentielles par rapport à une assurance groupe bancaire.
Cette approche digitale correspond parfaitement aux attentes de votre génération : rapidité, transparence et efficacité. Plus besoin de multiplier les rendez-vous en agence ou de jongler avec des dizaines de documents papier.
Un accompagnement humain malgré la digitalisation
Si le processus est entièrement digitalisé, Assurly n’oublie pas l’importance de l’accompagnement humain, particulièrement crucial pour une première acquisition. Leurs conseillers sont disponibles par tchat, téléphone ou WhatsApp pour répondre à vos questions et vous guider dans vos choix.
Cette combinaison technologie-humanité rassure particulièrement les jeunes couples qui découvrent l’univers parfois complexe du crédit immobilier et de l’assurance emprunteur.
Des tarifs transparents et compétitifs
Assurly s’engage sur trois piliers fondamentaux qui correspondent aux préoccupations des jeunes acquéreurs :
La transparence totale : les tarifs sont fixes, sans frais cachés, et les conditions du contrat sont clairement exposées. Vous savez exactement ce que vous payez et pourquoi.
L’innovation au service des économies : en réduisant au maximum leurs marges et en automatisant les processus, ils proposent une assurance de prêt immobilier complète à un prix optimisé. Certains clients ont réalisé jusqu’à 48 000 € d’économies sur la durée de leur prêt.
La prise en charge administrative complète : Assurly gère toutes les démarches de résiliation de votre ancienne assurance et de mise en place de votre nouveau contrat. Pour vous, tout se fait « en mode canapé », directement en lien avec un conseiller dédié.
La couverture la plus complète du marché
Un point rassurant pour un jeune couple : Assurly couvre les 18 critères de garantie légaux, là où la loi n’en exige que 11. Cette couverture étendue vous assure l’acceptation par votre banque et une protection optimale face aux aléas de la vie.
Les spécificités du co-emprunt : emprunter à deux en toute sérénité
La solidarité dans l’emprunt : comprendre vos engagements
Lorsque vous empruntez en couple, vous devenez co-emprunteurs, solidairement responsables du remboursement intégral du prêt. Concrètement, si l’un de vous ne peut plus payer sa part, l’autre reste tenu de rembourser la totalité des mensualités auprès de la banque.
Cette solidarité renforce votre dossier aux yeux des établissements prêteurs : deux revenus, deux garanties, deux profils évalués. Elle facilite l’obtention de montants plus importants et améliore vos conditions de négociation.
Assurance unique ou assurances distinctes ?
Vous pouvez choisir de souscrire une assurance commune avec un tarif unique pour le couple, ou deux assurances individuelles adaptées aux profils respectifs de chacun.
L’assurance unique simplifie la gestion et certains assureurs proposent même des réductions de l’ordre de 10 % pour les couples. Elle convient parfaitement lorsque vous présentez des profils de risque similaires : âges proches, états de santé comparables, professions sans risque particulier.
Les assurances distinctes s’imposent lorsque vos profils diffèrent significativement. Si l’un de vous est plus jeune, non-fumeur et en excellente santé tandis que l’autre présente des facteurs de risque, souscrire séparément permet d’optimiser le coût global. Le profil favorable bénéficiera de tarifs avantageux sans être pénalisé par le profil de son conjoint.
L’importance du dialogue dans le couple
Le choix de votre assurance emprunteur nécessite une discussion approfondie entre vous. Au-delà des aspects financiers, il s’agit d’envisager ensemble les scénarios difficiles : qui assumerait les mensualités si l’autre ne le pouvait plus ? Comment protéger au mieux votre projet commun ?
Ces conversations, bien que délicates, renforcent votre capacité à vous projeter ensemble dans l’avenir et à prendre des décisions réfléchies pour votre famille.
Les étapes pratiques pour souscrire votre assurance
Étape 1 : évaluer vos besoins réels
Avant de comparer les offres, prenez le temps d’analyser votre situation :
- Quels sont vos revenus respectifs et leur stabilité ?
- Avez-vous des charges futures prévisibles (enfants, formation professionnelle…) ?
- Quelle est votre tolérance au risque financier ?
- Avez-vous une épargne de précaution suffisante ?
Ces réflexions guideront vos choix de garanties et de quotités.
Étape 2 : comparer plusieurs devis personnalisés
Utilisez les outils de simulation en ligne comme celui proposé par Assurly pour obtenir rapidement une première estimation. Demandez ensuite des devis détaillés à plusieurs assureurs en fournissant exactement les mêmes informations pour une comparaison pertinente.
N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un courtier spécialisé qui pourra vous accompagner dans ce processus de comparaison et de négociation.
Étape 3 : vérifier l’équivalence des garanties
Votre banque ne peut refuser une délégation d’assurance que si les garanties proposées ne sont pas équivalentes à celles de son contrat groupe. Le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) a établi une liste de 18 critères de garanties dont 11 au minimum doivent être respectés.
Assurez-vous que votre nouvelle assurance remplit bien ces conditions pour éviter tout refus.
Étape 4 : gérer les démarches administratives
Si vous optez pour une solution comme Assurly, cette étape devient particulièrement simple. Après avoir signé électroniquement votre contrat, Assurly se charge de contacter votre banque, d’envoyer les documents nécessaires et de suivre l’acceptation de la substitution.
Pour les autres assureurs, vous devrez généralement :
- Informer votre banque de votre intention de déléguer l’assurance
- Fournir les documents demandés (offre de prêt, conditions générales de l’assurance groupe…)
- Attendre la réponse de la banque (10 jours ouvrés maximum selon la loi)
- Gérer la transition entre les deux contrats pour éviter toute interruption de garantie
Les erreurs à éviter absolument
Sous-estimer l’importance de la quotité
Choisir une quotité minimale à 100 % répartie 50/50 peut sembler économique à court terme, mais expose le conjoint survivant à des difficultés financières majeures en cas de sinistre. Projetez-vous dans ces scénarios difficiles : pourriez-vous assumer seul(e) 50 % des mensualités tout en gérant un deuil ou en vous occupant d’un conjoint invalide ?
Négliger la lecture des exclusions de garantie
Chaque contrat comporte des exclusions : sports à risque, certaines professions, pathologies préexistantes non déclarées… Lisez attentivement ces clauses pour vous assurer que votre situation personnelle est bien couverte.
Mentir ou omettre des informations dans le questionnaire de santé
La tentation peut être grande de minimiser certains antécédents médicaux pour obtenir de meilleures conditions. C’est une erreur majeure : en cas de sinistre, l’assureur pourrait invoquer la fausse déclaration pour refuser sa garantie, vous laissant sans protection au pire moment.
Accepter la première offre sans comparer
L’assurance groupe de votre banque est rarement la plus compétitive pour un jeune couple. Prenez le temps de comparer : quelques heures d’investigation peuvent vous faire économiser plusieurs milliers d’euros.
Témoignages : ils ont franchi le pas
Sarah et Julien, 28 et 30 ans, primo-accédants à Lyon
« Quand notre banque nous a présenté l’assurance groupe à 0,36 %, nous pensions que c’était le tarif standard. En utilisant le simulateur d’Assurly, nous avons découvert que nous pouvions descendre à 0,12 %. Sur notre prêt de 280 000 € sur 25 ans, cela représente plus de 15 000 € d’économies. De quoi financer largement nos travaux d’aménagement ! »
Marine et Thomas, 26 ans tous les deux, jeunes mariés
« L’achat de notre premier appartement était déjà stressant. L’idée de gérer en plus l’assurance emprunteur nous semblait insurmontable. Assurly a vraiment simplifié le processus. En 20 minutes, notre simulation était faite, et en une semaine, tout était bouclé. Leur conseiller a tout géré, y compris le contact avec notre banque. »
Anticiper l'évolution de votre situation
Le changement de situation professionnelle
Votre vie professionnelle évoluera probablement au cours des prochaines années : promotion, changement d’entreprise, reconversion, création d’entreprise… Certains de ces changements peuvent impacter votre assurance, notamment si vous passez d’un statut salarié à celui d’indépendant.
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance à tout moment pour vous adapter à ces évolutions et trouver une couverture plus appropriée à votre nouvelle situation.
L’arrivée d’enfants
La naissance d’un enfant transforme radicalement votre situation financière et vos besoins de protection. Les charges augmentent, les revenus peuvent diminuer temporairement (congé parental), et la nécessité de protéger votre famille s’intensifie.
Une quotité élevée prend tout son sens dans ce contexte : elle garantit que le parent survivant pourra élever ses enfants sans le fardeau d’un prêt immobilier à rembourser seul.
Les évolutions de santé
Si votre état de santé change (arrêt du tabac, perte de poids, guérison d’une maladie), vous pouvez demander une réévaluation de votre tarif. À l’inverse, l’apparition de nouveaux problèmes de santé doit être déclarée selon les termes de votre contrat.
Vos droits en tant qu'emprunteurs
Le droit à l’information annuelle
Depuis la loi Lemoine, votre assureur doit vous informer chaque année de votre droit de résiliation et du coût de votre assurance sur 8 ans. Cette transparence vous permet de réévaluer régulièrement la compétitivité de votre contrat.
Le droit de réclamation
Si vous rencontrez des difficultés avec votre assureur (refus injustifié de prise en charge, délais excessifs, manque d’information…), vous pouvez saisir le médiateur de l’assurance. Ce recours gratuit permet souvent de résoudre les litiges à l’amiable.
Le respect de l’équivalence des garanties
Votre banque ne peut refuser votre délégation d’assurance que si les garanties proposées ne sont pas équivalentes. En cas de refus, elle doit motiver précisément sa décision. Un refus abusif peut être sanctionné par une amende de 15 000 €.
Votre premier pas vers la propriété, en toute sérénité
L’achat de votre premier logement marque une étape fondamentale de votre vie de couple. L’assurance emprunteur, loin d’être une contrainte administrative de plus, constitue le socle de sécurité qui protégera votre projet commun pendant toutes les années de remboursement.
En tant que jeune couple, vous disposez d’atouts précieux : des tarifs avantageux, des formalités simplifiées, et l’accès à des outils digitaux innovants comme Assurly qui facilitent considérablement vos démarches.
Prenez le temps de bien comprendre vos options, de comparer les offres, et de choisir une protection adaptée à votre situation et à vos projets. Ces quelques heures d’investigation vous feront économiser plusieurs milliers d’euros et vous offriront la tranquillité d’esprit nécessaire pour profiter pleinement de votre nouveau chez-vous.
N’oubliez pas : la loi vous autorise à changer d’assurance à tout moment. Si vous acceptez aujourd’hui l’assurance groupe de votre banque pour simplifier le processus, vous pourrez toujours la substituer ultérieurement par une offre plus avantageuse.
Votre premier achat immobilier est une aventure extraordinaire. Avec la bonne assurance emprunteur, vous la vivrez en toute sérénité, protégés face aux aléas de la vie et libres de construire votre avenir ensemble.
Vous êtes prêt ? Nous aussi
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SONIA - REDACTRICE
Sonia écrit sur l'assurance de prêt immobilier depuis plusieurs années maintenant. Vous souhaitez changer d'assurance ? Ses articles sauront vous éclairer et vous donner toutes les informations nécessaires sur les garanties, le TAEA, les lois, les délais ou encore la résiliation en assurance emprunteur.
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